Wie gut ist die Berufsunfähigkeitsversicherung der Provinzial im Test?

Wem gehört die Provinzial Versicherung eigentlich?

Die heutige Versicherungsgruppe gehört unter anderem zum Landschaftsverband Westfalen-Lippe, wie auch zu den Sparkassenverbänden Westfalen-Lippe und dem Sparkassen- und Giroverband für Schleswig-Holstein.

Handelte es sich bis vor einigen Jahren noch um zahlreiche einzelne, regionale Versicherungsgesellschaften, sind im Jahr 2020 noch die Provinzial NordWest mit der Provinzial Rheinland verschmolzen. Das erleichtert mir die Arbeit, denn somit müssen wir uns nur noch einen Tarif der Provinzial Berufsunfähigkeitsversicherung ansehen und nicht mehr einen für jede einzelne Provinzial Versicherung.

Insgesamt liegt der Fokus des Versicherers im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung auf dem Vertrieb über die eigene Ausschließlichkeit sowie über die Sparkassen.

Wie gut ist die Provinzial Berufsunfähigkeitsversicherung?

Den Anbieter mit der besten Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es nicht. Bei der Qualitätsbewertung der einzelnen Tarife verlasse ich mich nicht auf eine Rating-Agentur, die Stiftung Warentest (Finanztest) und vergleichbare Unternehmen, die ohnehin jedem Versicherer einen „Premium-Schutz“ attestieren.

In unserer Bewertung untergliedern wir in die BU-Profi MUST HAVES, die das Fundament einer guten BU-Versicherung darstellen und daher immer und vollständig erfüllt sein sollten. Außerdem noch in die übrigen allgemeinen Vertragsbestandteile und die individuellen Klauseln, die je nach Lebenssituation und Beruf anders aussehen können.

Wichtig ist zu wissen, dass wir hierbei über den Tarif mit erweitertem Leistungsumfang sprechen. Aus Sicht der Provinzial ist dies der „Top-Schutz“. Neben diesem steht noch ein Tarif mit einem Basis-Schutz zur Verfügung, der jedoch weitaus weniger gut ist.

In der Variante ohne diesen Zusatz erhalten Sie erheblich weniger Versicherungsschutz.

Sind bei der Provinzial alle BU-Profi MUST HAVES erfüllt?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung von der Provinzial erfüllt einige der wichtigen Mindestkriterien im Sinne des Kunden. So wird zum Beispiel auf die abstrakte Verweisung verzichtet. Es gilt der letzte in gesunden Tagen ausgeübte Beruf als versichert und ab fünfzig Prozent Berufsunfähigkeit gibt es die volle BU-Rente.

Konkrete und abstrakte Verweisung

Wenn Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit in einem anderen Beruf arbeiten möchten, dann verzichtet der Versicherer auf die konkrete Verweisung, wenn Sie dort maximal 80 % Ihres Bruttoeinkommens verdient haben, bevor Sie berufsunfähig geworden sind.

Auch für die Absicherung im Ausland ist dank weltweitem Geltungsbereich gesorgt.

Nicht gut bei der Provinzial Berufsunfähigkeitsversicherung ist hingegen, dass ein möglicher Kräfteverfall mehr als altersentsprechend sein muss, damit Sie Ihre BU-Rente erhalten. Blöd ist dabei, dass Sie dies als Kunde beweisen müssen.

Wenn Sie als Angestellter in Ihrem Beruf eine leitende Funktion erhalten, kann die Provinzial die Leistung verweigern, wenn aus deren Sicht eine Umorganisation Ihres Arbeitsplatzes finanziell und gesundheitlich sinnvoll und möglich ist. Im Gegensatz zum Selbstständigen hat allerdings Ihr Arbeitgeber das letzte Wort, ob und was im Unternehmen umorganisiert wird. Im schlechten Fall erhalten Sie dann weder Ihre Berufsunfähigkeitsrente, noch können Sie weiterarbeiten.

Auch der Verzicht auf die abstrakte Verweisung gilt dann nicht mehr, wenn Sie länger als 5 Jahre aus Ihrem Beruf ausgeschieden sind. Dabei gilt zwar die gesetzliche Elternzeit nicht als Ausscheiden, sollten Sie aber darüber hinaus oder aus anderen Gründen für ein paar Jahre aus Ihrem Beruf draußen bleiben, kann die Versicherung Sie auf jede Tätigkeit abstrakt verweisen, die Ihrer vorherigen Lebensstellung entspricht.

Arztanordnungsklausel und Mitwirkungspflichten

Im Leistungsfall schreibt die Berufsunfähigkeitsversicherung vor, dass Sie beispielsweise Hilfsmittel des täglichen Lebens wie Sehhilfen oder Hörhilfen verwenden müssen, wenn Sie dadurch eine Berufsunfähigkeit vermeiden können.

Die Provinzial hält die sogenannte Arztanordnungsklausel auch sonst sehr knapp und verzichtet auf die Anwendung von Maßnahmen. Stattdessen verlangt sie ausschließlich die Durchführung von Heilbehandlungen, die gefahrlos und ohne Schmerzen sind. Auf die Anwendung von operativen Eingriffen können Sie verzichten, ohne dass Ihre Leistung dadurch in Gefahr gerät.

Nachprüfung und Meldepflichten

Auch bei der Nachprüfung erwartet Sie keine „böse Überraschung“. Die konkrete Verweisung ändert sich im Vergleich zur Erstprüfung nicht und haben Sie auch keine Meldepflicht bei gesundheitlicher Verbesserung oder Minderung Ihrer Berufsunfähigkeit.

Optionale Leistungen zum BU-Schutz

Wie fast jede Berufsunfähigkeitsversicherung bietet auch der Tarif von der Provinzial mittlerweile eine AU-Klausel an, die Sie gegen einen Mehrbeitrag mitversichern können.

Im Vergleich zu den Mitbewerbern schneidet diese jedoch relativ schlecht ab. So bekommen Sie eine Rente wegen Arbeitsunfähigkeit für maximal 18 Monate, wogegen der Standard am Markt schon bei 24 bis 36 Monaten liegt.

Als weiteren optionalen Baustein können Sie eine Einmalleistung bei erstmaliger Berufsunfähigkeit in Höhe von drei Monatsrenten mitversichern. Hier bietet beispielsweise die Baloise mit dem Baustein Cash+ eine Sonderzahlung bis zu 36 Monatsrenten an.

Weitere Bausteine, die der Versicherer im Angebot hat, sind eine zusätzliche Rente bei Berufsunfähigkeit durch einen Unfall und ein Pflegebaustein, aus dem Sie im Pflegefall ab Pflegegrad III eine zusätzliche Pflegerente erhalten. Sollten Sie zum Ablauf der Berufsunfähigkeitsversicherung keine Leistung aus dem Pflegebaustein erhalten haben, können Sie eine Pflege – Rentenversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung als eigenständigen Vertrag abschließen.

Insgesamt bietet die Provinzial damit die ein oder andere Möglichkeit die BU-Vorsorge zu erweitern. Ein echtes Highlight im Vergleich zum Markt erhalten Sie hier allerdings nicht.

Wie können Sie Ihren Versicherungsschutz erweitern?

Bei einer Versicherung, die fast immer über mehrere Jahrzehnte läuft, spielt die Möglichkeit der Erhöhung des Versicherungsschutzes eine wichtige Rolle.

Die Provinzial verzichtet dabei zwar unter bestimmten Voraussetzungen auf eine erneute Gesundheitsprüfung, nicht aber auf die vollständige Risikoprüfung.

Wenn Sie mittlerweile einen anderen Beruf ausüben oder neue Hobbys für sich entdeckt haben, dann kann dies Ihren Vertrag für die erhöhte Leistung wesentlich teurer machen.

Neben den Erhöhungsmöglichkeiten durch ein bestimmtes Ereignis (bis zu Ihrem 44. Lebensjahr) wie zum Beispiel einer Einkommenssteigerung um 10 %, der Geburt eines Kindes oder dem erfolgreichen Abschluss der Berufsausbildung oder des Studiums, können Sie Ihre Absicherung einmalig innerhalb der ersten fünf Versicherungsjahre auch ohne Ereignis erhöhen. Vorausgesetzt, Sie sind zu diesem Zeitpunkt noch keine 40 Jahre alt.

Positiv ist dabei, dass Sie nach einem Ereignis bis zu 12 Monate Zeit haben, um die BU ohne neue Gesundheitsfragen zu erhöhen.

Leider bekommen Sie trotz der Nachversicherungsgarantie Ihren künftigen Bedarf in keinem Fall bedarfsgerecht versichert. Sie können die Berufsunfähigkeitsrente nämlich auf maximal 2.500,- Euro erhöhen.

Damit werden Sie in den meisten Berufen spätestens in 10 Jahren Probleme bekommen, eine angemessene Absicherung aufrecht erhalten zu können.

Eine Möglichkeit wäre es, die Absicherung mit einem weiteren Vertrag zu kombinieren, um sowohl zum Beginn wie auch während der Laufzeit ausreichend Möglichkeiten zur Erhöhung zu haben.

Da dieser Tarif hauptsächlich über die eigene Ausschließlichkeit und über die Sparkassen vermittelt wird, gehe ich davon aus, dass die Provinzial Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer weiteren BU kombiniert wird. Und damit bleibt dann nach wenigen Jahren alles andere, als ein Top-Schutz für Sie übrig.

Einzig die Beitragsdynamik ist gut geregelt. Diese läuft bis zu 5 Jahren vor Vertragsende und schafft damit zumindest einen Inflationsausgleich für die Zukunft.

Anpassung bei Verlängerung der Regelaltersgrenze

Neben der Erhöhung der BU-Versicherung nimmt auch die Verlängerungsoption bei Erhöhung des Renteneintrittsalters eine wichtige Rolle ein.

Grundsätzlich ist diese Klausel sogar sehr gut gelungen, denn zum einen gilt sie nicht nur für die gesetzliche Rentenversicherung, sondern auch für die Versorgungswerke. Dies ist besonders wichtig für Kammerberufe.

Um das Angebot annehmen zu können, müssen Sie innerhalb von sechs Monaten nach Bekanntwerden des späteren Renteneintritts reagieren.

Nachteil: Sie dürfen zu diesem Zeitpunkt nicht älter als 45 Jahre sein. Das können viele Anbieter besser, bei denen Sie größtenteils unter 50 sein müssen. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der LV1871 zum Beispiel gilt diese Option sogar bis zum Ablauf der Versicherung.

Zweiter Minuspunkt: Ihr Beitrag kann sich deutlich erhöhen, da die Versicherung berechtigt ist, die Rechnungsgrundlagen zum Zeitpunkt der Erhöhung zu verwenden, anstelle derer, die bei Abschluss gültig gewesen sind.
Steigt der Beitrag dadurch zu stark an und wird praktisch unbezahlbar, bringt Ihnen Ihr Recht zur Verlängerung wieder wenig.

Kein Versicherungsschutz für junge Leute

Viele Versicherungen raten darum möglichst früh in eine solche Police einzusteigen. Denn wenn das Risiko noch geringer ist berufsunfähig zu werden, sind die Beiträge in vielen Fällen noch wesentlich günstiger.

Dazu kommt, dass der Gesundheitszustand bei Kindern meistens noch sehr gut ist und der Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung damit in vielen Fällen noch gänzlich ohne Ausschlussklauseln auskommt.

Immerhin bietet die Provinzial die „BU-Starter“ genau für diese junge Zielgruppe an. Der Beitrag ist dabei in den ersten Jahren noch günstiger und steigt dann für den Rest der Laufzeit an. Im Idealfall verdienen Sie bzw. Ihre Kinder dann Geld und können den höheren Beitrag einfacher „wuppen“.

So weit, so gut. Allerdings sind gerade Kinder während der Schulzeit, der Berufsausbildung und des Studiums gar nicht abgesichert, da diese Tätigkeiten im Sinne der Berufsunfähigkeitsversicherung noch nicht als Beruf zählen. Sie müssten also extra in den Bedingungen genannt und im besten Fall definiert werden.

Da dies nicht der Fall ist, sollten Schüler, Azubi und Studenten definitiv nicht über die Provinzial mit der BU versichert werden.

Mein Fazit zu dieser BU-Versicherung

Versicherungen mit starkem eigenen Ausschließlichkeitsvertrieb sind in vielen Fällen qualitativ bei der Absicherung der Berufsunfähigkeit eher schlecht aufgestellt. Beispiele hierfür sind unter anderem die LVM, die Generali, die Debeka und die HUK. Hier reiht sich der Versicherer aus Düsseldorf ein.

Aus betriebswirtschaftlicher Sicht macht das sogar Sinn, denn warum sollte eine Versicherung mehr Leistungen zu einem günstigeren Preis anbieten, als sie müssen. Und wenn der eigene Vertrieb mit gutem Image und freundlichen Worten bei den Kundinnen und Kunden ankommt und das Produkt verkauft, wäre ein Unternehmen nicht besonders clever, wenn es etwas an dieser Strategie ändern würde.

Never change a runnig system, sagt man ja so schön 🙂

Aus Kundensicht stellt die Provinzial-Berufsunfähigkeitsversicherung keine gute Lösung dar. Die Bedingungen sind insgesamt eher mittelmäßig und es fehlt an den wichtigen Möglichkeiten den Versicherungsschutz nachhaltig dem Bedarf anzupassen.

Gerade für Handwerksmeister, nahezu alle akademischen Berufe und die meisten kaufmännischen, gewerblichen und handwerklichen Ausbildungsberufe wird das nicht reichen.

Zudem bietet diese Versicherung gerade für junge Leute keine passable Lösung an.

Wer mehr Informationen zu besseren und passenden Produkten haben möchte, trägt sich gerne in unser Kontaktformular ein oder bucht direkt einen kostenlosen Kennenlerntermin.