Die Bayerische bringt ihre erste Grundfähigkeitsversicherung auf den Markt und möchte damit eine sinnvolle Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung darstellen. Warum das gelungen ist und was Sie beachten sollten, lesen Sie im aktuellen Test.
Die AXA startet in das Jahr 2019 mit einer neuen Berufsunfähigkeitsversicherung. Laut AXA sollen sich vor allem technische Berufe und alle Jobs rund um die IT angesprochen fühlen. Ob das gelungen ist lesen Sie im Test.
Zwar hat die Grundfähigkeitsversicherung mit der Berufsunfähigkeitsversicherung nur recht wenig gemein. Allerdings hat auch sie eine immer wichtiger werdende Bedeutung wenn es um die Einkommensabsicherung geht.
Ist die Grundfähigkeitsversicherung eine Alternative zur BU? – hier klicken –
Der optimale Kunde für eine Berufsunfähigkeitsversicherung sieht so aus:
Um dieser Kundengruppe eine BU-Versicherung preislich immer schmackhafter zu machen sind die Preise im Gegenzug für Handwerker, Kraftfahrer oder Alten- und Krankenpfleger deutlich gestiegen.
Aber auch diese Menschen brauchen eine Absicherung! Und deshalb ist die Grundfähigkeitsversicherung in den letzten Jahren deutlich in den Fokus der Branche gerutscht.
Anders als bei der BU-Versicherung ist hierbei nämlich nicht entscheidend, ob und in welchem Umfang ich meinen Beruf noch ausüben kann. Bei der Grundfähigkeitsversicherung geht es um die Frage, ob ich gewisse (Grund-) Fähigkeiten verloren habe. Diese sind zum Beispiel die Fähigkeit zu gehen, Treppe zu steigen, zu heben oder zu tragen oder auch das Sehen oder Sprechen.
Hast Du wegen einer Krankheit oder eines Unfalls eine oder mehrere dieser Fähigkeiten verloren, gibt es Geld. Unabhängig davon, ob Du weiterhin arbeiten kannst oder nicht.
Vor ein paar Jahren brachte der Volkswohl Bund mit seinem Tarif €xistenz eine neue Art von Grundfähigkeitsversicherungen auf den Markt. In den kommenden Jahren folgen auch die Swiss Life, die Canada Life und einige weitere mit ähnlichen Lösungen.
Keiner dieser Tarife hebt sich jedoch großartig von den anderen ab.
Die Nürnberger scheint das nun ändern zu wollen und bringt mit der neuen Nürnberger Grundfähigkeitsversicherung gleich zwei Tarife auf den Markt. Comfort und Premium.
Der Comfort – Tarif orientiert sich dabei im Großen und Ganzen an dem, was der Markt schon kennt.
Der Premium – Tarif hingeben hat den Anspruch Qualitätssieger zu werden.
Ganze 18 verschiedene Grundfähigkeiten sind in der Comfort-Variante enthalten. Kannst Du zum Beispiel mit einer Deiner beiden Hände durch einen Unfall oder eine Krankheit eine Wasserflasche nicht mehr zu- und wieder aufdrehen oder bist nicht mehr in der Lage eine Schraube in ein Loch hinein- und wieder herauszudrehen, gibt es Geld.
Dabei musst Du diese Fähigkeit nicht dauerhaft verloren haben, sondern „nur“ für mindestens 12 Monate.
Allerdings sind unter diesen 18 versicherten Grundfähigkeiten auch einige dabei, die ich persönlich unter dem Begriff „Marketing“ abstempel.
Als Beispiel die Fingerfertigkeit: Bis Du nicht mehr in der Lage bist mit beiden Händen gleichzeitig keine 5 Wörter á 5 Buchstaben mehr auf einer PC-Tastatur zu schreiben – da muss schon einiges vorgefallen sein.
Daran siehst Du vielleicht schon, dass es nicht nur um die Anzahl der versicherten Fähigkeiten geht, sondern auch um die Wahrscheinlichkeit, dass Du die Voraussetzungen erfüllen kannst.
Bis auf wenige Ausnahmen wie die eben genannte Fingerfertigkeit, sind die Regelungen der Nürnberger Grundfähigkeitsversicherung sehr gut geworden.
Als Extra gegenüber dem Comfort – Tarif bekommst Du im Tarif Premium auch dann Deine Rente, wenn Du Deinen Führerschein Klasse B aus gesundheitlichen Gründen abgeben musst. Aus Erfahrung mit meinen Kunden kann ich Dir sagen, dass diese Klausel bei allen Versicherungen eher selten zur Leistung führen wird. Die Fahrlizenz Klasse B, also für den PKW, zu verlieren ist nämlich auch bei starken gesundheitlichen Einschränkungen kaum Realität.
Anders sieht es aus, wenn Du mehrmals zu schnell fährst 🙂 Das ist aber wiederum nicht versichert – wäre auch zu schön gewesen, oder?
Allerdings bietet der Premium – Tarif einen anderen echten Mehrwert: die Leistung wird bereits dann gezahlt, wenn Du mindestens 6 Monate eine der Fähigkeiten verloren hast.
Damit gibt es die Rente nicht nur eher. Die Wahrscheinlichkeit, dass eine Grundfähigkeit für ein halbes Jahr verloren ist, ist auch noch deutlich höher.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung und auch eine Grundfähigkeitsversicherung müssen kalkuliert werden.
Dazu muss die Versicherungsgesellschaft von vorneherein gewisse Risiken ausschließen. Wenn Du also schon Vorerkrankungen mitbringst, wird es zunehmend schwerer einen guten und preiswerten Versicherungsschutz zu erhalten.
Daher ist auch die Aufbereitung Deiner bisherigen Krankenhistorie so wichtig.
Bis zu einer Rentenhöhe von 1.500,- Euro bietet die Nürnberger Grundfähigkeitsversicherung jedoch stark vereinfachte Gesundheitsfragen an. Sollte also bei unserer gemeinsamen Vorprüfung herauskommen, dass Du eine Berufsunfähigkeitsversicherung gar nicht mehr bekommst, auch dann kann diese Grundfähigkeitsversicherung eine Möglichkeit für Dich sein.
Wie ich eben schon geschrieben habe richtet sich eine Grundfähigkeitsversicherung eher an körperliche Berufe.
Die Nürnberger teilt diese aber in sich noch einmal in verschiedene Zielgruppen auf und bietet dafür speziellen Versicherungsschutz.
Speziell für Kraftfahrer, deren Fahrtauglichkeit regelmäßig per Gutachten bestätigt werden muss, gibt es bereits dann die vereinbarte Rentenzahlung, wenn die Fahrlizenz Klasse C oder D aus gesundheitlichen Gründen entzogen wird.
Je nachdem aufgrund welches Krankheitsbildes die Lizenz entzogen wird könnte diese Leistung sogar schon erbracht werden, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung noch nicht leisten würde.
Auch für Pflegepersonal kann eine Grundfähigkeitsversicherung interessant sein.
Für diese Zielgruppe leistet die Nürnberger auch dann, wenn aufgrund einer Infektion ein Tätigkeitsverbot ausgesprochen wird.
Zu beachten gilt allerdings, dass die Leistung auf maximal 24 Monate begrenzt ist.
Alles in Allem bietet die Nürnberger Grundfähigkeitsversicherung, insbesondere im Tarif Premium, einen sehr guten Versicherungsschutz.
Die Nürnberger Lebensversicherung setzt sogar noch einen drauf.
Im Vergleich zu den bisher auf dem Markt bekannten Tarifen, bei denen psychische Erkrankungen kaum berücksichtigt wurden, kannst Du gegen Mehrbeitrag einen speziellen „Psyche-Baustein“ wählen.
Dieser leistet dann, wenn Du aufgrund einer F-Diagnose nach ICD Codierung voll erwerbsunfähig bist.
Heißt also, Du kannst in keiner Tätigkeit länger als 3 Stunden pro Tag arbeiten und das aufgrund einer psychischen Erkrankung.
Damit schafft es die Nürnberger Grundfähigkeitsversicherung zwar auch nicht an die Qualität der Absicherung einer Berufsunfähigkeitsversicherung ranzukommen. Das ist und sollte aber auch gar nicht das Ziel sein.
Unterm Strich ist der Beitrag dadurch aber auch erheblich günstiger als in der BU-Versicherung.
Aus meiner Sicht hat die Nürnberger einen „großen Wurf“ gemacht:
… das sind echte Argumente für diesen neuen Tarif.
Wenn Du wissen möchtest, ob die Nürnberger Grundfähigkeitsversicherung auch für Dich passt, dann melde Dich doch einfach bei mir.
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Wenn Du Handwerker bist und Dir schon einmal Gedanken zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung gemacht hast, ist Dir sicherlich nicht entgangen, dass diese in der Regel sehr teuer für Dich wird. Abhilfe verspricht nun der Münchener Verein mit der Deutsche Handwerker BerufsunfähigkeitsVersicherung. Alles, was Du dazu wissen solltest, erfährst Du jetzt.
Menschen in kaufmännischen Berufen und Akademiker haben sich in den letzten Jahren zunehmend über fallende Beiträge in der Berufsunfähigkeitsversicherung gefreut. Allerdings geht die Entwicklung der hier immer günstiger werdenden Beiträge zu Lasten der körperlich und handwerklich arbeitenden Bevölkerung. Da sich diese Entwicklung nicht umkehren lässt, suchen die Versicherungsgesellschaften nach Lösungen. Bisher wurde die Grundfähigkeitsversicherung (was ist das?) gerne als alternative Lösung Seitens der Versicherungen angesehen.
Nun hat sich auch der Münchener Verein Gedanken gemacht und wagt mit der Deutsche Handwerker Berufsunfähigkeitsversicherung einen ganz neuen Schritt.
Der Münchener Verein steht zwar im Rahmen der Deutsche Handwerker BU mit gleich zwei verschiedenen Tarifen am Start (Top und Aktiv), der Tarif „Top“ hat jedoch im Vergleich zur bekannten Berufsunfähigkeitsversicherung keine nennenswerten Modifizierungen um besonders für Handwerker interessant sein zu können.
Bei dem Tarif „Aktiv“ sieht das schon anders aus. Hierbei erhältst Du nämlich ausschließlich dann die volle Versicherungsleistung, wenn Du in Folge eines Unfalls oder wegen Erkrankungen Deines Bewegungsapparates (Gelenke, Bänder, Sehnen, Muskeln und Wirbelsäule werden konkret und abschließend benannt) berufsunfähig wirst. Sofern Du aus einem anderen Grund nicht mehr in Deinem letzten Beruf arbeiten kannst, bekommst Du 50% der versicherten Rente.
Damit sollen vor allem, der Name des Produktes sagt es ja schon, Handwerker und körperlich tätige Personen angesprochen werden. Ob diese Rechnung für Dich als Kunden aufgeht klären wir später im Text.
Wohl um den Bezug auf Handwerker zu wahren hat sich der Münchener Verein außerdem eine zusätzliche Leistung einfallen lassen. In beiden Tarifen erhältst Du nach einem Arbeitsunfall eine einmalige Zahlung in Höhe von zwei Monatsrenten. Allerdings muss dieser Unfall zur Berufsunfähigkeit führen, damit die Versicherung auch zahlt. Damit ersetzt dieser Baustein keinesfalls eine Unfallversicherung.
Sinnvoll kann hingegen die Vereinbarung einer Karenzzeit sein. Gerade Angestellte sind in den ersten Monaten ohnehin durch den Arbeitgeber und die Krankenkasse wirtschaftlich abgesichert. Daher kann es durchaus passen die Zahlung der Rente erst ab dem z.B. 12. Monat zu vereinbaren. Im Tarif Aktiv hast Du die Wahl zwischen 6 – 24 Monaten Karenzzeit. Was das am Beitrag ausmacht und ob es sich für Dich lohnt, ist dann individuell zu prüfen.
Eine weitere Möglichkeit den Beitrag zu reduzieren besteht darin, dass die Versicherung erst ab einem Grad der Berufsunfähigkeit von 75% anstelle der üblichen 50% leistet. Das bedeutet für Dich im Fall der Fälle aber auch, dass Du wesentlich später bzw. schwerer an Deine Rente kommst.
… mit der man auch daneben liegen kann. Die Deutsche Handwerker BerufsunfähigkeitsVersicherung macht in der Bedingungsqualität leider Abstriche.
So ist gehört Pflegeklausel (was ist das?) zu den schlechtesten am Markt. Sage und schreibe zwei von drei Aktivitäten muss die versicherte Person nicht mehr eigenständig ausüben können, damit eine Leistung fällig wird. Andere, wie z.B. die Bayerische, leisten ab einem von sechs (!!!) dieser Pflegepunkte.
Auch die Umorganisationsklausel für Selbstständige oder die Obliegenheiten im Leistungsfall (was musst Du als Kunde beachten, wenn Du Deine Rente bekommen willst) haben so ihre Tücken.
Wenn Du mindestens seit 36 Monaten Deine Versicherungsbeiträge für die Deutsche Handwerker BerufsunfähigkeitsVersicherung bezahlt hast, kannst Du Deinen Beitrag auf Antrag bis zu 24 Monaten bei vollem Versicherungsschutz aussetzen. Möchtest Du wegen Elternzeit pausieren, geht dies sogar bis zu 36 Monaten.
Beachte hierbei aber unbedingt, dass die Beiträge nach der Pause in einer Summe nachgezahlt werden müssen, mit Ausnahme der Pause wegen Elternzeit sogar zuzüglich Verzugszinsen.
Grundsätzlich kann ich sagen, dass sich eine weitere Versicherungsgesellschaft Gedanken gemacht hat, wie man diejenigen versichern kann, die bisher horrende Beiträge zahlen müssten. Das finde ich gut und das sollte man loben.
Dabei setzt der Münchener Verein auf eine „echte“ Berufsunfähigkeitsversicherung mit ein paar Modifikationen, die jedoch keine echte Innovation darstellen.
Aus meiner Sicht hat die Deutsche Handwerker BerufsunfähigkeitsVersicherung, mit Ausnahme des Namens, wenig mit Handwerkern bzw. einer speziellen Zielgruppenlösung zu tun. Hinzu kommt, dass Du Deinen Versicherungsschutz schon deutlich herunterschrauben musst (Karenzzeit + BU-Leistung erst ab 75%), um einen echten Beitragsvorteil im Vergleich zu Mitbewerbern zu bekommen.
Da gibt es am Markt schon die ein oder andere bessere Lösung.
Du bist Handwerker und möchtest gerne mehr über die für Dich optimale Absicherung erfahren? Dann buch Dir direkt Deinen Termin für ein Gespräch mit mir.
Die Auswahl der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung sollte höchst individuell sein, da jeder Kunde andere Bedürfnisse im Bezug auf seine persönliche Absicherung hat. Allerdings gibt es ein paar Basics, die auf jeden Fall immer pro Verbraucher geregelt sein sollten. Zum Beispiel zählt bei der LV1871 Golden BU neben Krankheit und Körperverletzung auch der normale Kräfteverfall (im Gegensatz zum häufig verwendeten mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall) als Auslöser für eine Berufsunfähigkeit.
Wenn Sie in Ihrem Job berufsunfähig sind, aber noch in einer anderen Tätigkeit arbeiten könnten, müssen Sie dies nicht tun. Sie bekommen trotzdem Ihre volle BU-Leistung. Damit verzichtet die Versicherung auf die sogenannte abstrakte Verweisung. Wenn Sie aber nicht nur einem anderen Beruf nachgehen könnten, sondern dies tatsächlich tun, stellt sich die Frage, ob Sie weiterhin Ihre Rente erhalten. Die LV1871 stellt in den Bedingungen klar, dass Sie bis zu 80% Ihres letzten Bruttoeinkommens auch anderweitig verdienen dürfen, ohne Ihre Leistung zu gefährden. Und das ist auch gut so!
Aus dem logischen Menschenverstand heraus erklärt sich fast von selbst, dass Sie noch nicht berufsunfähig sind wenn Sie Kurzsichtig werden und sich dies mit einer Brille oder Kontaktlinsen beheben lässt. Gleiches gilt auch für andere sogenannte Hilfsmittel des täglichen Lebens (zum Beispiel Hörhilfen, Schuheinlagen,…) oder ärztlichen Heilbehandlungen, die gefahrenlos und ohne besondere Schmerzen sind. Hier hören Ihre Pflichten dann aber auch schon auf. Die LV1871 verzichtet damit auf eine Ausweitung auf Maßnahmen jeglicher Art, zu der auch die sogenannten Individuellen Gesundheitsleistungen (IGeL) zählen können und auf operative Eingriffe.
Die Golden BU der LV1871 kann bereits ab dem 10. Lebensjahr abgeschlossen werden und eignet sich so auch für Schüler sehr gut als Einstieg in diese wichtige Absicherung (warum eine BU-Versicherung für Schüler sinnvoll ist). Das können zwar auch schon ein paar andere Gesellschaften. Der große Mehrwert der
Golden BU liegt allerdings in der Absicherungsbeschreibung. Der Versicherungsschutz des Schülers fängt so schon beim Verlassen der Haustür an. Auch wird Rücksicht auf die Ausstattung des Schulgebäudes und die tatsächlich zu erbringende Unterrichtsleistung genommen. Das ist ein Novum am Markt.
Ebenfalls ein entscheidender Vorteil für junge Einsteiger / Schüler, ist die spätere Nachversicherung ohne Risikoprüfung. Somit wird neben Fragen zum Gesundheitszustand auch auf Angaben über neue Hobbys oder die neue berufliche Tätigkeit verzichtet. Die Erhöhung erfolgt somit immer im Tarif, der bei Abschluss Gültigkeit hatte.
Die Lebensversicherung von 1871 zählte schon in den letzten Jahren zu einer der Top Adressen in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Da ist es gar nicht so einfach weitere Verbesserungen einzuführen. Ich finde aber, es ist dennoch gelungen.
Zum Beispiel gilt die Infektionsklausel (was ist das?) nun ab einem Tätigkeitsverbot von mindestens 50%. Vorher und bei den Mitbewerbern muss ein vollständiges Tätigkeitsverbot vorliegen, was sehr unwahrscheinlich ist.
Nach der Inter Risk und dem Volkswohl Bund (zum BU Test 10.2017) führen nun auch die Münchener eine Verlängerungsgarantie der Laufzeit ein. Haben Sie Ihren Vertrag bis zur Regelaltersgrenze abgeschlossen und wir diese erhöht, können Sie Ihren Vertrag nun entsprechend anpassen. Doch obwohl hier schon zwei Versicherer vorgelegt haben, setzt die Golden BU noch einen drauf: es gibt keine Altersgrenze bis zu der diese Option gezogen werden muss. Bei der Inter Risk geht dies nur bis zum 45. und beim Volkswohl Bund bis zum 50. Lebensjahr.
Leider behält sich die Versicherung weiterhin vor, in einem Leistungsfall erst einmal eine Befristung bis zu 12 Monaten auszusprechen. Für Sie als Kunden bedeutet dies nach Ablauf des befristeten Anerkenntnisses jedoch auch, dass danach eine neue Prüfung ins Haus steht. Sie müssen also erneut nachweisen, dass Sie berufsunfähig sind.
Auch bleibt die LV1871 dabei, dass Sie zwar Ihre Rentenleistung auch ohne Anlass erhöhen können, diese Erhöhung dann aber einer Wartezeit von 3 Jahren unterliegt. Werden Sie 2 1/2 Jahre nach einer solchen berufsunfähig, bekommen Sie nur die vorher vereinbarte Leistung ohne Erhöhung.
Wenn Sie zum Pflegefall werden bekommen Sie Ihre BU-Rente auch ohne den Nachweis einer Berufsunfähigkeit erbringen zu müssen. Hier wird nach sogenannten Aktivitäten des täglichen Lebens (ADL) bewertet. Wenn Sie drei der sechs definierten ADL nicht mehr ausüben können, erhalten Sie die volle Leistung. Hier gibt es bessere Lösungen am Markt, die bereits bei einer von sechs ADL.
Gegen Mehrbeitrag können Sie sich einen zusätzlichen Pflegebaustein einkaufen. Dieser ändert an der mittelmäßigen Definition des Pflegefalls zwar nichts, Sie erhalten aber Pflegefall die doppelte Rente (BU-Rente + extra Pflegerente) während der Laufzeit der BU-Versicherung. Die Pflegerente wird dann allerdings auch darüber hinaus weiter gezahlt – so lange Sie leben.
Da der Eintritt des Pflegefalls bis zum 67. Lebensjahr durchaus selten ist, empfiehlt es sich immer, neben der BU-Absicherung, auch eine Pflegeversicherung zu haben. Ein Thema, dessen Bedeutung meistens im Kopf weit nach hinten geschoben wird. Sind Sie dann 50+, wird so etwas dann wieder präsent. Doof nur, wenn Ihnen dann aus gesundheitlichen Gründen der Abschluss einer solchen Versicherung verwehrt bleibt. Im Rahmen des Zusatzbausteins bietet Ihnen die LV1871 Golden BU den Abschluss einer vollwertigen Pflegerente ohne erneute Gesundheitsprüfung an.
Die LV1871 Golden BU bleibt weiterhin in dem, aus meiner Sicht, sehr kleinen Kreis von 4-5 sehr elitären Anbietern. Gute und faire Bedingungen bilden dabei die Basis. Als Schüler kommt man zudem kaum an diesem Tarif vorbei. Als Manko muss hier allerdings erwähnt werden, dass der Beitrag für alle Schulformen außer dem gymnasialen Oberstufenschüler recht hoch ist. Insbesondere sehr positiv fallen dann die Neuerungen Infektionsklausel ab 50% und die Verlängerungsoption ins Gewicht. Da allerdings auch einige Schwachstellen über bleiben bedarf es auch bei der LV1871 einer individuellen Beratung mit Abwägen von Stärken und Schwächen.
Die Nürnberger hat auch heute immer noch mit der schlechten Regulierung der Leistungen in der Vergangenheit zu kämpfen. Mit einer Umstrukturierung, neuen Produkten wie zum Beispiel der Schwere-Krankheiten-Versicherung (was ist das?) im vergangenen Jahr und einer neuen Marketingkampagne wollen die Franken wieder Boden gut machen.
In diesem Jahr also mit einer neuen Berufsunfähigkeitsversicherung. Viel mehr zwei neuen Berufsunfähigkeitsversicherungen, denn neben der Comfort-Variante gibt es auch noch den Premium-Tarif. Inhaltlich an den meisten Stellen gleich, mit ein paar feinen Unterschieden.
Im Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung Test nehme ich beide Tarife genau unter die Lupe und zeige Ihnen Vor- und Nachteile auf und auf was Sie sonst noch achten sollten.
Obwohl die Nürnberger schon immer ein großer Player auf dem Markt der BU-Versicherungen ist, zählte sie vor ein paar Jahren von der Bedingungsqualität eher zum hinteren Mittelfeld. Zwar hat der Versicherer immer wieder ein paar Konkretisierungen und Verbesserungen vorgenommen, aber der „Kräfteverfall“ als Leistungsauslöser reichte bis zu Letzt nicht aus. In den Bedingungen aus dem Jahr 2017 musste es (neben den Möglichkeiten Krankheit und Körperverletzung / Unfall) noch der „mehr als altersentsprechende Kräfteverfall“ sein. Im neuen Bedingungswerk hat man sich nun für die Kundenfreundlichere Variante entschieden und die drei Worte vor dem „Kräfteverfall“ ersatzlos gestrichen.
Auch an anderer Stelle schafft die Nürnberger Lebensversicherung nun mehr Klarheit. Bei der Frage, welche Mitwirkungspflichten Sie haben:
So sah die sogenannte Arztanordnungsklausel noch im Jahr 2017 aus. Im Großen und Ganzen beschränkten sich die Mitwirkungspflichten hier auch schon auf ärztliche Anweisungen. Unklarheit schaffte aber das Wort „Maßnahmen“ sowie die Ergänzung „zum Beispiel“.
Heute wirkt die gleiche Klausel auch für den Verbraucher wesentlich verständlicher. Weniger Text, mehr Klarheit sowie der Verzicht auf unnötige Begrifflichkeiten, die im Leistungsfall unterschiedlich ausgelegt werden könnten.
Ebenfalls hervorzuheben ist aus meiner Sicht die Streichung der Meldung von gesundheitlichen Verbesserungen beziehungsweise der Minderung der Berufsunfähigkeit im Leistungsfall. Im Bedingungswerkt aus dem vergangenen Jahr muss sich der Kunde melden wenn sich seine Berufsunfähigkeit gemindert hat. Streng genommen betrifft dies jeden Tag an dem es ihm einmal besser geht und er anstelle von 80% nur noch 79% Berufsunfähigkeitsgrad hat. Unterlässt der Kunde dann die schriftliche Meldung bei der Versicherung könnte ihm im Extremfall die Leistung gekürzt oder sogar komplett versagt werden. Nun müssen Sie sich nur noch melden wenn Sie eine neue Tätigkeit aufgenommen haben. Alle gesundheitlichen Prüfungen obliegen somit der Versicherung.
Wenn Sie sich für das Bedingungswerk Nürnberger Premium entscheiden, bekommen Sie auch eine AU-Klausel dazu. Diese leistet, wenn Sie entweder schon 6 Monate ununterbrochen arbeitsunfähig sind oder bereits nach drei Monaten, wenn ein Facharzt bescheinigt, dass diese Krankschreibung für weitere mindestens 3 Monate andauern wird. Zum einen wird diese Leistung allerdings für maximal 24 Monate (im gesamten Versicherungszeitraum) gezahlt, zum anderen ist der Mehrwert dieser Klausel überschaubar. Wer nämlich mindestens ein halbes Jahr gesundheitsbedingt ausfällt, ist auch in der Regel zu 50% berufsunfähig. Wenn Sie allerdings schon wissen, dass Sie Ihre akute Erkrankung nur für maximal zwei Jahre aus dem Berufsleben reißen wird, kann diese Klausel von Vorteil sein, da das Prüfungsverfahren deutlich abgekürzt ist im Vergleich zur BU-Rente.
Im Pflegefall erhalten Sie auch dann Ihre volle Rente wenn Sie nicht BU sind. Dieser Zustand ist zwar höchst unwahrscheinlich, aber auch hier gilt das leichtere Verfahren zur Prüfung. Leider verpasst es die Nürnberger an dieser Stelle diesen Zugang zu einem echten Highlight zu machen. Gemessen wir anhand von sogenannten Aktivitäten des täglichen Lebens (ADL). Auch reicht es aus, wenn Sie eine der Aktivitäten aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können. Anders als bei vielen Mitbewerbern stehen aber insgesamt nur vier ADL zur Verfügung. Bei der Bayerischen würde bereits eine ADL aus sechs reichen. Positiv fällt an dieser Stelle aber noch auf, dass auch die geistige Alltagskompetenz mitversichert ist. Heißt: bei Demenz gibt es ebenfalls die volle BU-Rente.
Haben Sie sich für den Tarif Premium entschieden erhalten Sie während der Versicherungsdauer im Pflegefall die doppelte Leistung. Berufsunfähigkeitsrente + Pflegerente. Der Teil der Pflegerente wird sogar über die Versicherungsdauer hinaus, bis zum Tod gezahlt.
Für Ärzte, Tierärzte, Apotheker, Rechtsanwälte, Notare und Wirtschaftsprüfer gilt im Leistungsfall, dass diese nur auf andere in diesem Beruf zulässigen Tätigkeiten konkret verwiesen werden können. Wenn ein Arzt also nicht mehr als dieser praktizieren kann aber nun als kaufmännischer Mitarbeiter für einen Pharmakonzern arbeitet, bekommt er unabhängig vom neuen Gehalt seine komplette BU-Rente.
Außerdem zahlt die Nürnberger eine Rente bis zu 24 Monaten, wenn Sie für mindestens 6 Monate auf einen Rollstuhl angewiesen sind, für mindestens ein halbes Jahr erblindet sind oder für diesen Zeitraum Ihre Hörfähigkeit verloren haben. Auch hier kann man gerne über den Sinn diskutieren, aber auch dies stellt eine Erleichterung zur Leistung dar und ist immerhin beitragsfrei mitversichert.
Wer sich aufgrund von bestimmten Ereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Gehaltssteigerungen ohne erneute Gesundheitsfragen nachversichern möchte, hat bei vielen Anbietern eine recht knappe Frist von 6 Monaten einzuhalten. In meiner Praxis wurde es da schon einige Male knapp um diese Möglichkeit nicht zu verpassen. In den neuen BU-Tarifen der Nürnberger ist mit 12 Monaten sogar doppelt so lange Zeit. Leider wird hier aber nur auf die erneute Gesundheitsprüfung verzichtet, nicht auf die vollständige Risikoprüfung. Haben Sie also mittlerweile Allergien oder Rückenprobleme bekommen müssen Sie dies nicht angeben, üben Sie einen gefährlicheren Beruf oder ein riskantes Hobby aus, ist dies zu melden und kann die Erhöhung erschweren oder verhindern.
Meine Empfehlung ist stets eine BU-Versicherung möglichst frühzeitig abzuschließen. Im besten Fall schon als Schüler (warum eine BU-Versicherung als Schüler sinnvoll ist). Diese Möglichkeit bietet die Nürnberger in ihrer aktuellen Fassung nach wie vor nicht. Es gibt ausschließlich die Möglichkeit einer Schulunfähigkeitsversicherung mit späterem Wechselrecht in eine vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung. Da es bereits gute Möglichkeiten bei anderen Gesellschaften ab dem 10. Lebensjahr gibt, ist das keine echte Option für Schüler.
Studenten und Azubis sind hingegen gern gesehen bei der Nürnberger. Ab der zweiten Hälfte des Studiums oder der Ausbildung wird im Leistungsfall bereits auf den später angestrebten Beruf und dessen Lebensstellung geprüft.
Die Nürnberger weiß zu überraschen, mich zumindest. Das Bedingungswerk wurde ordentlich angepackt und an vielen (entscheidenden) Stellen verbessert. Der Comfort-Tarif erfüllt sämtliche von mir geforderte Mindestkriterien und bietet zudem eine recht ordentliche Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel) an. Wer auf eine Arbeitsunfähigkeitsklausel und lebenslange Leistung im Pflegefall steht, bekommt mit dem Premium-Tarif ebenfalls seinen Wunsch. Ein Manko ist an dieser Stelle jedoch, dass sich die Ansprüche an den Tarif Premium nicht mit der DU-Klausel kombinieren lassen. Ein Beamter müsste sich also zwischen einfacherem Zugang zur Leistung im Fall einer Dienstunfähigkeit und lebenslanger Leistung bei Pflege entscheiden. Im Zweifelsfall kann man hier auch falsch liegen.
Zwar hat die Nürnberger auch im neuen Tarif noch einige Schwachstellen und für Schüler bietet sie noch keine zufriedenstellende Lösung an. Im Großen und Ganzen spielt sie nun aber wieder in der Elite mit, zu der aus meiner Sicht sonst nur 3-4 andere Gesellschaften angehören.
Unverkennbar suchen immer mehr Kunden auch im Internet Informationen zu Versicherungen. Zum Beispiel auch zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Einige Versicherungsgesellschaften, wie in diesem Fall die Hannoversche Direktversicherung, möchten dem Verbraucher hier eine Lösung bieten, wie dieser alles online erledigen kann.
Nach „getsurance“ wagt also nun der nächste Anbieter diesen Versuch.
Gespannt habe ich mir sowohl den Angebotsprozess wie auch die Versicherungsbedingungen ganz genau angesehen.
Einfach ist schön, aber bei einem Vertrag, der Ihre Existenz sichern soll, geht es in erster Linie um die Inhalte. Also um die Versicherungsbedingungen.
Aus diesem Vertrag erhalten Sie eine Leistung, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Einschränkungen ausgestaltet war, zu mindestens 50% nicht mehr ausüben können. Dieser Zustand muss dabei mindestens oder voraussichtlich 6 Monate andauern.
Soweit hört sich das gut an.
Allerdings ist neben einer Berufsunfähigkeit durch Krankheit oder Körperverletzung (Unfall) erst der „mehr als altersentsprechende“ Kräfteverfall versichert. Ein klarer Minuspunkt.
Sollten Sie trotz Berufsunfähigkeit einer anderen Tätigkeit nachgehen, können Sie trotzdem auf Leistungen hoffen. Vorausgesetzt, diese neue Tätigkeit entspricht nicht Ihrer bisherigen im Sinne von Wertschätzung und Vergütung. Allerdings lässt die Hannoversche Lebensversicherung hier offen, wie sich die Vergütung definiert. Also konkret um wie viel geringer diese ausfallen muss, damit Sie weiterhin Ihre Rente erhalten dürfen. Nächster klarer Malus.
Positiv könnte man hier anmerken, dass nicht auf eine Tätigkeit verwiesen werden darf, die Sie gar nicht praktisch ausüben, sondern nur ausüben könnten. Für die Fachleute: man verzichtet auf die abstrakte Verweisung.
Allerdings gilt dieser Verzicht auch nur dann, wenn Sie nicht aus Ihrem Beruf ausscheiden. Tun Sie dies, sind Sie wieder abstrakt verweisbar. Unlogisch? Machen die trotzdem.
Als gut gelungen hebe ich allerdings die sogenannte „Arztanordnungsklausel“ hervor. Sie müssen im Leistungsfall lediglich Heilbehandlungen befolgen, die gefahrenlos sind und keine besonderen Schmerzen erwarten lassen. Außerdem müssen Sie geeignete Hilfsmittel verwenden. Zum Beispiel Seh- oder Hörhilfen. Weitere Maßnahmen können nicht verlangt werden.
Es ist aber bezeichnend, dass die Hannoversche es aber doch schafft hier noch den roten Textmarker anzusetzen, in dem man von gesetzlicher Schadenminderungspflicht spricht. Ist klar. In einer Summenversicherung.
Wenn Sie heute eine Versicherung mit einer Laufzeit von 30-40 Jahren abschließen sollten Sie wissen, dass die heute versicherte Rente in den nächsten Jahren stetig an Wert verliert. Clever ist es deswegen, wenn Sie die Leistung einfach automatisch erhöhen lassen. Jahr für Jahr.
Diese Möglichkeit haben Sie hier zwar, allerdings können Sie nur eine starre Erhöhung um 3% pro Jahr wählen und dürfen auch nur ein Jahr in Folge aussetzen ohne die Ansprüche darauf zu verlieren. Das ist Bestwert im Negativen.
Wer viel vor hat im Beruf sollte zudem wissen, dass bei insgesamt 48.000,- Euro Jahresrente Schluss ist. Aber keine Sorge: mit den 3% kommen Sie wahrscheinlich gar nicht so weit.
Außerhalb dieser Möglichkeit können Sie die Leistung durch Nachversicherungsgarantien erhöhen. Zum Beispiel bei Heirat, Geburt eines Kindes oder einer dauerhaften Gehaltserhöhung um mindestens 10%.
Leider können Sie hier Ihre BU-Rente maximal verdoppeln.
denn wenn Sie Ihre Ansprüche nicht innerhalb von 3 Jahren nach Beginn der Berufsunfähigkeit gemeldet haben verfallen Ihre Ansprüche. Das klingt plausibel. Allerdings ist es bei einer Vielzahl von Erkrankungen (gerade psychischer Natur) dies gar nicht mal so leicht. Oft werden solche Fristen daher schlicht verpasst. Hat ja auch einen Grund, warum manche Versicherungen so etwas in ihre Bedingungen schreiben: es spart Geld. Also der Versicherung spart es Geld.
Auch sollten Sie sich schnell bei der Hannoverschen Direktversicherung melden, wenn sich Ihre Berufsunfähigkeit mindert. Also, wenn Sie schon eine Leistung bekommen. Leider verrät sie nicht um wie viel sich Ihre BU gemindert haben muss.
Tun Sie dies nicht, kann die Versicherung die Rente kürzen oder ganz einstellen.
An dieser Stelle kann ich schon einmal ein Zwischenfazit ziehen: rein von der Qualität der Versicherungsbedingungen gibt es aus meiner Sicht KEINEN Grund eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei der Hannoverschen Lebensversicherung abzuschließen.
Wenn Sie sich trotz der recht schlechten Versicherungsbedingungen doch noch ein Angebot der Hannoversche Direktversicherung einholen möchten, landen Sie in einem recht einfachen Auswahlprozess
Ich gebe hier einmal an, dass ich Angestellter bin und als Bürokaufmann abreite mit zwei Kollegen, die auf meine Anweisungen hören müssen 🙂
Als nächstes folgen Fragen zum Geburtsdatum (ich bin 32 Jahre alt) und der Familiensituation. Hier gebe ich entsprechend an, dass ich eine Familie per Definition habe.
Das war dann aber auch schon alles an Fragen bis dato. Ich gelange in eine Auswahlmaske, in der ich die Höhe meiner Berufsunfähigkeitsrente auswählen kann. Mir empfiehlt die „persönliche Onlineberaterin Melanie“ zwar eine Absicherung in Höhe von 60% meines Bruttoeinkommens (im Rahmen der Nachversicherung ohne Gesundheitsprüfung in den Versicherungsbedingungen geht es übrigens maximal bis 50% vom Bruttoeinkommen), als ich die persönliche Bedarfsermittlung in Anspruch nehmen will, komme ich nicht weiter. Ich muss sogar wieder ganz von vorne anfangen.
Alle Daten noch einmal neu eingegeben wähle ich nun testweise die vorgegebenen 1.000,- Euro Rente und wähle im nächsten Schritt (abweichend) das Endalter 67.
Als Beitrag soll ich im Monat 47,57 Euro zahlen. Sollten die Gewinne der Versicherung sinken, ist mir ein Beitrag von 63,42 Euro garantiert (Tarifbeitrag).
Zum Vergleich: Mit der Canada Life (Zahl- und Tarifbeitrag 43,- Euro) und der Bayerischen (Zahlbeitrag 46,36 Euro / Tarifbeitrag 75,38 Euro) haben zwei Tarife einen vergleichbaren Beitrag bei wesentlich besseren (und schon empfehlenswerten) Versicherungsbedingungen.
Auch einen Top-Tarif in der BU-Versicherung können Sie für einen Zahlbeitrag von 52,58 Euro (Tarifbeitrag 67,42 Euro) bekommen. In diesem Fall bei der Alten Leipziger.
Gerne hätte ich nun auch einen Beitragsvergleich z.B. für einen Krankenpfleger aufgeführt. Aber, die Hannoversche Direktversicherung möchte mich dann nicht und will mir lieber die wesentlich schlechtere Erwerbsunfähigkeitsversicherung andrehen. 
Also gehe ich als Bürokaufmann weiter. Es folgen einige Fragen zum Gesundheitszustand, Körpergröße- und Gewicht. Schön ist an dieser Stelle, dass weniger Fragen gestellt werden als bei vielen anderen Versicherungsgesellschaften.
Zuerst gebe ich vor recht gesund zu sein. Eine Sprunggelenksfraktur in 2014 gebe ich dabei an inkl. stationärem Aufenthalt. Als Nichtraucher mit 182 cm Körpergröße und 85 Kilogramm würde mich die Hannoversche Direktversicherung ohne Probleme nehmen.
Ich starte also noch einmal einen Versuch mit der Angabe, dass ich zusätzlich unter Heuschnupfen leide und 3 Zigaretten am Tag rauche. In der Erwartung auf ein Ergebnis werde ich wieder enttäuscht. Nun habe ich keine Lust mehr alle Daten neu einzutragen. Ich breche hier genervt ab.
Alles was Online, schnell und billig ist hat einen gewissen Reiz. Sie können es eben selbst erledigen. Ohne jemanden anrufen oder anmailen zu müssen.
Aus meiner Sicht lohnt sich dieses Angebot der Hannoversche Direktversicherung ganz und gar nicht weil:
Meine Empfehlung: Suchen Sie sich jemanden, der sich für Sie Zeit nimmt und Ihnen den Tarif ermittelt, der zu Ihnen passt und von sehr guter Qualität ist und für Sie auch noch den Papierkram erledigt.
Der Volkswohl Bund hat vor einiger Zeit seine Bedingungen erheblich verbessert. Nun kommt im Spätsommer ein neues Update. Was hat sich getan? Hat die „Beste BU des Volkswohl Bund aller Zeiten“ das Zeug es mit den Besten am Markt aufzunehmen?
Wichtig ist, wie eine Versicherung die Berufsunfähigkeit definiert. Der Volkswohl Bund versichert hier die zuletzt ausgeübte Tätigkeit, so wie sie in gesunden Tagen ausgeübt wurde. Neben Krankheiten und Körperverletzung reicht hier auch der einfache Kräfteverfall um an die Leistung zu kommen. Andere haben hier den mehr als altersentsprechenden Kräfteverfall versichert, was den Verbraucher in die Beweislast bringt.
Da die neue BU bereits ab dem 10. Lebensjahr abgeschlossen werden kann, ist auch die Definition eines Schülers von entscheidender Bedeutung. Leider ist hier nur die Schulausbildung ganz allgemein abgesichert. Es spielt keine Rolle wie der Schulalltag tatsächlich ausgestaltet war und welche Schulform besucht wurde.
Gleiches gilt auch beim Auszubildenden und dem Studenten. Wobei der Volkswohl Bund bei Letzterem immerhin das nach Abschluss des Studiums angestrebte Berufsbild ebenfalls versichert. Dies wird bei der Antragsstellung mit angegeben.
Stellen Sie sich vor, Sie sind an Depressionen erkrankt und können Ihren Beruf nicht mehr so ausüben wie bisher. Wenn Sie aber fortan auf Sichtdienst verzichten, könnten Sie weiterhin Ihrem Beruf nachgehen. Es gibt aber weniger Geld. Logisch.
Der Volkswohl Bund definiert hier eine klare Grenze beim Einkommensverlust von 20%. Verdienen Sie also maximal 80% Ihres letzten Brutto, so erhalten Sie Ihre volle Berufsunfähigkeitsrente. Ein wichtiger Vorteil.
Die gleiche Regelung findet auch bei Selbstständigen Anwendung, wenn auf eine mögliche Umorganisation des Betriebs geprüft wird. Allerdings verzichtet der Versicherer auch hier auf eine Prüfung bei Betrieben mit weniger als 5 Mitarbeitern oder, wenn der Selbstständige ein Studium abgeschlossen hat und mindestens zu 90% Bürotätigkeiten ausübt.
Schüler, Azubis und Studenten (beziehungsweise deren Eltern) haben oft das Problem, dass auf der einen Seite nicht so viel Geld rein kommt, auf der anderen Seite aber eine Menge Kosten stehen. Und jetzt soll auch noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung finanziert werden (warum ein Abschluss in frühen Jahren sinnvoll ist). Da bietet es sich förmlich an, dass es sogenannte Start-Tarife gibt. Diese sind in den ersten 5 – 10 Jahren deutlich günstiger; über die ganze Laufzeit gesehen jedoch teurer. Ein Geschäft, das in Anbetracht der Wichtigkeit einer solchen Versicherung Sinn machen kann.
Beim Volkswohl Bund verhält es sich konkret so, dass die Rentenhöhe in den Jahren 6-10 jährlich fällt. Alternativ kann der Beitrag angepasst werden um den Versicherungsschutz in der Höhe aufrecht zu erhalten.
Soweit so gut.
Sie schließen als Schüler eine BU-Rente in Höhe von 1.000,- Euro ab. Nach vier Jahren werden Sie berufsunfähig durch eine Krebserkrankung und erhalten Monat für Monat Ihre Rente. Nach weiteren fünf Jahren Behandlung haben Sie den Kampf gegen die Krankheit gewonnen und können wieder einer Arbeit nachgehen. Der Vertrag läuft Beitragspflichtig weiter.
Das Problem: die vereinbarte Rente von 1.000,- Euro hat sich nun auf 600,- Euro im Monat reduziert. Blöd für einen neuen Leistungsfall.
Endlich hat sich der Volkswohl Bund in die Reihe der wenigen Anbieter geschoben, die auf die Möglichkeit eines befristeten Anerkenntnisses verzichten. Das kann vor allem bei psychischen Erkrankungen von Vorteil sein.
Außerdem wurde die Arbeitsunfähigkeitsklausel etwas überarbeitet und ist jetzt bis zum 20. Lebensjahr der Versicherten Person beitragsfrei enthalten. Leider ist diese Leistung aber nach wie vor auf maximal 18 Monate begrenzt und es muss weiterhin mit dem Antrag auf AU-Leistung auch ein Antrag auf Berufsunfähigkeitsleistung gestellt werden.
Der Versicherer hebt besonders hervor, dass sich die Laufzeit des Vertrags verlängern lässt, wenn die Regelaltersgrenze von dem aktuell 67. auf ein anderes Alter erhöht wird. Ganz neu ist diese Option jedoch nicht, denn auch die Inter Risk hat ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung bereits vor einiger Zeit eine solche Klausel spendiert.
So gut die Idee auch ist, leider ist die Ausübung dieser Option bis maximal zum 50. Lebensjahr möglich. Wenn also die Regelaltersgrenze bei einem heute 40 jährigen in 11 Jahren erhöht wird, nutzt ihm dies nicht mehr viel. Der Volkswohl Bund ist aber in puncto Flexibilität und Variabilität hiermit auf dem richtigen Weg.
Es ist den Dortmunder tatsächlich gelungen an ihrem bisher sehr guten Bedingungswerk noch weiter zu feilen und in einigen Bereichen noch zu verbessern und damit den Abstand zur absoluten Spitze weiter zu verkürzen. Als Kunde sollte man allerdings Abstand vom Start-Tarif halten und bei der Dynamik zum Inflationsausgleich eine Anpassung in Höhe der Steigerungen des Verbraucherpreisindex (mindestens 2,5%) wählen, da sonst ab einer Rentenhöhe von 2.500,- Euro Schluss mit weiteren Erhöhungen ist.
Berücksichtigen Sie diese Punkte, sollten Sie die neue Berufsunfähigkeitsversicherung des Volkswohl Bund definitiv in die engere Auswahl nehmen.