Nachversicherungsgarantie in der BU-Versicherung: aber bitte richtig

Wozu brauchen Sie eine Nachversicherungsgarantie in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Wenn Sie heute eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, dann wählen Sie im Idealfall die Rentenhöhe, die zu Ihrer aktuellen beruflichen und finanziellen Situation passt. Für einige Berufe gibt es dabei Höchstgrenzen, die zu beachten sind. Zum Beispiel, wenn Sie bei Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung Schüler, Student oder Azubi sind.

 

Diese Höchstgrenzen liegen je nach Versicherer bei 1.000,- bis maximal 2.000,- Euro.

 

Nun muss man auch keine hellseherischen Fähigkeiten haben, um zu wissen, dass die heute abgesicherte Berufsunfähigkeitsrente nicht für die nächsten vier bis fünf Jahrzehnte reichen wird bzw. jährlich an Wert verliert.

 

Um einen regelmäßigen Inflationsausgleich sicherzustellen, sollten Sie in jedem Fall eine Beitragsdynamik in Ihrem Vertrag einschließen.

 

Bei größeren Einkommenssprüngen und dem Berufseintritt nach Abschluss des Studiums oder der Berufsausbildung reicht die schrittweise Erhöhung der Rente jedoch nicht aus.

Sie können dann einen neuen Antrag in der gewünschten Höhe bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung stellen, müssen dann allerdings wieder die Gesundheitsfragen und Risikofragen beantworten.

 

Und genau an dieser Stelle hilft Ihnen die Nachversicherungsgarantie weiter. Mit dieser können Sie Ihre Berufsunfähigkeitsrente nach verschiedenen Ereignissen erhöhen. Mindestens verzichten die Versicherungsunternehmen dabei auf die Gesundheitsprüfung, im Idealfall sogar auf die Risikoprüfung.

 

Risikoprüfung VS Gesundheitsprüfung in der Nachversicherung

Risikoprüfung nennt man die Prüfung des gesamten Risikos beim Abschluss oder der Erweiterung einer Versicherung. Dabei wird unter anderem danach gefragt, ob Sie bestimmte Hobbys ausüben, die eine höhere Gefahr darstellen, ob Sie rauchen, wie groß und schwer Sie sind, welchen Beruf Sie ausüben, wie viel Geld Sie verdienen und auch wie es um Ihren Gesundheitszustand steht.

 

Die Gesundheitsprüfung prüft hingegen lediglich den Gesundheitszustand. Übrigens gehört die Frage nach dem BMI (Körpergröße und -Gewicht) nicht zur Gesundheitsprüfung dazu.

 

Haben Sie Ihre BU-Versicherung mit Nachversicherungsgarantie abgeschlossen, die (nur) auf die Gesundheitsprüfung verzichtet, darf der Versicherer bei der Erhöhung alles Weitere erfragen und bewerten.

 

Damit kann es passieren, dass die Erhöhung der Versicherung durch einen Berufswechsel deutlich teurer wird, als der bestehende Vertrag. Auch ein neu liebgewonnenes Hobby wie Tauchen, Reiten, Downhill-Biken und vieles weitere kann dann für die neu gewünschte Rente zum Problem werden. Auch geplante oder angetretene Auslandsaufenthalte können, je nach Reiseziel, Probleme bereiten.

 

Verzichtet die BU-Versicherung hingegen auf die gesamte Risikoprüfung, dann müssen Sie gar keine Angaben machen.

 

In vielen Fällen wird allerdings trotz Verzicht auf die Risikoprüfung die finanzielle Angemessenheit überprüft. Das bedeutet, dass Ihre BU-Rente eine bestimmte prozentuale Grenze Ihres Einkommens nicht überschreiten darf.

Da diese prozentuale Grenze in der Nachversicherungsgarantie geringer sein kann als beim Abschluss, sollten Sie auch dies bei der Auswahl des passenden BU-Tarifs im Blick haben.

 

Wann können Sie Ihre BU-Rente über die (anlassbezogene) Nachversicherungsgarantie erhöhen?

Das größte Interesse, den Versicherungsschutz zu erhöhen, besteht natürlich dann, wenn Sie plötzlich krank werden und die Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit steigt.

Um das Ausnutzen dieser Erhöhungsmöglichkeit zu reduzieren, binden die Versicherer diese Nachversicherungen an bestimmte Ereignisse wie zum Beispiel Ihre Hochzeit, die Geburt eines Kindes, eine Einkommenssteigerung (in der Regel um 10 % des Bruttolohns bei Angestellten) und vielen weitere.

In der Praxis gibt es jedoch nur wenige Anlässe, die wirklich relevant sind:

1. Nachversicherung nach Abschluss der Schule, der Ausbildung und des Studiums

    

2. Erhöhung durch die Nachversicherung bei Gehaltssteigerungen / Gehaltssprüngen

 

Warum ist das so?

Ganz einfach: Sie sollten bei Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung immer die maximal mögliche Rentenhöhe wählen, da von der BU-Rente noch mit diversen Abzügen gerechnet werden muss.

 

Wenn Sie danach heiraten, ein Kind bekommen oder ein Haus finanzieren, ändert sich die Grundlage für die Höhe Ihrer Berufsunfähigkeitsrente nicht. Sie sind ja bereits beim Maximum abgesichert.

 

Erst mit Abschluss von Schule, Ausbildung oder Studium entsteht auf einen Schlag ein höherer Bedarf, weil sich Ihre Lebensstellung (Kenntnisse und Fähigkeiten, soziales Ansehen und Einkommen) erhöht.

 

Das Gleiche gilt ebenfalls für eine Gehaltserhöhung. Durch ein höheres Einkommen steigen in der Regel auch Ausgaben oder Sie steigern Ihren Vermögensaufbau.

Beides führt zu mehr Absicherungsbedarf.

 

Um wie viel Rente können Sie Ihre BU-Versicherung erhöhen?

Während die Versicherer die Nachversicherungsoption in puncto der gerade erwähnten Ereignisse relativ ähnlich gestaltet haben, unterscheiden sie sich umso stärker in der Frage danach, wie viel BU-Rente Sie nachversichern können. Und dabei steckt der Teufel wirklich im Detail.

 

Obergrenze mit der Möglichkeit zur Verdopplung

Es gibt Versicherungen wie die BU von der Nürnberger oder die Golden BU der LV1871, bei denen es eine Vertrags- und kundenindividuelle Obergrenze für die Nachversicherungsgarantie gibt.

 

Bei der Nürnberger ist diese aktuell auf bis zu 3.000,- Euro BU-Rente begrenzt, gilt dafür in relativ vielen Berufen. Bei der LV1871 kann diese sogar auf bis zu 3.600,- Euro steigen, aber in handwerklichen Berufen auch schon einmal bei 1.800,- Euro Obergrenze liegen.

 

Beide Versicherungen bieten jedoch darüber hinaus eine sogenannte Karriere Garantie an. Das bedeutet, dass Angestellte bei Gehaltserhöhungen über 5 % auch oberhalb dieser Grenze nachversichern können. Und zwar im gleichen Verhältnis der Gehaltserhöhung.

7 % mehr Gehalt = 7 % mehr Rente.

Maximal ist dann eine BU-Rente in Höhe der doppelten Obergrenze möglich. Bei 3.600,- Euro Obergrenze können Sie somit bereits 7.200,- Euro BU-Rente versichern.

 

Einfache Obergrenzen

Viele andere Tarife wie die Berufsunfähigkeitsversicherung vom HDI, die Baloise BU oder bei der BU von Die Bayerische gibt es eine einfache Obergrenze, bis zu der Sie nachversichern können.

Es macht hierbei also Sinn, dass die Obergrenze möglichst hoch ist.

 

Aufpassen sollten Sie auch trotz hoher Obergrenze, denn einige Versicherungsgesellschaften haben in ihren Bedingungen ein ABER stehen: Wenn eine Versicherung die Obergrenze auf 4.000,- Euro setzt, Sie aber maximal um 100 % der Ursprungsrente nachversichern dürfen, bringen Ihnen diese 4.000,- Euro wenig, wenn Sie bei Abschluss nur 1.000,- Euro BU-Rente vereinbaren.

 

Pauschale Summen in der Nachversicherung

Eine weitere Möglichkeit, wie Sie zum Beispiel in der BU-Versicherung der Alte Leipziger und im BU-Tarif der Allianz zu finden ist, ist die pauschale Erhöhung der BU-Versicherung um z.B. insgesamt 1.500,- Euro BU-Rente.

 

Haben Sie beim Abschluss eine Rentenhöhe von 2.500,- Euro vereinbart, können Sie somit auf bis zu 4.000,- Euro Absicherung erhöhen. Starten Sie jedoch nur mit 1.000,- Euro, ist bei 2.500,- Euro Rente Schluss.

 

Bei beiden oben genannten Versicherern gibt es für Studenten zusätzliche Möglichkeiten, die Rente zu erhöhen. Im Fall der Allianz kann ein Student mit 1.250,- Euro starten und dann auf maximal 4.000,- Euro plus der Beitragsdynamik nachversichern.

 

Fristen zur Ausübung der Nachversicherungsgarantie

Wenn Sie eine Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung bzw. ohne erneute Risikoprüfung ausüben möchten, dann müssen Sie dies innerhalb einer bestimmten Frist nach Eintritt des Ereignisses tun.

 

Vergessen Sie sich zum Beispiel nach der Geburt Ihrer Tochter oder nach Ihrer Gehaltserhöhung innerhalb der vorgegebenen Zeit bei der Versicherung zu melden, ist die Nachversicherung nicht mehr möglich.

 

Bei vielen Versicherungen haben Sie sechs Monate Zeit, um die BU zu erhöhen.

Bei einigen Tarifen haben Sie mittlerweile sogar schon 12 Monate Zeit zu reagieren. Da wir alle unsere Kundinnen und Kunden einmal jährlich mit dem “Jahrescheck” anschreiben, sorgen wir dafür, dass Sie immer rechtzeitig handeln können.

 

Achtung: Es gibt ein paar Ausnahmen am Markt, bei denen Sie lediglich drei Monate Reaktionszeit bekommen, um Ihren Versicherungsschutz ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen zu können. In diesen Fällen sollten Sie die jeweiligen Ereignisse genau terminieren!

 

Oder Sie suchen sich direkt einen BU-Tarif, der Sie das Thema entspannter angehen lässt.

 

Nachversicherung ohne Ereignis

Eine Variante, die sich ebenfalls immer mehr in den Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherungen wiederfindet, ist eine (einmalige) Nachversicherung ohne Gesundheits- oder Risikoprüfung und ohne dass Sie dafür erst heiraten müssen oder Vater bzw. Mutter werden etc.

 

Diese Möglichkeit ist in der Regel auf die ersten fünf Versicherungsjahre beschränkt.

Es gibt auch hier Ausnahmen.

Im Fall der Condor BU-Versicherung ist abweichend eine Erhöhung zu Beginn des sechsten und zum Beginn des 11. Versicherungsjahres möglich. In beiden Fällen muss dann die Erhöhung spätestens sechs Monate nach dem jeweiligen Jahrestag beantragt werden.

 

Die Baloise ermöglicht eine Erhöhung innerhalb der ersten 5 Jahre und einmalig zum Beginn des 11. Jahres ohne Ereignis und die LV1871 bietet Ihnen alle drei Jahre eine anlasslose Erhöhung der BU-Rente an. Allerdings jeweils maximal um 250,- Euro und unter der Bedingung, dass Sie in den letzten drei Jahren keine Nachversicherung mit Ereignis genutzt haben. Außerdem gilt im Falle der Lebensversicherung von 1871 für die Erhöhung eine Wartezeit von jeweils 3 Jahren, in der Sie nur bei Berufsunfähigkeit durch einen Unfall versichert sind.

 

Auch hier sehen Sie, dass es eine Vielzahl von unterschiedlichen Möglichkeiten einer Nachversicherung ohne Ereignis gibt.

 

Legen Sie sich das auf jeden Fall auf Termin, bevor diese Fristen verstreichen, denn dafür gibt es keine zweite Chance.

Bei unseren Kunden legen wir beispielsweise jeweils einen Termin ein Jahr vor Ablauf des entsprechenden Zeitraums an.

So “tricksen” Sie die Grenzen der Nachversicherungsgarantie aus

Wenn ich im Folgenden von “tricksen” spreche, dann meine ich damit selbstverständlich eine legale und rechtssichere Möglichkeit, wie Sie die üblichen Obergrenzen der Nachversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung oder Risikoprüfung deutlich erhöhen können.

 

Zuvor ist es wichtig zu verstehen, warum es sich hierbei nicht nur um eine “nette Idee” handelt, sondern diese Gestaltung bei unseren Zielgruppen in den Verkammerten Berufen, der Versicherungsangestellten Berufen, der Beratungsberufe und Consultants sowie in den technischen Berufen und insbesondere bei Studierenden entscheidend ist.

 

Die Grenze, bis zu der Sie nachversichern können, beträgt im Maximum aktuell 4.000,- Euro.
Bei der Nürnberger können Sie über Gehaltssteigerungen noch auf bis zu 6.000,- Euro kommen (allerdings geht es auch mit der Beitragsdynamik nicht darüber hinaus) und bei der LV1871 kann die Karriere-Garantie im Fall der besten Berufe auf bis zu 7.200,- Euro erhöht werden (in diesem Fall gehen Dynamiken noch oben drauf).

 

Das hört sich alles nach einer sehr komfortablen Absicherung an. Und das ist es heute auch.

 

Über die lange Laufzeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung halbiert sich der Wert der BU-Rente jedoch in ca. 20 Jahren (je nach Inflation). Schließen Sie die BU-Versicherung im Alter von 27 Jahren ab, stehen Ihnen immerhin noch 40 Jahre Laufzeit bevor. Und in dieser Zeit werden dann sogar die 7.200,- Euro knapp.

 

Die Lösung ist die Zwei-Vertrags-Lösung

Mit unseren Kunden sprechen wir von Beginn an über ein gesamtes Absicherungskonzept. In diesem werden auch künftige berufliche Entwicklungen sowie der Wertverlust des Geldes berücksichtigt.

 

Um die genannten Herausforderungen zu lösen, versuchen wir, die Berufsunfähigkeitsrente auf mehrere Versicherungen aufzuteilen.

Hierbei ist zu berücksichtigen, dass nicht jeder Tarif nach Belieben kombiniert werden kann bzw. sollte.

 

Wenn diese Aufteilung sinnvoll gemacht wird, lässt sich die Nachversicherung in ordentliche Höhen heben. Je nach Beruf ist dann auch eine perspektivische Gesamtabsicherung in Höhe von weit über 10.000,- Euro Monatsrente möglich. Plus die Erhöhungen aus der Beitragsdynamik.

 

Wer (aus welchen Gründen auch immer) keine Aufteilung auf zwei Versicherer möchte und trotzdem auf massive Möglichkeiten zur Erhöhung nicht verzichten will, für den gäbe es noch eine weitere Möglichkeit.

 

Die Canada Life bietet eine maximale Nachversicherung auf bis zu 10.000,- Euro Monatsrente an. Da die BU von der Canada Life aus unserer Sicht aber zu viele Nachteile hat bzw. die Versicherungsgesellschaft mit Ihrem Sitz in Irland auch die eine oder andere Besonderheit mitbringt, kommt diese BU bei uns so gut wie nie vor.

 

Auch die beste Nachversicherungsgarantie ersetzt keine ausreichende Rentenhöhe beim Abschluss

An dieser Stelle möchte ich noch die Gelegenheit vor meinem Fazit nutzen, um einen Appell auszusprechen:

 

Achten Sie immer darauf, dass Sie bereits beim Abschluss Ihrer BU-Versicherung die maximal mögliche Rentenhöhe absichern.

 

Immer wieder bekomme ich die Frage, ob es nicht sinnvoller ist, heute mit einer geringen Rente zu starten und diese dann lieber über die Nachversicherung zu erhöhen, als heute mit einer angemessenen Absicherung zu starten.

 

Die Idee dahinter ist folgende: In jungen Jahren ist das Risiko berufsunfähig zu werden, statistisch gesehen geringer als in höherem Alter.

Wenn Sie also nur die halbe Rente absichern, zahlen Sie heute auch nur den halben Beitrag.

 

Und wenn das Risiko, berufsunfähig zu werden, statistisch gesehen steigt, passen Sie den Schutz an.

Win-Win. Oder?

 

Eben nicht!

Erstens wissen Sie überhaupt nicht, wann Ihr Risiko am größen ist. Statistiken bilden leider nur allgemeine Situationen ab und gehen nicht auf Individuen ein.

Wenn Sie Pech haben, geht der Schuss ordentlich nach hinten los, Sie werden zum Leistungsfall, bevor Sie die Versicherung erhöht haben und Ihre BU-Absicherung ist viel zu gering.

 

Und zweitens sparen Sie damit noch nicht einmal Geld. Die Nachversicherung konserviert zwar Ihren Gesundheitszustand und im besten Fall, bei Verzicht auf die Risikoprüfung, auch Ihren Beruf, Ihre Hobbys und sonstigen Gefahren, aber eben nicht Ihr Eintrittsalter.

 

Genau dadurch steigt der Beitrag für die erhöhte Rente dann entsprechend an und ist in Summe über die gesamte restliche Laufzeit gesehen maximal wenige Cent günstiger. Wenn überhaupt.

 

Fazit:

Die Nachversicherungsgarantie in der Berufsunfähigkeitsversicherung (das gilt auch für die Grundfähigkeitsversicherung) ist super wichtig!

 

Achten Sie darauf, dass ausreichend Möglichkeiten zur Erhöhung vorhanden sind und auch, dass die Obergrenze, bis zu der Sie erhöhen können, hoch genug ist, um Ihren künftigen Bedarf zu decken.

Im besten Fall teilen Sie dabei Ihre Absicherung auf mehrere BU-Versicherer auf und wählen Nachversicherungen ohne neue Risikoprüfung.

 

Immer gilt dabei, dass die Bedingungen zur Nachversicherung niemals isoliert betrachtet werden sollten. Es macht wenig Sinn, eine schlechte Berufsunfähigkeitsversicherung auf eine sehr hohe BU-Renten zu erhöhen, da Sie im Leistungsfall große Probleme bekommen, an Ihre Leistung zu kommen.

 

Zum Beispiel sollten mindestens die BU-Profi MUST HAVES erfüllt sein, bevor wir in der Beratung auf die Erhöhungsmöglichkeiten sprechen.