Bewährte Tipps: So vermeiden Sie einen Leistungsausschluss in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Name: DIE Versicherungsprofis GmbH
Address: Friedrich-Ebert-Str. 4, Gütersloh, NW, 33330
Telephone: 05241 956610

Leistungsausschlüsse in der Berufsunfähigkeitsversicherung können den Schutz erheblich einschränken. Erfahren Sie, wie Sie durch korrekte Angaben und strategische Entscheidungen einen umfassenden Versicherungsschutz erhalten.

08. April 2021
Von Guido Lehberg
Lesezeit ca. 6

#Berufsunfähigkeitsversicherung

Inhaltsübersicht

Bewährte Tipps: So vermeiden Sie einen Leistungsausschluss in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Leistungsausschlüsse in der Berufsunfähigkeitsversicherung entstehen oft durch Vorerkrankungen oder risikoreiche Hobbys. Um diese zu vermeiden, ist es entscheidend, Gesundheitsfragen vollständig und ehrlich zu beantworten. Eine anonyme Risikovoranfrage kann helfen, die Reaktion der Versicherer auf bestimmte Vorerkrankungen im Vorfeld zu klären. Alternativ zum Leistungsausschluss kann ein Risikozuschlag vereinbart werden, der zwar höhere Beiträge bedeutet, aber den Versicherungsschutz vollständig erhält. In einigen Fällen kann ein bestehender Ausschluss nachträglich überprüft und eventuell aufgehoben werden, insbesondere wenn sich der Gesundheitszustand verbessert hat.

Sie möchten eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen und haben Angst, dass Sie wegen bestehenden Krankheiten einen Leistungsausschluss riskieren?

Leistungsausschluss in der BU – und wie Sie ihn umgehen können

Das muss nicht sein, denn so einen Leistungsausschluss in der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) können Sie als Versicherungsnehmer in vielen Fällen vermeiden. Und wenn das mal nicht funktioniert, dann gibt es einige Möglichkeiten, um den Ausschluss so zu formulieren, dass Ihre BU-Versicherung trotzdem noch umfangreichen Versicherungsschutz bietet.

In diesem Artikel lesen Sie, was eine Ausschlussklausel in der BU ist, welche Auswirkungen der Ausschluss auf Ihren BU-Schutz hat und wie Sie sie vermeiden oder entschärfen können.

Was ist ein Leistungsausschluss in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Warum Gesundheitsfragen wichtig sind – und was passiert, wenn Risiken entdeckt werden

Wenn Sie eine BU-Versicherung abschließen wollen, dann müssen Sie im Antrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung Fragen zu Ihrer Gesundheit und zu sonstigen Gefahren beantworten.

Doch warum eigentlich?

Die Versicherung ermittelt einen Beitrag für den BU-Schutz. Und bei dieser Kalkulation des Versicherungsbeitrages geht sie von einem durchschnittlich gesunden Menschen aus.

Jemandem, der auch mal krank ist. Dabei weiß die Versicherung, dass viele Krankheiten erst im Laufe des Älterwerdens auftreten oder auch bei bestimmten Berufen öfter vorkommen. Beim Fliesenleger ist es zum Beispiel wahrscheinlicher als bei jemandem in einem Bürojob, dass die Knie irgendwann kaputt sind.

Wenn bei den Gesundheitsfragen herauskommt, dass Sie überdurchschnittlich krank oder vorbelastet sind, dann hat die Versicherung zwei Möglichkeiten:

Sie zahlen einen Risikozuschlag auf Ihren Beitrag und / oder
Die Versicherung verlangt einen Leistungsausschluss (auch Risikoausschluss genannt)

Was ist der Unterschied zwischen einem Leistungsausschluss und einem Zuschlag?

Risikozuschlag oder Ausschlussklausel – wie Versicherer mit Vorerkrankungen umgehen

Ein Risikozuschlag wird immer dann von einer BU-Versicherung verlangt, wenn zwar ein erhöhtes Risiko für eine Berufsunfähigkeit besteht, aber der Grund dafür nicht so leicht in den Versicherungsbedingungen ausgeschlossen werden kann.

Ein gutes Beispiel dafür ist Bluthochdruck oder ein zu hohes Körpergewicht. Beides sind Merkmale für ein erhöhtes Risiko, durch eine Herz-Kreislauf-Erkrankung berufsunfähig zu werden. Ein zu hohes Körpergewicht kann aber auch zu Diabetes oder Wirbelsäulenschäden führen.

Der Nachweis wäre dann allerdings sehr schwer zu erbringen und würde im Zweifel zu langen Streitigkeiten mit der Versicherung führen. Darum nehmen die Versicherungen in diesen Fällen lieber einen höheren Beitrag und bieten Versicherungsschutz ohne Einschränkungen.

Lässt sich das Risiko einer Berufsunfähigkeit auf ein Organ (Augen, Haut, Schleimhaut), einen Körperteil (Sprunggelenk, Kniegelenk) oder eine konkrete Erkrankung (Asthma, Psyche) begrenzen, dann ziehen die meisten Versicherungen eine Ausschlussklausel vor.

Kurz gesagt: Bei einem Ausschluss in der Berufsunfähigkeitsversicherung bleibt der Beitrag gleich, dafür verändert sich der Versicherungsschutz. Bei einem Risikozuschlag bleibt Ihr Versicherungsschutz uneingeschränkt erhalten – dafür erhöht sich Ihr Beitrag.

Wie unterscheiden sich die Ausschlussklauseln?

Warum Formulierungen in der BU-Ausschlussklausel entscheidend sind

Die Ausschlussklauseln unterscheiden sich oft voneinander.

Das fängt damit an, dass ein Ausschluss von psychischen und psychosomatischen Krankheiten sehr weitreichend ist, wogegen der Ausschluss auf ein bestimmtes Körperteil, wie das rechte Sprunggelenk, deutlich besser einzugrenzen ist.

Auch der Ausschluss an sich kann sich durch die Formulierung im Detail ändern.

Eine Kundin von mir hat eine Sehschwäche von -11 Dioptrien rechts und -13 Dioptrien links. Da diese Sehminderung sehr stark ausgeprägt ist, können wir einen Leistungsausschluss in der BU generell nicht vermeiden. Wir können aber kontrollieren, was alles von der Berufsunfähigkeitsversicherung ausgeschlossen wird – und was nicht.

Ein typischer Ausschluss in der Versicherung lautet: „Ausschluss der Augen“.

Das große Problem: Damit sind auch andere Erkrankungen wie zum Beispiel Tumore, Infektionen oder Zysten und auch Unfälle ausgeschlossen, die mit der Sehschwäche gar nichts zu tun haben und trotzdem zu einer Berufsunfähigkeit führen könnten.

Platt gesagt: Hauen Sie sich einen Nagel ins Auge und erblinden, dann sind Sie nicht versichert, wenn die Augen ausgeschlossen sind.

Dass es auch anders geht, zeigt in diesem Fall die LV1871

Leistungsausschluss mit sinnvoller Eingrenzung: Sehminderung statt Augen

Leistungsausschluss Augen in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Die LV1871 zeigt, dass es auch anders geht: Bei dieser Klausel der Berufsunfähigkeitsversicherung bezieht sich der Ausschluss nur auf Sehstörungen und Sehminderungen.

Zusätzlich gibt es einen ausführlichen Widereinschluss von Tumoren, Infektionen und Unfällen sowie einer vollständigen Erblindung beider Augen.

Was glauben Sie, für welche Ausschlussklausel sich meine Kundin entschieden hat? 🙂

Wie und welche Ausschlüsse können Sie in der BU-Versicherung vermeiden?

Strategien zur BU ohne Einschränkungen – auch mit Vorerkrankungen

Das erste Ziel sollte es immer sein, Versicherungsschutz ohne Einschränkungen für den Fall einer Berufsunfähigkeit zu bekommen. Doch was tun Sie, wenn Sie schon einmal wegen Rücken- oder Nackenschmerzen in Behandlung gewesen sind? Was ist zu tun, wenn Sie schon mal wegen des Todes eines geliebten Menschen oder Mobbing am Arbeitsplatz psychisch aus der Bahn geworfen wurden?

Die goldene Regel lautet: Schließen Sie so früh wie möglich eine BU-Versicherung ab. Denn solange Sie gesund sind, brauchen Sie sich über Ausschlüsse und Zuschläge zur Versicherung keine Gedanken machen.

Wenn es für kluge Ratschläge schon zu spät ist, dann helfen Ihnen diese Tipps:

Bereiten Sie für die BU sorgfältig Ihren Gesundheitszustand der letzten 5–10 Jahre auf. Holen Sie sich hierbei im Zweifel Ihre Patientenakte vom Arzt oder lassen Sie sich von Ihrem Arzt einen Bericht ausstellen.
Einige Versicherungen wie die Basler oder die LV1871 bieten für junge Kunden in Büroberufen sowie für junge Akademiker und Studenten Aktionsanträge mit erheblich weniger Gesundheitsfragen. Eventuell müssen Vorerkrankungen dadurch nicht mehr angegeben werden.
Prüfen Sie generell die Antragsfragen der Versicherungen. Die Zeiträume, die zurückgefragt werden, unterscheiden sich teilweise deutlich (zwischen 3–10 Jahren) je nach Versicherer. Auch die Art der Fragestellung kann einen großen Unterschied machen.
Lassen Sie sich von einem Versicherungsmakler helfen. Gerne auch von meinem Team und mir.

Die Hilfe eines Profis bietet Ihnen den größten Mehrwert

Warum professionelle Beratung Ausschlüsse oft verhindern kann

Sie denken jetzt vielleicht: Ist doch klar, dass der Lehberg mir schreibt, dass ich mir Hilfe von einem Makler holen soll. Damit verdient er ja sein Geld.

Und wissen Sie was? Sie haben Recht!

Mein Geschäftsmodell besteht darin, dass Sie als Versicherungsnehmer bei mir Ihre bestmögliche Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen.

Und dabei versuchen wir natürlich auch möglichst alle Ausschlüsse in der Berufsunfähigkeitsversicherung zu vermeiden.

Und das funktioniert!

Darum möchte ich Ihnen ein paar Belege dafür zeigen – alle ganz aktuell.

Ausschlüsse in der BU – Beispiel 1:

Kunde macht Kampfsport, geht Bouldern und Klettern
Mehrfache Erkältungen mit längerer Krankschreibung
Augenentzündung in der Vergangenheit
Verspannungen im Schulter- und Nackenbereich, behandelt mit Physiotherapie
Sulcus Ulnaris Syndrom
Bänderdehnung im Sommer 2020
Mehrere Diagnosen im psychischen Bereich, die laut Kunde nicht zutreffen

Versichern konnten wir den Kunden mit dem präzisen Ausschluss des Sucus Ulnaris Syndroms (anstelle der ganzen Hand) und einer Nachprüfung in zwei Jahren, bei der der Ausschluss in der Versicherung wieder zurückgenommen werden kann.

Beispiel 2:

Eine Kundin mit Heuschnupfen und fälschlich diagnostiziertem Asthma Bronchiale, einer Verletzung des Sprunggelenkes, einer Unterfunktion der Schilddrüse, einem Reizdarmsyndrom, ärztlich behandelter Nackenschmerzen, einschließlich einer leichten Skoliose und auch hier mehrerer falsch abgerechneter Behandlungen wegen angeblicher psychischer Erkrankungen.

In diesem Fall haben wir zwei BU Versicherungen mit einer Annahme ohne Einschränkungen gefunden, da wir Berufs- und Einkommensbedingt auf zwei BU-Verträge aufteilen wollten.

Beispiel 3:

Ein leitender Angestellter mit einer Unterfunktion der Schilddrüse und unklaren Beschwerden in beiden Händen, die sich wiederholt haben und nicht vollständig abgeklärt werden konnten. Außerdem noch ein Hexenschuss vor ein paar Jahren, Gallensteine und ein Wärmegefühl in den Beinen, das nicht sicher abgeklärt werden konnte.

Hier gab es bei 5 Voranfragen, drei Ablehnungen und zwei Annahmen mit Leistungsausschluss in der Berufsunfähigkeitsversicherung:

In diesem Fall haben wir uns für die LV1871 entschieden, da wir um einen Ausschluss in der Versicherung nicht herumkommen, diesen aber sehr stark für den Versicherungsnehmer eingrenzen konnten.

Beispiel 4:

Dieser Vorgang zog sich tatsächlich über ein ganzes Jahr lang.

Die Knackpunkte des Kunden waren neben einem erhöhten Blutdruck und einer Skoliose, dass bei einem Auslandsaufenthalt eine Herzerkrankung festgestellt worden ist. Die Herausforderung für uns bestand darin, die Herzerkrankung systematisch und ärztlich gut abzuklären und dies gegenüber der Versicherung darzulegen.