Wann ist eine Schwere Krankheiten Versicherung sinnvoll?

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Geld bei Krebs, Herzinfarkt & Co – aber reicht das wirklich?
Die Schwere-Krankheiten-Versicherung verspricht schnelle Hilfe bei dramatischen Diagnosen. Doch was taugt sie im Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung – und wo liegen die Fallstricke? In diesem Artikel erfährst du, wann sich der Abschluss lohnen kann, für wen sie gedacht ist und warum sie die BU meist nicht ersetzt, sondern höchstens ergänzt.

19. Dezember 2017
Von Guido Lehberg
Lesezeit ca. 4-5

#Berufsunfähigkeitsversicherung

Inhaltsübersicht

Wann ist eine Schwere Krankheiten Versicherung sinnvoll?

Der Artikel beleuchtet die sogenannte Schwere-Krankheiten-Versicherung (auch Dread-Disease-Versicherung genannt), die eine einmalige Geldleistung bei bestimmten Diagnosen wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall verspricht. Das klingt im ersten Moment attraktiv – doch im Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung offenbaren sich deutliche Schwächen: Die Absicherung greift nur bei exakt definierten Krankheiten, nicht aber bei weniger klaren oder psychischen Ursachen, die häufig zur Berufsunfähigkeit führen. Zudem ersetzt die Einmalzahlung nicht den regelmäßigen Einkommensersatz, den eine BU bietet. Der Artikel kommt zu dem Schluss: Für Menschen, die keine BU bekommen oder diese sinnvoll ergänzen wollen, kann eine Schwere-Krankheiten-Police sinnvoll sein – als alleinige Lösung reicht sie jedoch nicht aus. Wer umfassend abgesichert sein will, kommt an einer echten BU nicht vorbei.

Haben Sie schon einmal von der Schwere Krankheiten Versicherung gehört? Es gibt sogar Leute, die behaupten, die sogenannte Dread Disease Versicherung wäre die bessere Absicherung gegen Berufsunfähigkeit.

BU Versicherung oder Schwere Krankheiten Versicherung?

Vergleich zweier Absicherungsmodelle mit unterschiedlichen Wirkmechanismen

Es ist schon eine Weile her, als mich die Canada Life fragte, ob ich denn schon einmal etwas von der Dread Disease Versicherung gehört habe. Gehört hatte ich schon etwas davon, mich aber noch nicht wirklich mit diesem Thema auseinandergesetzt.

„Nehmen wir einmal an, Sie bekommen einen Herzinfarkt. Nach 4 Wochen Krankenhaus folgen 8 Wochen Kur und noch einmal 4 Wochen Krankschreibung“, fing der gute Herr der Canada Life an und führte aus: „Das macht insgesamt 4–5 Monate. Danach können Sie wieder arbeiten. Ihr Arzt rät Ihnen aber dazu, dass Sie besser auf sich achten. Kein Alkohol, keine Zigaretten und weniger Stress. Weniger Arbeit. Was sagt Ihr Chef dazu? Zahlt er Ihnen weiterhin das gleiche Gehalt? Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt aber keinen Cent, denn Sie sind ja gar nicht berufsunfähig.“

Das ist doch mal eine schlüssige Verkaufsstory – und ja, ich gebe zu, erst einmal musste ich schlucken und gedanklich zugeben, dass er recht hat.

Dann allerdings hatten mich meine Sinne wieder im Griff: Was ist mit Berufsunfähigkeit durch psychische Erkrankungen, durch Rückenerkrankungen oder durch überhaupt eine Erkrankung, die im Rahmen der Schwere Krankheiten Versicherung (Dread Disease) nicht definiert ist?

Außerdem gibt es von der Versicherung eine Einmalzahlung anstatt einer Rente. Gut, bei kürzeren Ausfällen und Krankheiten ist das sicherlich mehr, aber was passiert bei einer langen Berufsunfähigkeit, wenn die einmal ausgezahlte Summe der Schwere Krankheiten Versicherung verbraucht ist?

Der Ursprung der Schwere Krankheiten Versicherung

Wie ein südafrikanischer Herzchirurg eine neue Versicherungsform erfand

Erfunden wurde die Dread Disease oder Schwere Krankheiten Versicherung 1983, bzw. der Vorläufer davon, von einem Herzchirurgen namens Marius Barnard. Er war in Südafrika tätig und stellte fest, dass sich viele Herzpatienten eine aufwendige Herztransplantation oder -Behandlung einfach nicht leisten konnten. Um dieses Problem zu lösen, erfand er eine entsprechende Versicherung dafür. Alle zahlen in einen Topf ein und die schwer Kranken bekommen Geld für die Behandlung.

Die Idee war es also schon seit nun mehr als 30 Jahren, die finanziellen Mittel für eine entsprechende Medizin zu erhalten. Keiner dachte dabei an einen etwaigen Verdienstausfall. Es ging einzig und allein um das „wieder gesund werden“.

Nach diesem kurzen Blick in die Vergangenheit lässt sich schon sehr schön schlussfolgern, dass die Schwere Krankheiten Versicherung auch gar kein Ersatz zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung sein möchte. Sondern eine ganz eigene Absicherungsform im Fall von Krankheit.

Wofür eine Schwere Krankheiten Versicherung?

Ergänzender Schutz für existenzielle Lebenssituationen

Eine solche Versicherung zur Absicherung schwerer Krankheiten sollte eigentlich (fast) jeder haben. Auch dann, wenn Sie bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben, denn diese hat die Aufgabe, Ihre soziale Stellung zu wahren und zahlt Ihnen einen Ersatz zu Ihrem bisherigen Einkommen.

Die Dread Disease Versicherung zahlt Ihnen darüber hinaus eine einmalige Summe im Fall einer Krankheit zur freien Verfügung. Also für Kosten, die Sie aus Ihrem Einkommen, respektive der BU-Rente als Einkommensersatz, nicht finanzieren können. Neben den bereits bei der Erfindung dieser Versicherungsform bedachten Kosten für hochwertige medizinische Behandlungen, lässt sich mit einer größeren Summe Geld aber auch noch anderes Sinnvolles anstellen.

Zum Beispiel können Sie von dem Geld der Versicherung ein gegebenenfalls noch vorhandenes Darlehen für eine Wohnimmobilie tilgen und damit eine große Entlastung schaffen. Sie können sich oder Ihren Lieben auch Zeit erkaufen. Nehmen wir einmal an, Sie müssen wegen einer stationären Krebsbehandlung in ein Krankenhaus, welches über 100 Kilometer von Ihrem Zuhause entfernt ist. Kann sich Ihr Partner oder Ihre Partnerin erlauben, bei Ihnen zu sein und unbezahlt Urlaub zu nehmen? Wer zahlt den Aufenthalt?

Aus dem gleichen Grund habe ich eine solche Versicherung für meine einjährige Tochter abgeschlossen. Ich selbst möchte im Falle eines solchen Schicksalsschlags alle Möglichkeiten haben, bei meiner Tochter zu sein und für diese Zeit nicht auf das Geldverdienen angewiesen sein.

Letztendlich ist es jedem selbst überlassen, was er mit dem Geld aus der Schwere Krankheiten Versicherung macht. Es steht zu Ihrer freien Verfügung. Sie entscheiden ganz alleine.

Ein gerade veröffentlichter Artikel des Spiegel „Jeder Zweite erkrankt im Laufe seines Lebens an Krebs“ verdeutlicht: Es gibt immer mehr Fälle von Neuerkrankungen. Gleichzeitig steigt aber auch die Überlebenschance bei schweren Krankheiten deutlich an.

Und Krebs ist nur eine der versicherten Krankheiten!

Schwere Krankheiten Definition

Wann zahlt die Versicherung – und wann nicht?

Geld bekommen Sie von der Versicherung grundsätzlich dann, wenn eine der Krankheiten (oder auch Behandlungen) eintritt, die im Bedingungswerk definiert sind. So wirbt die Canada Life Schwere Krankheiten Versicherung mit 46 versicherten Krankheiten. Unter anderem Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall, Knochenmarktransplantation, Koma, Verlust von Seh- und Hörfähigkeit und einiges mehr.

Tritt eine Krankheit oder Behandlung auf, die nicht unter den 46 genannt ist, gibt es auch keine Hilfe von der Versicherung.

Außerdem sind die Leistungsauslöser der einzelnen Tarife der Schwere Krankheiten Versicherung im Detail sehr unterschiedlich. So steht beispielsweise in der Gothaer Dread Disease am Beispiel Krebs, dass die Erkrankung schwer sein muss. Was das bedeutet, sehen Sie an folgendem Beispiel.

Auszug aus den Versicherungsbedingungen der Gothaer Versicherung

Ganz einfach, oder? Weiß der Laie jetzt wirklich, wann er Geld von der Versicherung bekommt?

Bei der Canada Life Schwere Krankheiten Versicherung, die ja auch mit der Krankheit „Herzinfarkt“ wirbt, sind zum Beispiel die sogenannten nicht-strecken-hebungsinfarkte ausgeschlossen. Hätten Sie gewusst, dass damit rund jeder zweite Herzinfarkt nicht versichert ist?

Diese für den medizinischen Laien unverständlichen Formulierungen ziehen sich leider so durch die meisten Krankheiten bei (fast) allen Versicherungen durch.

Der Nürnberger Ernstfallschutz stellt in Sachen Klarheit aktuell ein Novum dar. Am Beispiel Krebs wird bereits eine Teilleistung erbracht, wenn der Tumor mit einer Operation komplett entfernt wird oder ausschließlich eine Bestrahlung erfolgt. Bei Operationen mit begleitender Strahlentherapie oder einer Chemotherapie wird die gesamte Versicherungsleistung fällig. Unabhängig von der Klassifizierung.

Das versteht auch der Nicht-Mediziner.

Wie wird der Beitrag zur Versicherung kalkuliert?

Unterschiedliche Modelle der Beitragsberechnung im Überblick

Die Canada Life, die Gothaer und die Prisma Life (ex Cardea Life) lassen im Hintergrund einen Investmentfonds laufen. Bei einer vorher bestimmten jährlichen Rendite bleibt der Beitrag für Sie gleich. Schafft der Fonds diese Performance jedoch nicht mehr, kann es für Sie richtig teuer werden. Einen Maximalbeitrag gibt es hier nicht.

Die Nürnberger und die Bayerische kalkulieren, wie auch schon bei ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung, mit einem garantierten Beitrag, der um die Risikoüberschüsse reduziert wird. Die Zurich hingegen beteiligt seine Kunden nicht an den Überschüssen. Dafür ist der im Vertrag genannte Beitrag zur Schwere Krankheiten Versicherung sogar für die gesamte Laufzeit garantiert, da auf die Anwendung des §163 Versicherungsvertragsgesetz verzichtet wird.

Grundsätzlich ist es bei Verträgen mit einer solch langen Laufzeit der Versicherung empfehlenswert, einen dauerhaft stabilen Beitrag garantiert zu bekommen.

Wie wird der Beitrag zur Versicherung kalkuliert?

Unterschiedliche Modelle der Beitragsberechnung im Überblick

Grundsätzlich ist es bei Verträgen mit einer solch langen Laufzeit der Versicherung empfehlenswert, einen dauerhaft stabilen Beitrag garantiert zu bekommen.

Ohne Beratung keine Dread Disease Versicherung

Warum fundierte Beratung bei dieser Absicherung unverzichtbar ist

Die Frage, ob nun lieber eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Schwere Krankheiten Versicherung, stellt sich also nicht. Optimal ist eine duale Absicherung.

Sehr wohl sollten Sie sich aber gut überlegen, welcher Versicherung Sie dieses Risiko anvertrauen. Wie auch bei der BU-Versicherung gibt es bei der Schwere Krankheiten Versicherung viele unterschiedliche Ausprägungen und Klauseln. So individuell wie jeder Mensch muss auch seine Absicherung bzw. Versicherung sein.

Lassen Sie sich dazu aber unbedingt von einem spezialisierten Versicherungsmakler beraten. Insbesondere auch deswegen, weil neben einem Marktüberblick und Prüfung der Versicherungsbedingungen auch medizinische Kenntnisse zur Beurteilung des passenden Tarifes der Versicherung notwendig sind.