Für wen eignet sich die BU-Versicherung der Dialog Lebensversicherung?

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Dialog BU-Versicherung 2024: Viel Licht, aber auch einige Schatten

Mit der neuen Berufsunfähigkeitsversicherung bringt die Dialog Lebensversicherung frischen Wind aus Augsburg – und erfüllt dabei viele wichtige Qualitätskriterien. Flexible Beitragsmodelle, starke Zusatzbausteine und eine solide Dienstunfähigkeitsklausel machen den Tarif auf den ersten Blick attraktiv. Doch bei Nachversicherung, Dynamik und unerwarteten Meldepflichten zeigt sich: Nicht jede Zielgruppe ist hier gut aufgehoben. Für wen sich die BU lohnt – und wer lieber weitervergleicht – klären wir in diesem Beitrag.

11. November 2024
Von Guido Lehberg
Lesezeit ca. 7-9

Wer kennt den Besten - Siegel — Wer kennt den Besten - 5/5 Sehr gut vom 01/2024

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Inhaltsübersicht

Für wen eignet sich die BU-Versicherung der Dialog Lebensversicherung?

Die Dialog Lebensversicherungs-AG präsentiert zum Februar 2024 eine neue Version Ihrer BU-Versicherung. Und da ich festgestellt habe, dass wir noch überhaupt nicht ein einziges Mal über diesen Versicherer mit Sitz in Augsburg geschrieben haben, nehme ich den neuen Tarif zur Berufsunfähigkeit nun zum Anlass dazu. Wir gucken mal, wie ausführlich das wird :-)

Die Dialoglebensversicherung-AG präsentiert zum Februar 2024 eine neue Version Ihrer BU-Versicherung. Und da ich festgestellt habe, dass wir noch überhaupt nicht ein einziges Mal über diesen Versicherer mit Sitz in Augsburg geschrieben haben, nehme ich den neuen Tarif zur Berufsunfähigkeit der Dialog nun zum Anlass dazu. Wir gucken mal, wie ausführlich das wird 🙂

Vom Biometrie-Experten zum modernen Maklerversicherer

Wer ist die Dialog Lebensversicherung-AG?

Im Jahr 1972 wurde die erste Augsburger Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft in Augsburg gegründet. Bereits zwei Jahre später wurde das Unternehmen vom Deutschen Lloyd übernommen und gehörte damit bereits indirekt zur Generali Versicherungsgruppe.

1983 wurde die Augsburger Leben dann in Dialog Leben umbenannt. Der Fokus im Vertrieb über Versicherungsmakler sollte insbesondere über die Risikolebensversicherung laufen. Dies wurde später dann um die Berufsunfähigkeitsversicherung erweitert.

Seitdem war die Dialog Lebensversicherung aus eigener Sicht „Der Biometrie-Spezialist“ und konzentrierte sich seit dem Jahr 2003 ausschließlich auf den Versicherungsmakler-Markt.

Seitdem die Muttergesellschaft Generali ihr gesamtes Geschäftsmodell im Jahr 2019 komplett neu strukturiert hat und ausschließlich über den eigenen Ausschließlichkeitsvertrieb „DVAG“ vermittelt werden will, dient die Dialog Versicherung AG als Allsparten-Maklerversicherer. Von der Absicherung biometrischer Risiken, der Berufsunfähigkeitsversicherung bis hin zur Kfz-Versicherung hat der Versicherer jetzt alles im Programm.

So wurde aus einem ehemaligen Biometrie-Spezialist „DER Maklerversicherer“. So zumindest die Sicht der Augsburger.

Starke BU-Bedingungen für Maklerkunden – was die Dialog besser macht

Berufsunfähigkeitsversicherung Dialog: Wie gut sind die Basics?

Zwar gehört die Dialog-Versicherung zur Generali-Gruppe, qualitativ hat sie mit der Generali Berufsunfähigkeitsversicherung allerdings so gar nichts gemeinsam.

Und das ist in diesem Fall eine gute Nachricht!

Anders als die Versicherung des Mutterkonzerns erfüllt die Dialog Lebensversicherung in ihren Bedingungen schon einmal alle BU-Profi MUST HAVES.

Dazu gehört zum Beispiel der dauerhafte Verzicht auf die abstrakte Verweisung in der Berufsunfähigkeitsversicherung auch bei längerem Ausscheiden aus dem Berufsleben, eine klar definierte Lebensstellung bei der konkreten Verweisung, Versicherungsschutz bei bereits einfachem Kräfteverfall, eine Arztanordnungsklausel, die auf die Ausweitung auf einfache Maßnahmen verzichtet, weltweiter Versicherungsschutz, ein Verzicht auf die Anzeigepflicht gesundheitlicher Besserungen im Leistungsfall und einiges mehr.

Da die BU der „Mama“ Generali bereits bei diesen Kriterien deutlich schlechter abschneidet, steht für mich eines fest: theoretisch weiß man, wie es geht. Die Kunden der DVAG bekommen somit aus Sicht der Versicherung wissentlich schlechteren Versicherungsschutz im Fall einer Berufsunfähigkeit zu höheren Versicherungsbeiträgen.

Aber das nur mal als Randnotiz, denn heute geht es um die Versicherungsbedingungen der Dialog Lebensversicherung AG.

Beitragsgestaltung nach Maß – die drei BU-Tarifmodelle der Dialog

Berufsunfähigkeitsversicherung – hohe Flexibilität bei den Beiträgen

Eine der Besonderheiten dieser Berufsunfähigkeitsversicherung der Dialog ist die Wahl zwischen drei verschiedenen Beitragsmodellen.

Bei der Dialog SBU-Professional erhalten Sie das gängigste Modell des Marktes für Berufsunfähigkeitsversicherungen. Sie bekommen als Versicherungsnehmer einen langfristig kalkulierten BU Tarifbeitrag, von dem noch die Überschüsse abgezogen werden. Dieser Beitrag ist in jungen Jahren „zu hoch“ kalkuliert und bildet somit in der ersten Zeit eine sogenannte Deckungsrückstellung. Diese wird im höheren Alter dafür verwendet, dass der Beitrag zur Versicherung nicht steigen muss, wenn er eigentlich zu günstig im Verhältnis zum Risiko ist.

Neben der SBU-Professional gibt es auch noch einen „Starter-Tarif“, die SBU-go-Professional. Bei dieser Variante der Dialog Berufsunfähigkeitsversicherung bezahlen Sie in den ersten fünf Jahren einen günstigeren Preis für die Versicherung. Ab dem 6. Jahr verdoppelt sich dieser dann allerdings und liegt dann für die restliche Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung knapp 10 % über dem dauerhaften Beitrag im Dialog SBU-Professional.

So einen Tarif der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es ebenfalls bereits mehrfach am Markt, wobei mir der deutliche einmalige Sprung hierbei etwas zu „krass“ ist. Aus der Praxis ist es für viele Kundinnen und Kunden leichter, wenn die Erhöhung des BU-Beitrags weniger steil ist (sich zum Beispiel über fünf Jahre stufenweise erhöht) oder insgesamt nicht so hoch ausfällt.

Die Dialog Berufsunfähigkeitsversicherung bietet mit der SBU-Solution noch eine dritte Möglichkeit. Bei dieser Variante ist die BU Versicherungsprämie von Beginn an vollständig am Risiko orientiert. Das bedeutet, dass der Preis für die Berufsunfähigkeitsversicherung der Dialog Lebensversicherung ab Beginn jährlich entsprechend dem erhöhten Risiko steigt.

Um diese drei Modelle der Dialog zu verdeutlichen, haben wir ein Angebot für einen Biologiestudenten gerechnet, der den Vertrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung zu seinem 25. Lebensjahr abschließt und eine BU-Rente von 2.000,- Euro bis zu seinem 67. Lebensjahr versichern möchte.

Im dauerhaft konstanten BU-Tarif beträgt der Tarifbeitrag 124,55 Euro im Monat. Der zu zahlende Nettobeitrag liegt bei 83,45 Euro.

Entscheiden Sie sich für den Starter-Tarif der Dialog Berufsunfähigkeitsversicherung, bezahlen Sie in den ersten fünf Jahren 54,02 Euro und ab dem sechsten Jahr 89,69 Euro pro Monat.

Im Modell SBU-solution der Dialog starten Sie hingegen mit günstigen 43,42 Euro BU-Beitrag bei der Dialog Lebensversicherung. Erst nach 10 Jahren haben Sie die 50,- Euro Grenze überschritten. Ab Anfang / Mitte 40 steigt der Beitrag zur Versicherung analog dem Risiko berufsunfähig zu werden deutlich an. Nach 35 Jahren, also zum 50. Lebensjahr, haben Sie den höchsten Beitragsstand erreicht. Hier ist das Risiko für eine Berufsunfähigkeit hoch und es sind noch einige Jahre, die im Leistungsfall von der Versicherung gezahlt werden müssen.

Insgesamt ist die SBU-Solution der Dialog damit eine schöne Idee, allerdings sind auch die 204,- Euro pro Monat zur Versicherung eine große Stange Geld. Klar, in 35 Jahren ist der Wert des Geldes ein anderer, aber wir haben in diesem Rechenbeispiel auch noch keine Dynamik zum Inflationsausgleich eingerechnet.

Tun wir das und rechnen eine jährliche Dynamik von 3 % rein, beträgt Ihr Zahlbetrag nach 35 Jahren knappe 500,- Euro.

Auch wenn wir hiervon den Wertverlust abziehen müssen, ist das schon ganz schön viel Geld jeden Monat für die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Meiner persönlichen Meinung nach ist das deswegen riskant, weil die meisten Kunden solch eine Berufsunfähigkeitsrente dann rein aus dem Aspekt des günstigen Preises in der ersten Phase abschließen.

Die zunehmenden Preissteigerungen könnten den einen oder anderen dazu bewegen, diesen wichtigen Schutz genau in der Phase im Leben zu kündigen, wenn die Wahrscheinlichkeit für den Leistungsfall einer Berufsunfähigkeit am höchsten ist.

Auch wenn ich der Dialog Versicherung nicht unterstellen möchte, dass sie darauf spekulieren – es wird den Aktuaren sehr wohl bewusst sein.

Grenzen der Nachversicherung – wie flexibel ist die BU der Dialog?

Dialog – Wie können Sie die BU-Rente anpassen?

Ihr Leben verändert sich. BU-Tarife werden über viele Jahrzehnte abgeschlossen.

Genau deswegen sollten Sie darauf achten, dass die BU-Rente auf jeden Fall ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden kann. Noch besser ist es, wenn gar keine Fragen zum Risiko von der BU Versicherung gestellt werden.

Damit müssen Sie auch keine Angaben zu einem veränderten Rauchverhalten, zu neuen Hobbys und einem eventuell veränderten Beruf gegenüber der Berufsunfähigkeitsversicherung machen. So macht es der Versicherer aus Augsburg.

Es gibt dabei leider ein großes Manko: Die Leistung lässt sich, ausgehend von der anfänglichen Rente, bei der Dialog um maximal 100 % erhöhen. Wer mit 1.500,- Euro startet, kann somit nicht über 3.000,- Euro nachversichern.

Zusätzlich gibt es ein Limit bei 4.000,- Euro Monatsrente bei der Dialog. Bei einer Berufsunfähigkeitsrente von über 2.000,- Euro zu Beginn, ist dies der limitierende Faktor, der dann gar keine Verdopplung ermöglicht.

Auch über die Dynamik ist leider bei einer Gesamtrente von 5.000,- Euro pro Monat Schluss bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der Dialog.

Wir können festhalten, dass die Dialog Berufsunfähigkeitsversicherung nicht für junge Versicherte geeignet ist und auch nicht für Berufe, in denen Sie in 20 – 30 Jahren mehr als 5.000,- Euro netto verdienen.

Fairerweise kann man sagen, dass die Dialog Berufsunfähigkeitsversicherung nicht die Einzige am Markt ist, die in der Erhöhung viel Verbesserungspotential hat. Auch andere, sonst sehr gute Versicherungen gegen Berufsunfähigkeit, wie die Condor, die Hannoversche und die Nürnberger haben Grenzen von 5.000,- Euro oder 6.000,- Euro Monatsrente in Ihren Versicherungsbedingungen stehen.

Im Vergleich zur Dialog eignen sich diese dann aber noch im Rahmen einer Aufteilung auf mehrere BU-Versicherungen. Hier scheidet die Dialog Lebensversicherung aus, weil die BU-Leistung durch die Nachversicherung maximal verdoppelt werden kann.

Damit stößt diese Versicherung zur Absicherung von Berufsunfähigkeit in der Anpassbarkeit schnell an (geringe) Grenzen und eignet sich insbesondere nicht für eine Tätigkeit, in der heute oder in Zukunft viel Geld verdient wird.

Zum Beispiel sollten Softwareentwickler, Ärzte, Architekten, Ingenieure, Steuerberater, Rechtsanwälte, Unternehmensberater und Co. lieber ein anderes Unternehmen suchen.

Vertragsgestaltung mit Weitblick – Zusatzbausteine bei der Dialog BU

Optionale Bausteine und Klauseln in der Berufsunfähigkeit der Dialog

Die Qualität eines BU-Vertrags zeigt sich gerade auch darin, welche vereinfachten Zugänge zur Rente mir der Versicherer bietet, was ich im Leistungsfall alles beachten und auch welche Veränderungen ich während der Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung melden muss.

Vertragsgestaltung mit Weitblick – Zusatzbausteine bei der Dialog BU

Optionale Bausteine und Klauseln in der Berufsunfähigkeit der Dialog

… und auch an Beamte auf Widerruf und Probe.

Insgesamt gefällt mir diese Regelung der Dialog sehr gut, weil sie alle Beamten-Stadien einschließt und auch in der Qualität gut ist.
So muss die Versetzung in den Ruhestand nicht „ausschließlich“ aus gesundheitlichen Gründen erfolgt sein und die Leistung wird so lange von der Versicherung erbracht, wie ein laufendes Ruhegehalt nachgewiesen werden kann.

So bietet sich aus meiner Sicht eine weitere Alternative für Verwaltungsbeamte und Lehrer. Auch deswegen, weil bei verbeamteten Tätigkeiten die Nachversicherungsgarantien in der Höhe nicht so entscheidend sind, wie bei Selbstständigen, Freiberuflern und Angestellten.

Risikofaktor Rauchen – was Nichtraucher bei der Dialog BU beachten müssen

Nichtraucher aufpassen!

Rauchen und ein gesunder Lebensstil passen nicht gut zusammen.

Der Griff zu Tabakwaren, Zigaretten und auch E-Zigaretten erhöht das Risiko, an Herz-Kreislauf-Erkrankungen und auch an Krebs zu erkranken, deutlich.

Schon seit vielen Jahren zahlen Kundinnen und Kunden in der Risikolebensversicherung deshalb fast das Doppelte im Vergleich zu Nichtrauchern.

Und auch in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist mittlerweile bei fast allen Versicherern ein Raucher-Zuschlag eingeführt worden, da das Risiko für eine Berufsunfähigkeit auch hier deutlich erhöht ist.

Die Risikoprüfung wird dabei beim Abschluss der BU Versicherung vorgenommen und gegebenenfalls bei Nutzung der Nachversicherung, wenn hierbei nur auf die Gesundheitsprüfung verzichtet wird.

Die Dialog hat darüber hinaus in ihren Versicherungsbedingungen eine weitere Klausel, bei der Sie aufpassen müssen.

Wenn Sie bei der BU-Antragstellung auf Berufsunfähigkeitsschutz nicht rauchen und später einmal zum Raucher werden, müssen Sie dies bei der Dialog Berufsunfähigkeitsversicherung von sich aus melden.

Die Versicherung stuft Sie dann in den Rauchertarif ein und Sie zahlen mehr Beiträge zur Versicherung.

Das könnte schon ärgerlich werden für Versicherungsnehmer. Noch schlimmer kommt es allerdings, wenn Sie an diese Meldepflicht gegenüber der Versicherung nicht denken. Im Leistungsfall wird die BU-Rente dann nämlich entsprechend gekürzt. Und das kann für Sie eine deutlich verschlechterte Absicherung im Fall der Berufsunfähigkeit bedeuten.

Solche Meldepflichten gegenüber der Berufsunfähigkeitsversicherung sind weder fair dem Kunden gegenüber noch zeitgemäß. Ich vermute, dass selbst viele Versicherungsmakler in ihrer Beratung nicht über diesen Passus aufklären. Und selbst wenn, wie wahrscheinlich ist es, dass Sie als Versicherungsnehmer in diesem Fall daran denken? Und genau dann stellt sich mir die Frage: warum einen Vertrag bei der Dialog Lebensversicherung, wenn es sehr gute BU-Alternativen gibt?

Beitragsstabilität mit Weitblick – Dialog verzichtet auf §163 VVG

Verzicht auf künftige Beitragserhöhungen

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es in der Regel einen Nettobeitrag und einen Tarifbeitrag. Dass sich der Zahlbeitrag erhöhen kann, wissen viele.

Wenigen Versicherten ist allerdings bewusst, dass nach Paragraf 163 des VVG auch eine weitere Steigerung erfolgen kann. Nämlich dann, wenn sich Umstände ergeben, die dafür sorgen, dass die Versicherung das Risiko mit den bisherigen Prämien (auch nicht mit dem Tarifbeitrag) mehr stemmen kann.

Hier bietet die Dialog Lebensversicherung Ihnen einen Zusatzbaustein der Berufsunfähigkeitsversicherung an, der genau das verhindert: den Verzicht auf die Anwendung des §163 VVG.

Dies ist im Jahr 2024 wirklich fast ein Alleinstellungsmerkmal geworden, da es nur noch sehr wenige andere Unternehmen gibt, die auf diese Möglichkeit in ihren Versicherungsbedingungen verzichten.

Individuelle Absicherung – flexible BU-Zusatzleistungen der Dialog

Dialog Berufsunfähigkeitsversicherung – Bausteine für jeden Bedarf

Auch ansonsten findet jeder Versicherte bei diesem Anbieter zur Absicherung gegen Berufsunfähigkeit seine gewünschte Zusatzleistung.

Neben der Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) kann eine garantierte Rentensteigerung im Rentenbezug von sogar bis zu 5 Prozent eingeschlossen werden. Zum Vergleich: bei den meisten BU Versicherungsbedingungen sind maximal 3 Prozent möglich.

Sie können als Versicherungsnehmer auch vereinbaren, dass Sie zum Ablauf der BU eine Pflegerente ohne neue Gesundheitsfragen abschließen können, dass Sie im Fall von schweren Erkrankungen eine Einmalleistung erhalten und Sie bei erstmaliger Berufsunfähigkeit 12 Monatsrenten zusätzlich in einer Summe erhalten (ähnlich dem Cash+ der Baloise).

An dieser Stelle einmal ein Kompliment an die Dialog Versicherung, denn somit lässt sich wirklich für jeden Bedarf ein individuelles Angebot für die BU Versicherung erarbeiten.

Stärken und Schwächen im Überblick – wie gut ist die BU der Dialog wirklich?

Fazit zur Berufsunfähigkeitsversicherung der Dialog Lebensversicherung-AG

Die Augsburger haben aus meiner Sicht nach wie vor einen guten Tarif für die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Die Versicherungsbedingungen sind insgesamt gut, die BU-Profi MUST HAVES sind allesamt erfüllt. Bei Schülern und Azubis haben wir gute Regelungen.

Mit der ordentlich gelösten Dienstunfähigkeitsklausel eröffnet sich mit den Verwaltungsbeamten nun eine weitere Zielgruppe.

Auch die Flexibilität in der Beitragsgestaltung und bei den Zusatzbausteinen der Berufsunfähigkeitsversicherung gefallen mir sehr gut. Hier kann ich als Versicherungsmakler wirklich jedem Versicherten eine individuell angepasste Lösung zur Absicherung gegen Berufsunfähigkeit bieten.

Insgesamt könnte man der Dialog Lebensversicherung also eigentlich ein gutes Zeugnis ausstellen.

„Eigentlich“, denn leider stehen auf der anderen Seite aus meiner Sicht zu viele Schwächen der Versicherung. Darunter die Mitteilungspflicht beim Wechsel vom Nichtraucher zum Raucher – insbesondere mit der Konsequenz einer Kürzung der Leistung bei Berufsunfähigkeit – und auch die fehlende Erhöhung der Leistung im Rahmen der Nachversicherungsgarantien und der Beitragsdynamik.

Gerade weil es am Markt mehrere BU-Tarife gibt, die hier wesentlich besser aufgestellt sind und andere Punkte ebenfalls erfüllen, fehlen mir die nötigen Argumente, um nach dieser Berufsunfähigkeitsversicherung zu greifen.

Aber man weiß ja nie, ob sich das noch eines Tages ändert, denn die Dialog Lebensversicherung-AG ist aus meiner Sicht auf einem guten Weg.