Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: worauf kommt es an?

Vielleicht ist Ihnen schon einmal aufgefallen, dass viele Versicherungsgesellschaften mit Auszeichnungen, Raitings und Test-Siegeln für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung werben. Von Note „sehr gut“ über die „TOP Berufsunfähigkeitsversicherung“ bis hin zu Sterne- oder Buchstabenbewertungen für die BU ist alles im Vergleich für Berufsunfähigkeitsversicherungen dabei. Jede BU Versicherung hat irgendetwas vorzuweisen.

Haben Sie sich schon einmal gefragt, welche die beste Berufsunfähigkeitsversicherung ist?

In diesem Beitrag lesen Sie unter anderem, was Sie von BU-Ratings und Vergleichsprogrammen halten können, wie relevant das Verteuerungsrisiko in einer

Berufsunfähigkeitsversicherung ist, wie Sie Prozessquoten und Leistungsquoten einordnen können und welche berufsspezifischen Kriterien für die Versicherung und den Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig sein können.

Am Ende finden Sie noch eine detaillierte Aufstellung von x verschiedenen Tarifen zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Bitte beachten Sie dabei aber, dass auch eine noch so detaillierte Übersicht keine bedarfsgerechte Beratung zur BU ersetzen kann. Wenn Sie eine ausführliche Beratung ohne Mehrkosten in Anspruch nehmen möchten, dann tragen Sie sich HIER gerne einen kostenlosen Termin zum Kennenlernen ein.

Übrigens: wenn Sie meine Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung in Anspruch nehmen, dann gehen wir alle Kriterien zum Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung einzeln durch und prüfen, welche Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie im Vergleich die beste ist und welche nicht. Sollte ich hierbei Fehler gemacht haben, die zu Ihrem Nachteil sind, hafte ich als Versicherungsmakler übrigens dafür.

Was ist in den BU Versicherungsbedingungen wichtig?

Kriterien für eine starke und faire Berufsunfähigkeitsversicherung

Damit sind wir auch schon beim Thema Versicherungsbedingungen. Auch wenn Sie in der Grafik oben nur einen Ausschnitt aus meiner BU Profi-Datenbank sehen können, stellen Sie fest, dass keine BU-Versicherung alle Punkte erfüllt (von oben nach unten). Bei den Kriterien zur Berufsunfähigkeitsversicherung auf der linken Seite sind einige Bereiche blau hinterlegt. Das sind meine „MUST-HAVEs“. Diese Punkte sollten aus meiner Sicht alle erfüllt sein, damit wir uns mit dem Tarif der Berufsunfähigkeitsversicherung weiter beschäftigen können. Ausnahmen bestehen immer dann, wenn sich zum Beispiel im Rahmen der Risikovoranfrage bei der Versicherung Besonderheiten ergeben. Dazu aber später mehr.

Welche Kriterien gehören nun zu meinen MUST-HAVEs einer Berufsunfähigkeitsversicherung?

• Versichert sein sollte in der BU immer die zuletzt ausgeübte Tätigkeit – so, wie sie konkret in gesunden Tagen ausgeübt wurde
• Berufsunfähigkeit sollte durch Krankheit und Körperverletzung (z. B. Unfall) versichert sein
• Es sollte der normale (nicht altersentsprechende) Kräfteverfall versichert sein
• Bei bestehender Berufsunfähigkeit von 6 Monaten sollte rückwirkend ein fiktives Anerkenntnis ausgesprochen werden
• Angestellte mit Direktions- oder Weisungsbefugnissen sollten nicht zu einer Umorganisation gezwungen werden können
• Verzicht auf operative Eingriffe im Leistungsfall
• In der Arztanordnungsklausel sollte der Versicherer nicht auf generelle Maßnahmen ausweiten können
• Verzicht auf die abstrakte Verweisung
• Bei der konkreten Verweisung: Definition einer maximalen Einkommensreduzierung im Leistungsfall (Zuverdienstregelung)
• Keine Änderungen bei der Einkommensreduzierung in der Nachprüfung
• Bei Ausscheiden aus dem Berufsleben: dauerhafter Erhalt der letzten Tätigkeit und der damit verbundenen Lebensstellung
• Weltweiter Versicherungsschutz
• Die Versicherung verzichtet darauf, dass Sie sich bei einer Minderung Ihrer Berufsunfähigkeit von sich aus melden müssen
• Keine Kündigung seitens der BU-Versicherung bei unverschuldeter Verletzung der Anzeigepflicht

Nur wenn alle diese Kriterien in den Versicherungsbedingungen der BU für Sie als Kunden positiv geregelt sind, hat die Versicherung eine Chance, die beste Berufsunfähigkeitsversicherung zu werden.

Wie wichtig sind die Prozessquoten und Leistungsquoten?

Warum Zahlen zur Leistungsbereitschaft der Versicherer entscheidend sind

Die besten Versicherungsbedingungen bringen in der Berufsunfähigkeitsversicherung oder Grundfähigkeitsversicherung nichts, wenn die Versicherungsgesellschaft im Fall der Fälle zögerlich oder gar nicht zahlt.

Deswegen blicken viele Kunden und auch Versicherungsmakler beim Vergleich und der Bewertung der besten Berufsunfähigkeitsversicherung häufig auf die Prozess- und Leistungsquoten.

Ich möchte mit Ihnen einmal diese beiden Kennzahlen für die Berufsunfähigkeitsversicherung genauer erklären.

Berufsunfähigkeitsversicherung – Die Prozessquote

Warum die Prozessquote nur bedingt aussagekräftig ist

Bei der Prozessquote wird geprüft, wie viele Gerichtsprozesse im Verhältnis zu den Anträgen auf Leistung aus der Berufsunfähigkeitsversicherung geführt werden.

Da dieser Wert allerdings immer nur ein Blick in die Vergangenheit ist, kann er höchstens einen emotionalen „Wohlfühlfaktor“ beim Abschluss einer BU-Versicherung darstellen. Wenn Versicherungen einen neuen Vorstand bekommen, ihre Unternehmensstrategie ändern oder zum Beispiel durch Aktionsanträge viele ungünstige Risiken eingekauft haben, kann aus einer heute guten Prozessquote der Berufsunfähigkeitsversicherung eine schlechte werden.

Außerdem kann diese Kennzahl auch sehr anfällig für Fehler sein. Eine Versicherung wie die Allianz oder die Nürnberger hat einen großen Bestand an Kunden mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Wenn hier 1.000 Prozesse im Jahr geführt werden, schlägt sich das kaum negativ aus. Hat eine Versicherung jedoch aktuell einen kleinen Bestand an BU-Kunden, dann sorgen einzelne Gerichtsprozesse eher für negative Ausschläge in dieser Quote.

Aus meiner Sicht kann man diesen Wert also bei der Auswahl der besten Berufsunfähigkeitsversicherung vernachlässigen.

Die Leistungsquote der Berufsunfähigkeitsversicherung

Warum auch hohe Leistungszahlen nicht automatisch für Qualität stehen

Anders als bei der Prozessquote gibt die Leistungsquote an, wie viele Anträge auf die Zahlung einer Berufsunfähigkeitsrente bewilligt wurden.

Hier liegt die Quote laut einem Bericht im Experten Report bei über 80 %. Dies wird laut Ratingagenturen auch als besonders gut bewertet. Sprich: Die beste Berufsunfähigkeitsversicherung sollte im Vergleich möglichst bei rund 80 % Leistungsquote liegen.

Aber warum denn 80 %? 100 % wären doch viel besser?

Laut Aussagen der erhebenden Ratingunternehmen ist eine Quote deutlich über 80 % wieder negativ zu betrachten. Denn dann sei das gesamte Versicherungskollektiv in Gefahr.

Mit anderen Worten: Sie bekommen zwar keine Leistung von der Berufsunfähigkeitsversicherung, aber Hauptsache, die Beiträge sind für alle stabil.

Und weil das so gewertet wird, sind die Versicherungen bemüht, ihre Leistungsquote genau in den gewünschten Bereich zu modellieren. Dazu können zum Beispiel auch befristete Anerkenntnisse bewertet werden, die nach einem Jahr wieder auslaufen. Oder es werden Abfindungen oder gerichtliche Vergleiche rein- oder rausgerechnet.

Weil auch dieser Wert sehr leicht zu manipulieren ist und außerdem – wie schon die Prozessquote – keinerlei Aussagekraft für die Zukunft hat, spielt sie bei mir in der Beratung zur besten Berufsunfähigkeitsversicherung keine Rolle.

Unterm Strich können wir festhalten, dass beide Kennziffern zur BU zwar von den Versicherungen vertrieblich schön genutzt werden können, als Entscheidungshilfe und Kriterium für den Vergleich eines Tarifs taugen sie aber nichts.

In dieser Ansicht können Sie sehen, dass ein Ingenieur bei der Swiss Life im schlimmsten Fall 56 % mehr für seinen Versicherungsschutz zahlen müsste. Bei der Bayerischen wären dies sogar 57 %. Wogegen die Canada Life kein Risiko eines höheren Beitrags hat.

Anhand eines solchen Vergleichs müssten Sie nun zur Canda Life, Alte Leipziger oder HDI greifen, oder?

Nicht ganz, denn die nackte Differenz zwischen dem Brutto- und dem Nettobeitrag sagt noch nichts über die Höhe des maximalen BU Beitrags aus. Wenn der Tarifbeitrag bei der Alte Leipziger zum Beispiel genauso hoch ist wie der, der Bayerische, dann bedeutet das auch, dass die Bayerische beim mindestens zum Beginn deutlich günstiger ist. Eine Differenz von 0 % wie bei der Canada Life hat übrigens einen großen Nachteil. Ihre Rente wird im Leistungsfall nicht durch Risikoüberschüsse erhöht. Wenn Sie Ihre Berufsunfähigkeitsrente brauchen, kann die Wahl der Canada Life langfristig schwere Folgen haben.

Sind solche Beitragserhöhungen überhaupt schon einmal vorgekommen?

In der Vergangenheit kam es tatsächlich schon einmal vor, dass Versicherungen die Überschüsse reduziert haben und Sie als Kunde dadurch einen höheren Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung bezahlen mussten. Eine dieser Versicherungen war übrigens die Alte Leipziger. Daran lässt sich erkennen, dass die Höhe der Differenz nichts über die Wahrscheinlichkeit einer Erhöhung aussagt.

2018 hatte die WWK die Beiträge für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung drastisch erhöht. Diese Erhöhung hatte aber nichts mit der Senkung der Risikoüberschüsse zu tun. Der wahre Grund war eine Subventionierung durch Unternehmensgewinne, um Akademiker für eine BU-Versicherung zu gewinnen.

Gibt es Vorteile einer Überschussbeteiligung?

Warum die Differenz zwischen Tarif- und Zahlbeitrag mehr bedeutet als nur Ersparnis

Wie oben schon geschrieben, liegt ein großer Vorteil der Überschussbeteiligung darin, dass Sie auch im Leistungsfall an diesen Gewinnen beteiligt werden. Gerade bei länger dauernden Leistungsfällen ist das sehr wichtig, um einen Inflationsausgleich zu schaffen.

Im Beispiel Canada Life Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie diese Situation ausschließlich über eine garantierte Leistungsdynamik gegen einen höheren Beitrag zur Versicherung regeln.

Es gibt noch ein weiteres, sehr wichtiges Argument, das FÜR eine angemessene Differenz zwischen dem Tarif- und dem Zahlbeitrag spricht:

Viele Versicherte haben Sorge, dass sich bei der Beitragsdifferenz der zu zahlende Beitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung in den kommenden Jahrzehnten erhöht. Dann wird für den gleichen Versicherungsschutz mehr Geld verlangt.

Oft wird dabei übersehen, dass auch die Leistungsfähigkeit der Versicherung am BU-Beitrag hängt – gerade bei Verträgen, die über 30, 40 oder mehr Jahre bestehen.

Wenn die Versicherung ein zu geringes Erhöhungspotenzial garantiert, kann es im Leistungsfall schon mal eng werden. Und dann?

Dann haben Sie als Kunde zwar etwas Geld gespart, kommen aber schwerer an Ihre BU-Rente.

Natürlich gibt das keine Versicherung offen zu. Aber mathematisch betrachtet führt daran kein Weg vorbei.

Und sollte die Versicherung beim Abschluss noch so finanzstark sein – auch das ist nur eine Momentbetrachtung und lässt sich für die Zukunft NICHT garantieren.

Insbesondere gilt das für den Fall Canada Life. Da es hier keine Möglichkeit gibt, den Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung anzupassen, sind Sie als Kunde ausschließlich dem „Modell Hoffnung“ verpflichtet. Hinzu kommt, dass diese Versicherung in Irland ansässig ist und im Bedarf das Geschäft in Deutschland zumacht. So wird es im Leistungsfall noch einmal deutlich schwieriger.

Übrigens wäre die Canada Life nicht der erste Versicherer, der sich aus Deutschland zurückzieht. Die Skandia, Friends Provident oder auch die Clerical Medical haben dies vorgemacht.

Den Beitrag trotzdem nicht aus dem Auge verlieren

Warum günstige Zahlen allein keine gute BU ausmachen

Bitte denken Sie nicht, dass der Beitrag und auch die Differenz zwischen dem Brutto- und Nettobeitrag unwichtig sind. Es ist aber wichtig, nicht nur die reinen Zahlen gegenüberzustellen und sich für den geringsten Wert zu entscheiden. Es kommt darauf an, die Werte richtig zu deuten und die Hintergründe zu kennen.

Bei der WWK konnte man durchaus erkennen, dass die Beiträge quersubventioniert sind. Die Tarifbeiträge waren in mehreren Berufsgruppen identisch und nur der Nettobeitrag hat sich unterschieden.

Ähnlich war es auch bei der Hanse Merkur. Aus meiner Sicht wurden zu viele Kunden mit schwereren Vorerkrankungen in der Risikoprüfung zur Berufsunfähigkeitsversicherung durchgewunken. Die Quittung war dann, dass die BU-Beiträge drei Jahre später angehoben werden mussten.

Um die Beitragsstabilität ein wenig einordnen zu können, sollten Sie unter anderem auf die folgenden Punkte beim Vergleich und Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten:

• Wie lange betreibt der Versicherer schon das Geschäft mit Berufsunfähigkeitsversicherungen / Grundfähigkeitsversicherungen? Erfahrung kann sich hierbei als großer Vorteil erweisen.
• Welche Qualität hat die Risikoprüfung bei den Antragsstellungen? Ähnlich wie ein guter Türsteher vor einem Club kann die Versicherung über die Qualität seiner Versicherten entscheiden. Achtung: Werden zu viele Kunden abgelehnt oder nur mit Erschwerungen angenommen, bringt Ihnen das in der Regel auch nichts. Die Mischung macht es.

Welche zusätzlichen Klauseln und Optionen gibt es in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Wie Zusatzbausteine den BU-Schutz erweitern – sinnvoll oder Marketing?

Damit Sie Ihren individuellen und passenden Versicherungsschutz zur Absicherung bei Berufsunfähigkeit bekommen, bieten viele Versicherungsgesellschaften zusätzliche Klauseln gegen einen Mehrbeitrag an. Einige davon sind tatsächlich empfehlenswert und erweitern Ihren Versicherungsschutz für Berufsunfähigkeit sinnvoll. Andere Klauseln der Berufsunfähigkeitsversicherung können wir hingegen in die Kategorie Marketing ablegen.

Den Anfang macht die Arbeitsunfähigkeitsklausel (auch AU-Klausel genannt). Vor vielen Jahren wurde sie als fester Bestandteil der Berufsunfähigkeitsversicherung von der Condor Lebensversicherung AG eingeführt. Die Condor bot damit bereits dann eine Leistung, wenn die versicherte Person seit mindestens sechs Monaten durchgängig arbeitsunfähig krankgeschrieben ist – egal, ob eine Berufsunfähigkeit vorliegt oder nicht. Lange wurde die Condor für ihre Leistung bei Arbeitsunfähigkeit von den Mitbewerbern belächelt.

Bis der Marktführer, die Allianz, ebenfalls eine solche Arbeitsunfähigkeitsklausel gegen einen Mehrbeitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung angeboten hat. Seitdem folgen viele weitere Versicherungen und heute bietet fast jede Berufsunfähigkeitsversicherung eine AU-Klausel optional an oder hat diese bereits in der BU enthalten. Auch bei der Condor ist sie nach wie vor fester Bestandteil im Bedingungswerk der Berufsunfähigkeitsversicherung, allerdings wird die Leistung der Versicherung nun auf maximal 36 Monate begrenzt. In den alten BU-Tarifen wurde die Rente noch bis zum Ablauf der Versicherung erbracht.

Was den Sinn dieser Klausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung angeht, da streiten sich die Experten. Grundsätzlich ist in der Regel davon auszugehen, dass jemand, der über sechs Monate ohne Pause vollständig arbeitsunfähig ist, auch mindestens zu 50 % berufsunfähig ist. Daher bringt der AU-Baustein in diesen Fällen maximal den Vorteil, dass die Leistung etwas schneller von der Berufsunfähigkeitsversicherung gezahlt wird, weil die Prüfung einfacher ist. In den anderen Fällen, die tatsächlich nicht bedingungsgemäß berufsunfähig sind, aber über sechs Monate arbeitsunfähig krankgeschrieben waren, kann diese Klausel in der BU hingegen einen Vorteil bringen.

Auf diese Punkte sollten Sie bei der Arbeitsunfähigkeitsklausel achten

Wichtige Bedingungen für eine sinnvolle AU-Regelung im BU-Vertrag

Wenn Sie hierbei auf „Nummer Sicher“ gehen möchten und sich für die AU-Klausel entscheiden, dann empfehle ich für den Vergleich folgende Punkte in den Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung zu beachten:

• Im Idealfall sollten Sie die AU-Leistung unabhängig davon bekommen, ob Sie auch einen Antrag auf Berufsunfähigkeitsrente gestellt haben. Ansonsten ist der Vorteil eines einfachen Antrags auf Leistung dahin.
• Wie lange wird die AU-Rente maximal gezahlt? Einige Versicherungen bieten lediglich 18 Monate, andere bis zu 36 Monate an.
• Werden bereits gezahlte Renten in Abzug gebracht, wenn Sie schon einmal wegen sechs Monaten eine Arbeitsunfähigkeitsleistung erhalten haben? Einige wenige Versicherungen, zum Beispiel bei der Barmenia, erlauben auch mehrfach eine Leistung von bis zu 18 Monaten.
• Brauchen Sie zwingend eine Facharztbescheinigung? Gerade in ländlichen Gegenden hat nicht jeder Hausarzt eine Facharzt-Qualifikation. Da die Arbeitsunfähigkeit meist vom Hausarzt attestiert wird, kann das problematisch werden. Bei der BU-Versicherung der Basler reicht zum Beispiel ein beliebiger in Deutschland zugelassener Arzt.

Wenn Sie ein Krankentagegeld bei einer privaten Krankenversicherung haben, dann prüfen Sie dort auf jeden Fall einmal, ob eine AU-Klausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung der Krankenversicherung gemeldet werden muss. Damit können Sie unnötigen Ärger im Leistungsfall vermeiden. Denn in den Musterbedingungen des Krankentagegeldes (MB/KT 2009) steht im §9, dass Sie verpflichtet sind, den Neuabschluss einer weiteren Versicherung mit Anspruch auf Krankentagegeld zu melden. Im schlimmsten Fall könnte der Krankentagegeldversicherer nach §10 sogar kündigen.

Haben Sie aber keine unnötige Angst: es gibt viele Gründe die dafür sprechen, dass die AU-Klausel der Berufsunfähigkeitsversicherung KEINE Konkurrenz zum Krankentagegeld darstellt.

• es handelt sich hierbei um eine Rente, nicht um ein Tagegeld
• die AU-Rente wird nicht schon ab dem Tag der Arbeitsunfähigkeit gezahlt, sondern erst ab dem darauffolgenden Monat
• eine Arbeitsunfähigkeitsleistung aus der BU-Versicherung wird wie eine Berufsunfähigkeitsrente versteuert und nicht wie ein Krankentagegeld

Vergleich – Welche Versicherung hat welche Regelung zur Arbeitsunfähigkeitsklausel?

Übersicht über Dauer, Bedingungen und Besonderheiten

Die folgende Übersicht zeigt, wie verschiedene Versicherer mit der AU-Klausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung umgehen (Stand jeweils aktuell):

• Allianz (12/2023): Leistung gegen Mehrbeitrag im Tarif „Premium“. Max. Dauer 36 Monate. Antrag auf BU-Rente erforderlich. Facharztbescheinigung erforderlich.
• Alte Leipziger (01/2024): Leistung gegen Mehrbeitrag. Max. 24 Monate. Kein BU-Antrag nötig. Facharztbescheinigung erforderlich.
• AXA (01/2024): Leistung gegen Mehrbeitrag. Max. 24 Monate. Kein BU-Antrag nötig. Facharztbescheinigung erforderlich.
• Barmenia (01/2022): Leistung gegen Mehrbeitrag. Max. 18 Monate, mehrfach möglich. Kein BU-Antrag nötig. Facharztbescheinigung erforderlich.
• Baloise (01/2024): Leistung gegen Mehrbeitrag. Max. 36 Monate + Überbrückungshilfe. Kein BU-Antrag nötig. Keine Facharztbescheinigung erforderlich.
• Canada Life (02/2020): Inklusive im Beitrag. Max. 24 Monate. BU-Antrag erforderlich. Facharztbescheinigung erforderlich.
• Condor (01/2024): Leistung gegen Mehrbeitrag. Max. 36 Monate. Kein BU-Antrag nötig. Facharztbescheinigung erforderlich.
• Continentale (08/2023): Leistung im Plus-Paket. Max. 24 Monate. BU-Antrag erforderlich. Facharztbescheinigung erforderlich.
• DBV (01/2024): Leistung gegen Mehrbeitrag. Max. 24 Monate. Kein BU-Antrag nötig. Facharztbescheinigung erforderlich.
• Deutsche Ärzteversicherung (01/2024): Wie DBV.
• DEVK (03/2021): Leistung gegen Mehrbeitrag. Max. 18 Monate. Kein BU-Antrag nötig. Facharztbescheinigung erforderlich.
• Dialog (02/2024): Leistung gegen Mehrbeitrag. Max. 24 Monate. Kein BU-Antrag nötig. Facharztbescheinigung erforderlich.
• Die Bayerische (10/2020): Leistung gegen Mehrbeitrag. Max. 18 Monate, im Tarif Prestige bis 36 Monate. Kein BU-Antrag nötig. Facharztbescheinigung erforderlich.
• Gothaer (01/2024): Leistung gegen Mehrbeitrag. Max. 36 Monate. Kein BU-Antrag nötig, aber keine Rückrechnung bei zeitlicher BU. Facharztbescheinigung erforderlich.
• Hannoversche (11/2023): Leistung gegen Mehrbeitrag. Max. 24 Monate. Kein BU-Antrag nötig. Facharztbescheinigung erforderlich.
• HDI (01/2021): Leistung gegen Mehrbeitrag. Max. 24 Monate. BU-Antrag erforderlich. Facharztbescheinigung erforderlich.
• LV 1871 (11/2023): Leistung gegen Mehrbeitrag. Max. 24 Monate. Kein BU-Antrag nötig. Facharztbescheinigung erforderlich. Plus: beitragsfrei ab 6 Wochen AU.
• Nürnberger (07/2021): Leistung gegen Mehrbeitrag. Max. 24 Monate. Kein BU-Antrag nötig. Facharztbescheinigung erforderlich.
• Signal Iduna (12/2019): Leistung gegen Mehrbeitrag. Max. 24 Monate. Kein BU-Antrag nötig. Facharztbescheinigung erforderlich.
• Stuttgarter (06/2020): Leistung gegen Mehrbeitrag. Max. 24 Monate. Kein BU-Antrag nötig. Facharztbescheinigung erforderlich.
• Swiss Life (07/2021): Leistung gegen Mehrbeitrag. Max. 24 Monate. BU-Antrag erforderlich. Facharztbescheinigung erforderlich.
• Volkswohl Bund (10/2020): Leistung gegen Mehrbeitrag. Max. 36 Monate. BU-Antrag erforderlich. Facharztbescheinigung erforderlich. Bei Schülern bis 20 beitragsfrei enthalten.

Beitragsdynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Warum die regelmäßige Erhöhung Ihrer BU-Rente wichtig ist

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist ähnlich wie eine Ehe: Sie sollten sich gut überlegen, mit wem Sie dieses Bündnis eingehen. Und beides sollte über mehrere Jahrzehnte halten.

Bei der BU-Versicherung bedeutet das auch, dass Ihre heute abgeschlossene Absicherung im Laufe der nächsten 20 bis 30 Jahre durch die Inflation deutlich an Wert verlieren kann. Damit dies nicht passiert, sollten Sie beim Abschluss die richtige Vorsorge treffen.

Mit einer Beitragsdynamik machen Sie in der Berufsunfähigkeitsversicherung nie etwas falsch. Sie sorgt dafür, dass Ihre vereinbarte BU-Rente jedes Jahr automatisch um einen vorher festgelegten Prozentsatz – z. B. 3 % – steigt. So sichern Sie sich eine inflationsgeschützte Leistung im Ernstfall.

Wenn Sie einmal für ein Jahr keine Erhöhung wünschen, können Sie diese pausieren. In der Regel gilt jedoch: Wer zwei Jahre in Folge aussetzt, verliert dauerhaft das Recht auf weitere Dynamikerhöhungen. Daher sollten Sie spätestens jedes dritte Jahr einer Erhöhung zustimmen.

Positiv ist: Immer mehr BU-Versicherer bieten mittlerweile die Möglichkeit, das Recht auf künftige Dynamikerhöhungen auch bei mehrmaligem Aussetzen zu behalten. So können Sie Ihre Absicherung noch individueller an Ihre Lebenslage anpassen – ohne langfristige Nachteile.

Leistungsdynamik (garantierte Rentensteigerung)

Warum Ihre BU-Rente im Leistungsfall mitwachsen sollte

Ab dem Zeitpunkt, an dem Sie Ihre Berufsunfähigkeitsrente beantragt haben, erhalten Sie die zu diesem Zeitpunkt vereinbarte BU-Rente regelmäßig auf Ihr Konto – und das so lange, wie die Berufsunfähigkeit besteht bzw. bis zum vertraglich festgelegten Ablauf.

Gerade bei längerer Berufsunfähigkeit kann der Wert Ihrer Absicherung durch Inflation deutlich sinken. Bereits bei einer Inflationsrate von 2 % pro Jahr verliert eine BU-Rente von 2.000 Euro in zehn Jahren an Kaufkraft – sie entspricht dann nur noch rund 1.660 Euro.

Zwar nutzen viele Versicherer ihre Risikoüberschüsse, um die BU-Rente während der Auszahlung freiwillig anzuheben. Diese Erhöhungen sind aber nicht garantiert und hängen von der wirtschaftlichen Lage des Versicherers ab.

Deshalb haben Sie die Möglichkeit, im BU-Vertrag eine Leistungsdynamik zu vereinbaren – also eine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall. Ihre monatliche BU-Rente erhöht sich dann Jahr für Jahr um den vereinbarten Prozentsatz, z. B. 1 % oder 2 %.

Aus meiner Sicht ist eine Leistungsdynamik von 1–2 % sehr sinnvoll, um den langfristigen Kaufkraftverlust auszugleichen. Achten Sie beim Vergleich darauf, dass die garantierte Steigerung nicht auf Kosten der anfänglichen BU-Rente geht. Wenn Sie ein begrenztes Budget haben, steht eine heute ausreichende Absicherung im Vordergrund – erst danach sollte die Leistungsdynamik ins Spiel kommen.

Leistungsdynamik (garantierte Rentensteigerung)

Warum Ihre BU-Rente im Leistungsfall mitwachsen sollte

Ab dem Zeitpunkt, an dem Sie Ihre Berufsunfähigkeitsrente beantragt haben, erhalten Sie die zu diesem Zeitpunkt vereinbarte BU-Rente regelmäßig auf Ihr Konto – und das so lange, wie die Berufsunfähigkeit besteht bzw. bis zum vertraglich festgelegten Ablauf.

Gerade bei längerer Berufsunfähigkeit kann der Wert Ihrer Absicherung durch Inflation deutlich sinken. Bereits bei einer Inflationsrate von 2 % pro Jahr verliert eine BU-Rente von 2.000 Euro in zehn Jahren an Kaufkraft – sie entspricht dann nur noch rund 1.660 Euro.

Zwar nutzen viele Versicherer ihre Risikoüberschüsse, um die BU-Rente während der Auszahlung freiwillig anzuheben. Diese Erhöhungen sind aber nicht garantiert und hängen von der wirtschaftlichen Lage des Versicherers ab.

Deshalb haben Sie die Möglichkeit, im BU-Vertrag eine Leistungsdynamik zu vereinbaren – also eine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall. Ihre monatliche BU-Rente erhöht sich dann Jahr für Jahr um den vereinbarten Prozentsatz, z. B. 1 % oder 2 %.

Aus meiner Sicht ist eine Leistungsdynamik von 1–2 % sehr sinnvoll, um den langfristigen Kaufkraftverlust auszugleichen. Achten Sie beim Vergleich darauf, dass die garantierte Steigerung nicht auf Kosten der anfänglichen BU-Rente geht. Wenn Sie ein begrenztes Budget haben, steht eine heute ausreichende Absicherung im Vordergrund – erst danach sollte die Leistungsdynamik ins Spiel kommen.

Pflegeklausel und Pflegerente

Berufsunfähigkeitsrente auch ohne Berufsunfähigkeit

Wussten Sie, dass viele Berufsunfähigkeitsversicherungen auch dann leisten, wenn Sie gar nicht berufsunfähig sind – sondern lediglich pflegebedürftig? Möglich macht das eine Pflegeklausel, die in den meisten BU-Verträgen enthalten ist.

Allerdings orientieren sich diese Klauseln nicht automatisch an den gesetzlichen Pflegegraden. Stattdessen verwenden viele Versicherer das ADL-Konzept (Activities of Daily Living) – also Tätigkeiten des täglichen Lebens wie An- und Auskleiden, Körperpflege, Essen und Trinken oder der Toilettengang.

Je nach Tarif werden zwischen vier und neun dieser ADLs herangezogen – und je nach Versicherer reicht schon der Ausfall einer ADL, während bei anderen drei oder vier Tätigkeiten betroffen sein müssen.

Wenn Ihnen also eine Leistung bei Pflegebedürftigkeit besonders wichtig ist, sollten Sie bei der Auswahl Ihrer BU-Versicherung auf folgende Punkte achten:

• Wie viele ADLs werden geprüft?
• Ab wie vielen beeinträchtigten ADLs erfolgt eine Leistung?

Einige Versicherungen bieten gegen Mehrbeitrag eine Verdopplung der BU-Rente im Pflegefall an. Diese wird dann oft sogar lebenslang gezahlt. Bei der LV1871 ist z. B. eine lebenslange Pflegerente kostenfrei enthalten, wenn Sie in den letzten zehn Jahren vor Vertragsende durchgängig pflegebedürftig waren.

Möchten Sie die Pflegeleistung auch bei kürzerer Pflegebedürftigkeit – z. B. nur in den letzten zwei Jahren – erhalten, können Sie das gegen Mehrbeitrag absichern. Beachten Sie dabei: Bei der LV1871 entfällt in diesem Fall jedoch die Verdopplung der Rente.

Achtung: Die Bedingungen für die normale BU-Rente im Pflegefall und die zusätzliche Pflegeleistung können sich unterscheiden! Es ist also möglich, dass Sie bereits bei einem Ausfall von 1 aus 6 ADLs eine Rente erhalten – die Verdopplung aber erst ab 3 aus 6 ADLs greift.

Die Teilzeitklausel in der BU

Wie Versicherer mit reduzierter Arbeitszeit umgehen

Im Jahr 2019 brachte die Condor Lebensversicherung als erster Anbieter eine sogenannte Teilzeitklausel in ihre Berufsunfähigkeitsversicherung ein. Diese sollte Personen absichern, die ihre Arbeitszeit – z. B. wegen Kindererziehung oder Pflege – reduzieren. Mittlerweile sind weitere Versicherer nachgezogen, jedoch mit sehr unterschiedlichen Regelungen und Mehrwerten.

Vergleich: Versicherer mit Teilzeitklausel

• Alte Leipziger: Berücksichtigt Teilzeit-Tätigkeiten, aber nur Klarstellung geltender Rechtsprechung. Geringer Mehrwert.
• AXA: Ähnliche Regelung wie Alte Leipziger. BU ab unter 3 Std. täglich möglich. Eher Klarstellung, kein echter Zusatznutzen.
• Condor: Nimmt höchste während der Laufzeit erreichte Arbeitszeit zur Bewertung. Nur zeitlicher Aspekt, gilt nicht für Kerntätigkeiten.
• Basler: Bezieht auch Haushaltsführung und Pflege mit ein. Sehr hoher Mehrwert, allerdings unklare Bewertung des „eigenen Anteils“.
• Die Bayerische: Teilzeit + Haushalt/Pflege werden berücksichtigt. Hoher Mehrwert für Angestellte & Selbstständige.
• LV1871: Berücksichtigt Versorgung von Kindern/Pflege bei Teilzeit. Hoher Mehrwert durch realistische Lebensbezugspunkte.
• Nürnberger: Vormals ausgeübte Stunden gelten 10 Jahre weiter. Nur geringer Mehrwert, zeitlich begrenzt.
• Swiss Life: Gilt nur für weisungsgebundene Angestellte mit GKV/Versorgungswerk. Kein spürbarer Vorteil.
• Volkswohl Bund: Vorherige Stundenzahl bleibt nur bei Elternzeit (36 Monate), Pflege (24 Monate) oder Kurzarbeit (12 Monate) relevant. Geringer Nutzen, vor allem Marketing.
• Württembergische: Gilt nur 12 Monate nach Reduzierung. Kaum Mehrwert.

Verlängerungsgarantie bei steigender Regelaltersgrenze

BU-Schutz über das 67. Lebensjahr hinaus?

Viele BU-Versicherungen laufen derzeit maximal bis zum 67. Lebensjahr. Sollte die gesetzliche Regelaltersgrenze zukünftig steigen, entstehen Versorgungslücken. In diesem Fall müssen Betroffene auf ihr Vermögen zurückgreifen.

Einige Versicherer bieten mittlerweile eine Verlängerungsgarantie an. Diese ermöglicht es, den Versicherungsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung über das gesetzliche Rentenalter hinaus zu verlängern – sofern sich dieses gesetzlich verschiebt.

Unabhängig davon gilt: Ein durchdachter Vermögensplan schützt Sie vor systembedingten Änderungen der Altersrente.

Nachversicherungsgarantie in der BU

Flexible Anpassung an Ihre Lebenssituation

Die Nachversicherungsgarantie ist eines der wichtigsten Elemente einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie ermöglicht es Ihnen, Ihre abgesicherte BU-Rente später zu erhöhen – ohne neue Gesundheitsprüfung. Doch es gibt entscheidende Unterschiede: Viele Versicherungen verzichten zwar auf Gesundheitsfragen, aber nicht auf Risikofragen (z. B. gefährlicher Beruf oder riskantes Hobby). Das kann im Ernstfall zu Problemen führen.

Hier finden Sie eine Übersicht, wie die einzelnen Versicherer die Nachversicherungsgarantie ausgestaltet haben:

Vergleich: Nachversicherungsgarantie je Versicherer

• Allianz: Verzicht auf Risikoprüfung. Max. Erhöhung: 1.000 €/Monat (bis 2.000 € bei Berufseinstieg). Ohne Ereignis in ersten 5 Jahren möglich. Max. 14 Tage AU im letzten Jahr erlaubt.
• Alte Leipziger: Verzicht auf Risikoprüfung (außer Schüler/Studenten). Bis 1.000 €/Monat. Ohne Ereignis in ersten 5 Jahren möglich.
• AXA: Verzicht nur auf Gesundheitsprüfung. Bis 2.500 €/Monat. Ohne Ereignis in ersten 5 Jahren möglich.
• Barmenia: Verzicht nur auf Gesundheitsprüfung. Bis 2.500 €/Monat, max. 3 Erhöhungen. Ohne Ereignis in ersten 5 Jahren.
• Basler: Verzicht auf Risikoprüfung. Bis 2.500 €/Monat. Ohne Ereignis in den ersten 5 Jahren & zusätzlich im 11. Jahr.
• Canada Life: Verzicht auf Risikoprüfung. Bis 10.000 €/Monat. Ohne Ereignis zum 5. und 10. Jahrestag.
• Condor: Verzicht auf Risikoprüfung. Bis 1.000 €/Monat. Ohne Ereignis im 6. & 11. Jahr möglich.
• Continentale: Verzicht auf Risikoprüfung. Bis 1.500 €/Monat. Ohne Ereignis in den ersten 5 Jahren möglich.
• DBV: Verzicht nur auf Gesundheitsprüfung. Bis 2.500 €/Monat. Ohne Ereignis in ersten 5 Jahren möglich.
• Die Bayerische: Verzicht auf Risikoprüfung. Bis 3.000 €/Monat. Ohne Ereignis in ersten 5 Jahren.
• Dialog: Verzicht nur auf Gesundheitsprüfung. Bis 40.000 €/Jahr. Ohne Ereignis nur bei Standardvertrag ohne Zuschläge.
• Gothaer: Verzicht nur auf Gesundheitsprüfung. Bis 2.500 €/Monat. Ohne Ereignis in den ersten 5 Jahren.
• Hannoversche: Verzicht auf Risikoprüfung. Verdopplung möglich. Ohne Ereignis alle 5 Jahre bis 250 €/Monat (bei Standardvertrag).
• HDI: Verzicht auf Gesundheitsfragen, Hobbys, Körpergewicht, Ausland. Bis 3.000 €/Monat. Ohne Ereignis in ersten 5 Jahren möglich.
• LV1871: Verzicht auf Risikoprüfung. Je nach Beruf individuelle Grenze, durch Karrieregarantie bis 6.000 €. Alle 3 Jahre 250 € Erhöhung ohne Ereignis (Wartezeit: 3 Jahre).
• Nürnberger: Verzicht auf Risikoprüfung. Bis 3.000 €/Monat, mit Karrieregarantie bis 6.000 €. Ohne Ereignis in den ersten 5 Jahren.
• Signal Iduna: Verzicht nur auf Gesundheitsprüfung. Bis 2.000 €, darüber hinaus bis 4.000 €. Ohne Ereignis in ersten 3 Jahren möglich.
• Stuttgarter: Verzicht nur auf Gesundheitsprüfung. Bis 2.500 €/Monat. Ohne Ereignis innerhalb der ersten 5 Jahre.
• Swiss Life: Verzicht nur auf Gesundheitsprüfung. Bis 2.500 €, in Sonderfällen bis 4.000 €. Ohne Ereignis mit 6 Monate Wartezeit in ersten 5 Jahren.
• Volkswohl Bund: Verzicht nur auf Gesundheitsprüfung. Bis 2.500 €, durch Karrieremodell bis 4.000 €. Ohne Ereignis innerhalb der ersten 5 Jahre, wenn dokumentiert.

Fazit: Achten Sie nicht nur auf den Verzicht auf Gesundheitsfragen, sondern auch auf den Verzicht auf Risikofragen. Je mehr Spielraum für ereignisunabhängige Erhöhungen und je höher die Maximalrente, desto flexibler und zukunftssicherer ist Ihr BU-Schutz.

Die beste Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es gar nicht…

Aber es gibt die passende Lösung für Sie!

Vermutlich haben Sie erwartet, dass ich Ihnen an dieser Stelle die eine beste Berufsunfähigkeitsversicherung nenne – die mit den besten Bedingungen, der besten Leistung oder dem günstigsten Beitrag.

Aber das wäre nicht ehrlich. Denn eine pauschale Empfehlung wird weder Ihrem individuellen Bedarf noch Ihrer persönlichen Lebenssituation gerecht.

Deshalb mein ehrliches Fazit: Es gibt nicht DIE beste BU-Versicherung – aber es gibt die passende Absicherung für Ihren persönlichen Bedarf.

Diese hängt unter anderem ab von:

• Ihrem aktuellen Gesundheitszustand
• Ihren Hobbys und Freizeitrisiken
• Ihrem Beruf bzw. Ihrer beruflichen Tätigkeit

Um Ihnen die Auswahl zu erleichtern, finden Sie hier fundierte Analysen für konkrete Berufsgruppen:

• Beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Architekten
• Beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Informatiker
• Beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Consultants
• Beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Steuerberater
• Beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Verwaltungsbeamte

Am Ende zählt: Die beste BU ist die, die zu Ihnen passt – fachlich, finanziell und menschlich.