Alte Leipziger Grundfähigkeitsversicherung: was kann dieser neue Tarif ab Dezember 2023?

Das Jahr 2022 beginnt mit einem Paukenschlag: die Alte Leipziger bringt ihre erste Grundfähigkeitsversicherung auf den Markt. Da die Versicherung aus Oberursel schon bei der Berufsunfähigkeitsversicherung einen sehr guten Ruf genießt, soll auch die GF-Versicherung von Beginn an mit den Top Anbietern am Markt mithalten können. Ob das gelungen ist und welche Highlights die Alte Leipziger Grundfähigkeitsversicherung besser macht als die Tarife der Mitbewerber, habe ich untersucht und schreibe es in diesem Test.

Das Jahr 2022 begann mit einem Paukenschlag: die Alte Leipziger brachte ihre erste Grundfähigkeitsversicherung auf den Markt.

Da die Versicherung aus Oberursel schon bei der Berufsunfähigkeitsversicherung einen sehr guten Ruf genießt, soll auch die Grundfähigkeitenversicherung von Beginn an mit den Top Anbietern am Markt mithalten können.

Ob das gelungen ist und welche Highlights die Alte Leipziger Grundfähigkeitsversicherung besser macht als die Tarife der Mitbewerber, habe ich in diesem Test untersucht. 

Da ich selbst auch in beratender Funktion während der Produktentwicklung involviert war, kann es eigentlich nur gut sein, oder?

Zum Dezember 2023 brachte der Versicherer aus Oberursel nun das erste große Update zu dieser Grundfähigkeitsversicherung raus. Darum haben wir diesen Artikel mit allen relevanten Neuerungen ergänzt.

Dabei möchte ich anmerken, dass ein Teil der Verbesserungen auch für bereits bestehende Verträge für die Alte Leipziger gilt, und zwar nicht nur ohne Mehrkosten, sondern der Beitrag zur Versicherung für Neu- und Bestandskunden wird ab sofort reduziert.

Wie gut sind die Versicherungsbedingungen der Alte Leipziger?

BU-Profi-Standards als Maßstab für eine starke Grundfähigkeitsversicherung

Wie schon erwähnt, sollte eine empfehlenswerte Grundfähigkeitsversicherung mindestens die BU-Profi MUST HAVES erfüllen. In der Grundfähigkeitenversicherung sind dies allerdings weniger als bei den Tarifen der Berufsunfähigkeitsversicherung. Da die Fragen nach der beruflichen Tätigkeit oder einer Verweisung hierbei keine Rolle spielen.

Im Kern kommt es hierbei auf folgende Punkte an:

• Versicherungsschutz bei Krankheit (außer Psyche), Körperverletzung und (einfachem) Kräfteverfall
• Maximal 6 Monate Prognosezeitraum
• Bei tatsächlichem 6-monatigem Verlust einer Grundfähigkeit, wenn keine Prognose möglich war, ab Eintritt des Verlustes
• Weltweiter Versicherungsschutz der Grundfähigkeitsversicherung
• Verzicht auf operative Behandlungen im Leistungsfall
• Verzicht auf die Anwendung allgemeiner (nicht ärztlicher) Maßnahmen im Leistungsfall
• Keine Meldung gesundheitlicher Besserungen durch den Versicherungsnehmer im Leistungsfall
• Die Versicherung verzichtet auf ihr Kündigungsrecht nach §19 VVG bei unverschuldeter Verletzung der Anzeigepflicht

Da die Berufsunfähigkeitsversicherung der Alte Leipziger schon alle diese Punkte erfüllt, wundert es mich nicht, dass das auch in der Grundfähigkeitsversicherung der Fall ist.

Wie sieht es mit der Qualität der versicherten (Grund-) Fähigkeiten aus?

Modulare Absicherung mit breiter Basis und umfassendem Schutz

Meine eigene BU-Profi Datenbank, mit der ich auch meine Kunden berate, umfasst aktuell 32 Fähigkeiten, die Sie über diverse Tarife der Grundfähigkeitsversicherung versichern können.

Dabei sind Leistungen der Psyche, die Arbeitsunfähigkeitsklausel und die Mitversicherung von inneren Organen noch nicht berücksichtigt.

Von diesen 32 Fähigkeiten sind in der neuen Grundfähigkeitsversicherung der Alte Leipziger lediglich 3 Fähigkeiten nicht versicherbar: Die Verwendung von Atemschutzgeräten, sich erheben und ziehen.

Mit anderen Worten: 29 verschiedene Fähigkeiten lassen sich über die Versicherung für Grundfähigkeiten der Alte Leipziger absichern.

Bei dem neuen Tarifwerk der Alte Leipziger können Sie Ihren Versicherungsschutz modular zusammenstellen.
Immer mit dabei die „Basis“ mit den folgenden Fähigkeiten:

• Sehen
• Sprechen
• Hören
• Hand gebrauchen
• Greifen
• Gehen
• Treppe steigen
• Stehen
• Sitzen
• Gleichgewicht halten

Zusätzlich sind die Organe Herz und Lunge mitversichert und auch bei Pflegebedürftigkeit gibt es die volle Rentenleistung von der Grundfähigkeitsversicherung.

Ergänzung der Grundfähigkeitenversicherung mit frei wählbaren Paketen

Flexible Modulerweiterung für individuelle Bedürfnisse und Budgets

Je nach Wunsch und Bedarf lässt sich der Versicherungsschutz der Alte Leipziger erweitern.

Im Baustein „Körper“ sind zusätzlich die Fähigkeiten: Gebrauch der Arme, Heben und Tragen, Schieben, Knien und Bücken und das Ein- sowie Aussteigen aus dem PKW mitversichert.

Das Paket „Digital“ der Grundfähigkeitenversicherung bietet Versicherungsschutz für Schreiben, Tippen, die Verwendung des Smartphones und das Arbeiten am Bildschirm.

Der Alte Leipziger Baustein „Mobilität“ ergänzt die Fähigkeiten um die Benutzung des öffentlichen Personenverkehrs und das Fahrradfahren.
Passend dazu gibt es die beiden Leistungspakete „Auto fahren“ und „LKW und Bus fahren“, die beim Verlust der jeweiligen Fahrlizenz die volle GF-Leistung zahlen.

Mit den Paketen „Sinne“ (Riechen, Schmecken und Tasten) und „Gesundheit“ (Berufsverbot von mindestens 50 % nach dem Infektionsschutzgesetz und Schädigung der Schutzfunktion der Haut) lässt sich der Versicherungsschutz der Grundfähigkeitenversicherung Alte Leipziger weiter abrunden.

Optional sind außerdem noch Leistungen bei schweren psychischen Leiden, wie schwere Depressionen und Schizophrenie (beides Baustein „Psyche“) sowie der komplette Verlust der geistigen Leistungsfähigkeit oder des selbstständigen Handelns (beides im Paket „Geist“ der Grundfähigkeitsversicherung) enthalten.

Im Rahmen meiner Produktberatung war ich am Anfang etwas erschrocken über die Komplexität, die mit so vielen unterschiedlichen Bausteinen verbunden ist. Allerdings sehe ich die Vielzahl sehr vorteilhaft. Denn bisher mussten Sie bei den meisten Versicherungen den Verlust der vollständigen geistigen Leistungsfähigkeit und den Verlust des selbstständigen Handelns immer mitversichern und somit auch bezahlen. Dabei ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie daraus Leistung bekommen, relativ gering.

Durch das Bausteinprinzip der Alte Leipziger Grundfähigkeitsversicherung können Sie jetzt selbst entscheiden, welche Leistungen Sie als Versicherungsnehmer persönlich für wichtig halten und können die Versicherung Ihrem Budget anpassen.

Die Alte Leipziger bietet ebenfalls fertig zusammengestellte Rundum-Sorglos-Pakete, die die wichtigsten alltäglichen Fähigkeiten für den privaten und beruflichen Bereich absichern sollen.

Neben der freien Auswahl der einzelnen Fähigkeiten bietet die Alte Leipziger auch vordefinierte „Leistungs-Pakete“ für bestimmte Zielgruppen an.

Um dabei nicht die Übersicht zu verlieren, empfehle ich dringend einen guten Versicherungsmakler oder -Vermittler, der sich in der Tarifvielfalt der Grundfähigkeitenversicherung auskennt.

Wenn Sie beim Sprechen von einem unabhängigen Dritten nicht mehr verstanden werden können, bekommen Sie bereits Ihre volle Leistung von der Grundfähigkeitsversicherung. Das ist deswegen wichtig, weil Sie von Ihnen sehr nahestehenden Menschen wie Ehepartner oder Kinder oft auch dann noch verstanden werden können, wenn Sie sonst niemand mehr versteht.

Beim Hören entsprechen die 60 dB einer mittleren bis starken Beeinträchtigung des Hörvermögens. Versicherungen, die dagegen eine Hörminderung von 80 % verlangen, bezahlen erst ab einer an Taubheit grenzenden Schwerhörigkeit.

Beispiele dafür sind die Fähigkeiten Gehen und Treppe steigen. Marktführend zu sein, bedeutet beispielsweise die Pausen zu streichen oder beim Treppe steigen, den Handlauf sowie Gehstöcke nicht als Hilfsmittel zu betrachten.

Schlechter als der Marktdurchschnitt ist KEINE der versicherten Fähigkeiten bei der Alte Leipziger.

Was kann besser sein bei der Alte Leipziger Grundfähigkeitsversicherung?

Die Arbeitsunfähigkeitsklausel als sinnvolle Ergänzung zum bestehenden Schutz

Die BU-Profi MUST HAVES sind alle für die Grundfähigkeitenversicherung der Alte Leipziger erfüllt und der überwiegende Anteil der versicherten Fähigkeiten findet sich unter den marktführenden Formulierungen wieder. Das sind sehr gute Voraussetzungen, um eine der top Grundfähigkeiten-Tarife zu werden.

Allerdings gibt es eine Leistung, die zum Start noch nicht enthalten ist: Die Arbeitsunfähigkeitsklausel.

Mir ist bewusst, dass hierbei die Meinungen stark auseinandergehen. Viele Versicherungen und auch Versicherungsmakler sind der Ansicht, dass es diese Klausel in der Grundfähigkeitsversicherung nicht braucht, da sich diese eben nicht nach dem Beruf orientieren soll.

Ich sehe das aus einem ganz bestimmten Grund anders:

Wenn Sie über einen Zeitraum von 6 Monaten arbeitsunfähig krankgeschrieben sind, dann ist die Wahrscheinlichkeit sehr groß, dass Sie mittlerweile auch berufsunfähig sind. Somit ist die AU-Klausel aus meiner Sicht im Rahmen der Berufsunfähigkeitsversicherung eine nette Ergänzung, aber kein „Gamechanger“.

Bei der Grundfähigkeitsversicherung ist eine 6-monatige Arbeitsunfähigkeit nicht gleichbedeutend mit dem Verlust einer Fähigkeit. Nehmen Sie als Beispiel eine leichte Depression (Burn Out), wegen der Sie krankgeschrieben sind. Selbst mit dem Baustein „Psyche“ der GF-Versicherung bekommen Sie frühestens bei schweren Depressionen Geld. Das Gleiche gilt für Krebserkrankungen. Auch diese führen nicht zwingend zum Verlust einer Fähigkeit.

Durch die Arbeitsunfähigkeitsklausel in der Grundfähigkeitsversicherung bekommen Sie allerdings schon einmal Ihre vereinbarte Rente von der Versicherung. Wird dann die Depression schlimmer und führt zur Leistung aus dem „Psyche-Baustein“ oder verlieren Sie durch Ihre Krebserkrankung eine Fähigkeit (Treppe steigen wegen starker körperlicher Belastung der Chemotherapie nicht mehr möglich), erhalten Sie weiter Ihr Geld von der Versicherung.

Somit runden Sie durch eine AU-Klausel in der Grundfähigkeitenversicherung den Versicherungsschutz ab.

Bisher bot die Alte Leipziger im Vergleich zu anderen starken Grundfähigkeitsversicherungen keine AU-Klausel an. Dies änderte sich zum Dezember 2023.
Für alle neu abgeschlossenen Versicherungen zur Absicherung von Grundfähigkeiten besteht die Möglichkeit, ab dem 10. Lebensjahr eine Arbeitsunfähigkeitsklausel einzuschließen.

Wenn Sie diesen Baustein der Alte Leipziger Grundfähigkeitsversicherung gegen einen Mehrbeitrag einschließen, erhalten Sie eine Rente in Höhe der vereinbarten Leistung wegen dem Verlust einer Grundfähigkeit auch dann, wenn Sie seit mindestens sechs Monaten krankgeschrieben sind. Als Angestellter weisen Sie dies durch eine ärztliche Bescheinigung nach §5 Entgeltfortzahlungsgesetz nach. Als Beamter, Schüler, Student oder Selbstständiger genügt stattdessen ein ärztliches Attest als Nachweis.

Die Rente wegen Arbeitsunfähigkeit wird bei der Alten Leipziger Grundfähigkeitsversicherung für maximal 24 Monate erbracht.

Aus meiner Sicht eine sehr wichtige und sinnvolle Erweiterung der Versicherung, auf die ich bereits seit der Einführung der GF-Versicherung aus Oberursel gewartet habe.

Alte Leipziger – endlich mal eine Versicherung, die sich traut!

Frühzeitiger Schutz mit echter Innovation und kundenfreundlichen Bedingungen

Sehr gute Versicherungsbedingungen sind das eine, aber mit den Grundfähigkeiten-Tarifen der Bayerischen, der Basler und der Nürnberger stehen aus meiner Sicht gleich drei sehr gute Versicherungen in diesem Segment, an denen man in Oberursel vorbeiziehen möchte.

Die Alte Leipziger stellt sich hierbei sehr clever an, denn sie löst ein Problem sehr vieler Kundinnen und Kunden. Und das als erste Versicherung überhaupt!

Die neue Grundfähigkeitenversicherung ist bereits ab dem 3. Lebensjahr mit vollwertigem Versicherungsschutz abschließbar und bietet dann zum 10. Lebensjahr mit dem Eintritt in die weiterführende Schule die Möglichkeit, komplett ohne Gesundheitsfragen in eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu wechseln. Auch in diesem Punkt hat die Alte Leipziger die Bedingungen verbessert. Bislang durfte das Kind das letzte Schuljahr vor dem Wechsel in die weiterführende Schule nicht sitzengeblieben sein.

Da das Wiederholen eines Schuljahres aber nicht zwingend einen gesundheitlichen Hintergrund haben muss, wurden Kinder so schnell benachteiligt.
Neuerdings gilt deshalb, dass die Umstellung auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung nur noch dann ausgeschlossen ist, wenn das letzte Schuljahr der Grundschule „aufgrund einer dauerhaften gesundheitlichen Einschränkung oder Lernschwäche“ wiederholt werden muss.

Wer zum 10. Lebensjahr noch nicht in die Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln möchte, der kann diese Entscheidung auf den Abschluss des Studiums oder der Berufsausbildung vertagen. Bisher galt dann kein kompletter Verzicht auf die Gesundheitsprüfung, sondern es gab eine vereinfachte Gesundheitsprüfung.
Seit Dezember 2023 verzichtet der Versicherer auch bei dem Einstieg ins Berufsleben vollständig auf eine neue Risikoprüfung. Damit steigt die Attraktivität gerade für Eltern, die ihre Kinder frühzeitig sinnvoll versichern wollen, deutlich.

Wenn Sie sich oder Ihre Kinder vielleicht schon über die Grundfähigkeitsversicherung bei der Alten Leipziger versichert haben und sich jetzt denken, dass Sie auch gerne von dieser Neuerung profitieren würden, dann habe ich eine gute Nachricht: Die Verbesserung der Wechseloption in eine Berufsunfähigkeitsversicherung gilt auch für alle Bestandskunden der Alte Leipziger Grundfähigkeitsversicherung.

Somit bietet die Alte Leipziger neben dem Fähigkeitenschutz Kids der Gothaer schon einmal die frühste Wechseloption von der Grundfähigkeits- in eine BU-Versicherung am Markt an.

Wer nicht bis zum 3. Lebensjahr seines Kindes warten möchte, der kann bereits ab dem 6. Lebensmonat den Antrag für eine Grundfähigkeitsversicherung stellen. Für die Risikobeurteilung des Kindes werden hierfür sogar nur die U-Untersuchungen benötigt. Am 3. Geburtstag erfolgt dann eine automatische Umwandlung in eine Grundfähigkeitsversicherung.

Der Versicherungsschutz ist von Beginn bis zum 3. Lebensjahr auf eine Einmalleistung und 4 Leistungsauslöser beschränkt: Pflegegrad 3, Schwerbehinderung von min. 50 %, Krebserkrankung oder ein kumulierter Krankenhausaufenthalt von 60 Tagen.

Aus meiner Sicht bietet die Versicherung aus Oberursel damit die aktuell beste Grundfähigkeitsversicherung für Kinder unter einem Jahr.

Aber auch hier gibt es noch zwei Punkte, die man gerne verbessern darf:

• Anders als bei der Grundfähigkeitsrente ab dem 3. Lebensjahr erlischt der Vertrag bei Kindern unter drei Jahren komplett nach Zahlung der Einmalleistung.
• Die Höhe der Einmalleistung ist aktuell je nach der Wahl der Pakete fest vorgegeben. Hier wäre eine freie Wahl der Einmalbeitragshöhe gegen Mehrbeitrag klasse.