Die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte und Zahnärzte

BU-Versicherung Allianz für Ärzte

Die Allianz ist mit Abstand der größte Lebensversicherer am Markt und zählt damit auch zu den bekanntesten Gesichtern.

Für Ärzte bietet der "blaue Riese" in Kombination mit dem Verband der Heilberufe (VdH) ein Sonderkonzept an. Sie zahlen einen vergünstigten Beitrag und können bis zu 2.275 Euro Berufsunfähigkeitsrente mit nur wenigen Gesundheitsfragen versichern. 

Dies kann für viele eine Abkürzung sein, die zum Beispiel einen schnellen Versicherungsabschluss bevorzugen, Ihre Gesundheitshistorie nicht länger als unbedingt nötig aufbereiten wollen oder bei denen es in den letzten Jahren die eine oder andere gesundheitliche Problematik gegeben hat, die bei einer regulären Gesundheitsprüfung zu einer Erschwerung führen würde. 

Die Versicherungsbedingungen der Allianz sind im Allgemeinen in Ordnung. Der Verzicht auf den mehr als altersentsprechenden Kräfteverfall ist leider nicht enthalten und damit sind nicht alle unsere BU-Profi MUST HAVES erfüllt. 

Speziell für die Zielgruppe der Ärzte bietet die Allianz standardmäßig eine Infektionsklausel an. Qualitativ ist diese sehr hochwertig, denn es reicht bereits ein Berufsverbot von 50% aufgrund einer Infektionsgefahr aus, damit die volle BU-Leistung erbracht wird. 

Im Bezug auf eine eigene Praxis kann es interessant sein, dass auf eine Umorganisation bei Betrieben mit bis zu zehn Mitarbeitern verzichtet wird. 
Sofern Sie mehr als 10 Mitarbeiter haben oder den Weg einer Umorganisation freiwillig gehen, stellt die Allianz sechs monatliche BU-Renten zur Auszahlung bereit. Ohne Begrenzung auf ein Sublimit.

Die Verlängerungsgarantie bei einer Anhebung der Regelaltersgrenze gilt auch für Kammerberufe.

Ein Nachteil für den langfristigen Inflationsausgleich: Die Dynamik läuft maximal bis zum 55. Lebensjahr und die BU-Rente kann durch die Nachversicherung maximal um 1.500 Euro erhöht werden. Durch das Modell der "Bonus-Rente / Überschussrente" kann das Potential der Nachversicherungsgarantie jedoch auf knappe 2.000 Euro angehoben werden. 

Versorgungswerke werden bereits ab 42.000 Euro gesamter BU-Rente mit 50% berücksichtigt. 

Wichtig: Über das spezielle Heilberufekonzept (VdH) spielen sowohl das aktuelle Einkommen und auch die Anwartschaft aus dem Versorgungswerk keine Rolle. 

BU-Versicherung für Ärzte von der Alte Leipziger 

Die Alte Leipziger aus Oberursel hat bei Medizinern einen sehr großen Vorteil: Fast jede Ärztin und jeder Arzt hat von diesem Versicherer schon einmal gehört. Und das meistens in einem positiven Kontext.

Und es stimmt: Die Alte Leipziger gehört zu den aktuell sehr guten BU-Versicherungen am Markt. Und die BU-Bedingungen der AL waren damals die ersten, die alle BU-Profi MUST HAVES zu 100 Prozent erfüllt haben. 

Ärzte finden bei der Versicherung auch durchaus einige spezielle Regelungen, im Vergleich zum Wettbewerb müssen Sie bei der Alten Leipziger allerdings mit der einen oder anderen Einschränkung leben können. 

Zum Beispiel fehlt für niedergelassene Ärzte der generelle Verzicht auf die Umorganisationsprüfung. Allerdings wird diese für Medizinier im Vergleich zu anderen Selbstständigen deutlich entschärft.
Normalerweise wird bei Betrieben, die durchgängig in den letzten 2 Jahren weniger als fünf Mitarbeiter beschäftigt haben, auf die Umorganisationsklausel verzichtet. 
Bei Ärzten zählen zu diesen fünf Mitarbeitern aber nur solche, die einen akademischen Abschluss in einem Heilberuf haben.
Nicht dazu zählen somit sämtliche Arzthelferinnen und Arzthelfer, die eben keinen akademischen Abschluss oder zumindest keinen in einem Heilberuf haben.
In einer kleineren Gemeinschaftspraxis mit zwei bis drei Ärztinnen und Ärzten und 10 Arzthelferinnen sind Sie somit höchstwahrscheinlich nicht von der Umorganisationsprüfung betroffen. 

Positiv beim Thema Umorganisation ist hervorzuheben, dass die Alte Leipziger sechs Monatsrenten ohne Summenbegrenzung und ohne Zweckbindung auszahlt, wenn Sie sich freiwillig für eine erfolgreiche Umorganisation Ihrer Praxis entscheiden und dafür auf die monatliche BU-Leistung verzichten. 
Im Vergleich zum Wettbewerb ist das außerordentlich gut. 

Auch bei der Infektionsklausel ist die Alte Leipziger ganz vorne mit dabei. Bereits ab einem Tätigkeitsverbot ab 50% bekommen Sie die volle BU-Rente ausgezahlt. Speziell für Ärzte gilt unabhängig davon diese Leistungsvoraussetzung bereits als erfüllt, wenn es Ihnen untersagt wird Patienten zu behandeln, zu versorgen oder zu betreuen.

Und auch beim Thema Flexibilität und Nachversicherung bietet der Versicherer aus Oberursel gute Lösgungen an. Ohne erneute Risikoprüfung können Sie die Berufsunfähigkeitsrente um bis zu 1.500 Euro erhöhen. Sind Sie beim Abschluss noch im Medizinstudium, können Sie  nach Aufnahme Ihrer ärztlichen Tätigkeit insgesamt sogar um bis zu 2.500 Euro nachversichern. 
Dynamiken kommen oben drauf und laufen bis zum 62. Lebensjahr. Allerdings müssen Sie ab einer Absicherungshöhe von 45.000 Euro Jahresrente bei der Alten Leipziger nachweisen, dass die Rentenhöhe nach wie vor im Verhältnis zu Ihrem Einkommen angemessen ist. 
Das ist grundsätzlich nicht schlimm, kann aber hin und wieder prozessual etwas nervig sein. 

Auch die Verlängerungsgarantie bietet sich für Mediziner an, da neben der Gesetzlichen Rentenversicherung auch eine Erhöhung der Regelaltersgrenze im Versorgungswerk mitversichert ist. 

Einer der wenigen Nachteile betrifft leider die recht frühe Anrechnung der Anwartschaften aus der Berufsständischen Versorgung: Bereits ab 42.000 Euro Jahresrente müssen 50 Prozent der theoretischen Berufsunfähigkeitsleistung aus dem Versorgungswerk berücksichtigt werden. 

BU-Profi Heilberufe BU für Ärzte 

Mit einem starken deutschen Versicherer bieten wir unsere spezielle BU-Profi Heilberufe BU für Ärzte (sowohl Humanmediziner, Veterinärmediziner und Zahnärzte), Medizinstudenten ab Studienbeginn und Apotheker an.

Bei diesem Tarif erhalten Sie qualitativ sehr hochwertige, auf die Bedürfnisse für Mediziner zugeschnittenen Versicherungsbedingungen gegen eine sehr stark vereinfachte Gesundheitsprüfung. 

Aber der Reihe nach!

Die BU-Profi Heilberufe BU verzichtet sowohl auf die abstrakte Verweisung und auch auf die konkrete Verweisung und bietet damit eine zusätzliche Sicherheit für alle Fälle. 
Für Ärztinnen und Ärzte mit eigener Praxis verzichtet dieser BU-Tarif zusätzlich auf die Umorganisationsklausel und die volle BU-Rente gibt es bereits ab einem Berufs- / Tätigkeitsverbot von mindestens 50% aufgrund einer Infektionsgefahr (Infektionsklausel). 

Auch eine Verlängerungsgarantie bei Verlängerung der Regelarbeitszeit ist für Kammerberufe inkludiert. 

Und diese Top-Leistungen erhalten Sie gegen eine vereinfachte Gesundheitserklärung:

1. Sind Sie aktuell arbeitsunfähig krankgeschrieben?
    
2. Waren Sie in den letzten 24 Monaten für länger als 14 Tage am Stück arbeitsunfähig krankgeschrieben? 
    
3. Sind Sie bereits Berufsunfähig, Erwerbsunfähig, haben einen Grad der Behinderung, einen Grad der Schädigungsfolgen, sind pflegebedürftig oder haben bereits einen Antrag auf Leistungen diesbezüglich gestellt?

That´s it - das war´s. 

Mit dieser einfachen Gesundheitsabfrage können Sie gut 2.200 Euro BU-Rente absichern und diese über die Beitragsdynamik noch bis auf 10.000 Euro Monatsrente erhöhen. 
Eine zusätzliche Nachversicherungsgarantie ist allerdings ausgeschlossen. 

Dafür gibt es keine weiteren Fragen zum Einkommen, zu bestehenden Versicherungen oder zu den Anwartschaften auf eine BU-Leistung aus dem Versorgungswerk. 

Damit richtet sich die BU-Profi Heilberufe BU an eigentlich jede Ärztin und jeden Arzt, sowohl als alleinige Absicherung wie auch als Ergänzung zu einer bestehenden BU.

Die vollständigen Gesundheitsfragen und Voraussetzungen haben wir ganz ausführlich auf der Seite "BU für Ärzte ohne Gesundheitsfragen" noch einmal zusammengefasst. 

Ärzte BU-Versicherung von der Baloise

Die Baloise Lebensversicherung aus Hamburg hat sich seit Beginn des Jahres 2025 der Zielgruppe Kammerberufe verschrieben. Und das passt natürlich wunderbar zu uns, da dies ja bekanntlich auch eine unserer drei Kernzielgruppen ist. 

Grundsätzlich hat die Baloise schon seit einigen Jahren ein sehr gutes Bedingungswerk und erfüllt alle BU-Profi MUST HAVES ohne Ausnahme. 

Für Kammerberufe und ganz speziell für Ärzte legt der Versicherer mit schweizer Wurzeln zusätzlich noch einen drauf.

Auf eine Umorganisationsklausel wird Ärzte mit eigener Praxis vollständig verzichtet. Sie müssen also im Fall einer Berufsunfähigkeit nicht prüfen lassen, ob Sie Ihre Praxis nicht doch irgendwie umorganisieren und somit weiterarbeiten könnten. 
Wenn Sie dies freiwillig tun und damit auf die BU-Leistung verzichten, bekommen Sie 6 Monatsrenten bis maximal 10.000 Euro an Hilfe für die Umorganisation ausgezahlt. 
Schade ist dabei allerdings, dass die Versicherung aus Hamburg sich nur an den tatsächlich entstandenen Kosten der Umorganisation beteiligt. 

Für alle Mediziner, die im Angestelltenverhältnis arbeiten, bietet die Baloise neben dem obligatorischen Verzicht auf die abstrakte Verweisung auch den Verzicht auf die konkrete Verweisung an. Auch das bietet Ärtzen zusätzliche Sicherheit, falls sie im Leistungsfall in einem anderen Beruf weiterarbeiten. 
Klassischerweise als Dozent, wenn die ärztliche Tätigkeit aufgrund von einem körperlichen Gebrechen nicht mehr möglich ist. 

Wer sich Sorgen macht aufgrund einer Infektion irgendwann einmal nicht mehr arbeiten zu dürfen, obwohl er es aus gesundheitlichen Gründen könnte, hat sicherheitshalber eine Infektionsklausel im Vertrag eingeschlossen. 
Der Nachteil vieler dieser Klauseln ist aber, dass sie nur dann leisten, wenn das Berufsverbot aufgrund einer Infektion vollständig erfolgt. Das ist allerdings sehr unrealistisch.
Auch hier bietet die Baloise Abhilfe und zahlt bereits ab einem teilweisen Tätigkeitsverbot von mindestens 50 Prozent die volle BU-Rente. 

Gerade für Ärzte geht es neben der Frage "wie gut sind die Bedingungen, damit ich an meine Leistung komme" in der Regel auch um die Qualität der Nachversicherungsmöglichkeiten. 
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte dem steigenden Einkommen von Medizinern mithalten können. 

Auch hier erweitert die Baloise ihre Nachversicherungsgarantie speziell für Ärzte. Anstelle der sonst üblichen 6.000 Euro zu denen maximal ohne neue Gesundheitsfragen (und ohne neue Fragen zum Beruf, zu Hobbys und Auslandsaufenthalten) erhöht werden kann, können Ärzte auf bis zu 7.500 Euro erhöhen. 
Dazu kommen weitere Erhöhungen durch die Beitragsdynamik von bis zu 5% im Jahr bis maximal fünf Jahre vor Ablauf der Versicherung und ohne weitere Summenbegrenzung. 

Auch bei einer Karriere als Chefarzt kann diese BU in der Regel mithalten. 

Sollte die Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr nicht mehr ausreichen, weil das Versorgungswerk den abschlagsfreien Rentenbezug nach hinten verschiebt, können Sie als Ärztin oder Arzt die Laufzeit Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung ebenfalls verlängern. 

Und für alle, die beim Abschluss der BU-Versicherung schon Ansprüche an die Berufsständische Versorgung für den unwahrscheinlichen Fall der einhundertprozentigen BU haben, gibt es eine weitere gute Nachricht: Im BU-Tarif für Ärzte verzichtet die Baloise auf die Anrechnung von Leistungen aus dem Versorgungswerk komplett und ohne Begrenzung auf einen bestimmten Betrag. 

BarmeniaGothaer Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte

Seit der Fusion der beiden Traditionsversicherer Barmenia und Gothaer zur BarmeniaGothaer ist ein großer Versicherungskonzern entstanden. Da die Berufsunfähigkeitsversicherung auf Basis der ehemaligen Gothaer in den Zusammenschluss eingebracht wurde, nennen wir den Versicherer im folgenden "nur" Gothaer.

Für die Zielgruppe der Ärzte hat auch dieser Versicherer einige Besonderheiten in seine Tarifbedingungen eingebaut, die im Vergleich zum Wettbewerb gewisse Vorteile für Ärztinnen und Ärzte bieten. 

An unsere BU-Profi MUST HAVES können wir auch bei der Gothaer BU einen Haken machen; es werden alle ausnahmslos erfüllt. 

Auf die Prüfung einer Umorganisation verzichtet die Gothaer bei Human- und Zahnmedizinern und bei allen Kammerberufen. Vielleicht denken Sie jetzt "HÄ!? Ist das nicht Doppeltgemoppelt!?"
Und wir finden: Da denken Sie ganz richtig. 

Die Gothaer hat sich wohl so sehr auf das Wording "Ärtze" gestürzt, um wirklich auch noch dem ahnungslosesten Vericherungsvertreter und Versicherungsmakler zu sagen "Wir haben jetzt was für Ärzte", dass es nicht ausreichte für alle Kammerberufe auf die Prüfung der Umorganisation zu verzichten. 

Schon ein wenig absurd. Und dennoch finden wir die Erwähnung an dieser Stelle wichtig, weil bei den Human- und Zahnmedizinern die Tierärzte fehlen. Diese sind aber glücklicherweise auch durch den Zusatz der Kammerberufe inkludiert. 

Sollten Sie sich dann doch freiwillig für eine Umorganisation Ihrer Praxis entscheiden, zahlt die Gothaer eine Umorganisationshilfe. Diese beträgt bis zu sechs BU-Monatsrenten, maximal jedoch 12.000 Euro und es wird nur für konkrete Anschaffungen bezahlt, die nachweislich durch Ihre konkrete gesundheitliche Beeinträchtigung notwendig sind.
In der Summe sind uns dies zu viele Einschränkungen und daher schneidet diese Hilfeleistung leider schlecht ab.

Auch einen Verzicht auf die konkrete Verweisung gibt es für Ärzte nicht. Zwar kann man sich darüber streiten, ob für Mediziner aufgrund ihrer sehr hohen Lebensstellung und dem sehr guten Gehalt nicht auch eine sehr gute Formulierung in den Bedingungen zur konkreten Verweisung ausreicht (einer unserer BU-Profi MUST HAVES), aber der vollständige Verzicht hätte im Einzelfall gewisse Vorteile und wird auch von dem einen oder anderen Mitbewerber der Gothaer speziell in der Ärzte-Berufsunfähigkeitsversicherung angeboten.
Nicht schlimm, aber schade.

Positiv hervorzuheben ist die Infektionsklausel, die bereits dann die volle Berufsunfähigkeitsrente verspricht, wenn es Ihnen als Ärztin oder Arzt aufgrund einer von Ihnen ausgehenden Infektionsgefahr unterasagt wird Patienten zu behandeln, zu versorgen oder zu betreuen. 
Diese Regelung gilt für Human- und Zahnmediziner, sowie für Studenten der Human- und Zahnmedizin. 

Gerade für Ärzte ist die Anpassbarkeit in der Zukunft ein wichtiger Aspekt in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Und genau an dieser Stellschraube hat die Gothaer mächtig gedreht. 
Zum einen besitzt der Versicherer Nachversicherungen auf bis zu 4.000 Euro BU-Rente, die unabhängig vom Alter in den ersten 10 Vertragsjahren genutzt werden können. 
Wer seinen Vertrag erst zum 45. Lebensjahr beginnt hat somit bis zu seinem 55. Lebensjahr die Möglichkeit die Berufsunfähigkeitsrente ohne neue Risiko- und Gesundheitsprüfung bei Ereignissen wie Hochzeit, Geburt eines Kindes, Gehaltserhöhung von mindestens zehn Prozent  und vielen weiteren zu erhöhen.
Spezielle Ereignisse für Ärzte wie Abschluss der Facharztprüfung oder Beförderung zum Chefarzt fehlen jedoch. 

Sobald 3.000 Euro BU-Absicherung erreicht sind, kann die Rentenhöhe bei angestellten Ärzten bei Gehaltssteigerungen von mindestens fünf Prozent weiter erhöht werden, bis auf maximal 7.500 Euro im  Monat. Auch bei dieser Regelung verweist die Gothaer wieder auf Human- und Zahnmediziner plus Kammerberufe.
Für alle anderen Berufe bleibt es bei den bishrigen 6.000 Euro Obergrenze.

Für niedergelassene Ärzte gilt allerdings ebenfalls die alte Obergrenze von 6.000 Euro. Das ist schade, da gerade bei Freiberuflern in vielen Fällen aufgrund des hohen Einkommens auch ein sehr hoher Bedarf an Nachversicherungen besteht. 

Auch die Verlängerungsgarantie gilt streng genommen nur für Mitglieder der Gesetzlichen Rentenversicherung und nicht für Kammerberufe. 

BU-Versicherung für Ärzte von der Condor

Die Condor Lebensversicherung AG gehört schon seit langer Zeit zur R+V Versicherungsgruppe. Neu ist allerdings, dass seit September 2025 für die Condor Berufsunfähigkeitsversicherung nun die R+V Lebensversicherung als Risikoträger gilt. 

In Sachen Berufsunfähigkeitsschutz für Ärzte bietet der Versicherer dabei einige wirklich sehr gelungene Regelungen und auch die ein oder andere Klausel, die Sie als Ärztin oder Arzt beim Wettbewerb besser bekommen.

Die wichtigsten Regelungen in den Bedingungen, unsere BU-Profi MUST HAVES, erfüllt der Versicherer aus Hamburg alle. Damit ist die wichtige Basis geschaffen.

Für alle niedergelassenen Ärzte kommt die nächste erfreuliche Nachricht: Die Condor verzichtet in Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung vollständig auf die Prüfung einer Umorganisation.
Damit sind Sie im Leistungsfall immer auf der sicheren Seite: Auch wenn Sie den Praxisbetrieb umorganisieren könnten, bekommen Sie Ihre BU-Rente. 

Sollten Sie aufgrund einer Infektion ein Tätigkeitsverbot ausgesprochen bekommen, leistet die Condor BU grundsätzlich erst dann, wenn sich dieses vollständig auf Ihre berufliche Tätigkeit bezieht (Vollständiges Tätigkeitsverbot).
Für Ärzte gilt hierbei die Ausnahme, dass Sie bereits dann die voll Berufsunfähigkeitsrente erhalten, wenn es Ihnen untersagt wird Patienten zu behandeln, zu versorgen oder zu betreuen. 
Wichtig: Die Anwendung dieser Regelung entfällt, wenn Sie eine gesetzlich vorgeschriebene oder behörtdlich angeordnete Impfung nicht durchgeführt haben, obwohl keine medizinischen Gründe gegen die Impfung gesprochen haben. 

Die Nachversicherungsgarantie der Condor BU sieht auf den ersten Blick gerade für Ärzte besonders interessant aus, denn es gibt keine absolute Obergrenze, bis zu der Sie sich absichern können. Zumindest theoretisch, in der Praxis gibt es dabei jedoch einiges zu beachten.

Je Ereignis, wie beispielsweise Ihrer Hochzeit, der Geburt eines Kindes oder einer Einkommenssteigerung von mindestens 10% (und einigen weiteren Ereignissesn) können Sie die monatliche BU-Rente um bis zu 1.000 Euro erhöhen. Und das ohne neue Fragen zur Gesundheit, zu Ihrem Beruf oder sonstigen Risiken. 

Klingt super! Allerdings liegt es in der Natur der Sache, dass nach jeder Gehaltserhöhung eine weitere Erhöhung um mindestens zehn Prozent unwahrscheinlicher wird. 
Noch erschwerender kommt allerdings hinzu, dass die neue Berufsunfähigkeitsrente inklusive aller sonstigen Absicherungen (mit Ausnahme der Erwerbsminderungsrente aus der Gesetzlichen Rentenversicherung) maximal 80% Ihres Netto-Einkommens zum Zeitpuntk der Erhöhung betragen darf. Diese 80 Prozent wären ohnehin schon zu wenig, die Formulierung der Condor schließt allerdings bei den weiteren Absicherungen die Berufsständischen Versorgung mit ein und reduziert die mögliche BU-Rente für Ärzte massiv. 
Bedeutet konkret: Mit der Berufsunfähigkeitsversicherung der Condor kommen Ärzte bei der Absicherungshöhe in den allermeisten Fällen nicht aus!

Weiteres Problem: Auch über die Beitragsdynamik lässt sich langfristig keine ausreichende Absicherung darstellen, da die Anpassungen an die Inflation nur läuft, bis Sie entweder 56 Jahre alt geworden sind oder 5.000 Euro Berufsunfähigkeitsrente bei der Condor erreicht haben. 

Insbesondere für Jungmediziner und Medizinstudenten eignet sich dieser Tarif daher leider überhaupt nicht. Für alle anderen müsste genau geprüft werden, ob und aus welchen Gründen die Condor BU-Versicherung sinnvoll ist.

BU-Versicherung der Deutsche Ärzteversicherung

Bei der Deutschen Ärzteversicherung oder kurz DÄV ist die Zielgruppe klar: Es geht um Ärzte!

Der Versicherer gehört zur großen AXA Versicherungsgruppe und arbeitet ausschließlich mit einem eigenen Vertrieb. Das bedeteut, dass Sie diese Verischerung nur bei Vertretern der Deutschen Ärzteversicherung bekommen und nicht beim Versicherungsmakler. Andersherum muss der DÄV-Vertreter aber dieses Produkt anbieten und hat keine weiteren Versicherungstarife für Ärzte zur Auswahl. 
Das sollten wir im Hinterkopf behalten, wenn wir Aussagen von Mitarbeitern / Vertrieblern der Deutschen Ärzteversicherung bewerten.

Vorweg: Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte von der DÄV schafft es nicht alle unsere BU-Profi MUST HAVES zu erfüllen. 
Ausgerechnet bei bei der Frage, was Sie im Leistungsfall tun müssen um die Berufsunfähigkeit zu vermeiden oder zu mindern, formuliert die Versicherung relativ allgemeine Maßnahmen rein, anstatt hier konkretert auf Heilbehandlungen und Hilfsmittel zu gehen. 

Bei der Definition des Berufs schreibt die Deutsche Ärzteversicherung in ihren Bedingungen

"...Die versicherte Person kann ihre berufliche Tätigkeit als Arzt, Zahnarzt, Tierarzt, Apotheker oder Psychotherapeut...nicht mehr ausüben..."
Gerne wird hier behauptet dieser Versicherer sei der einzige am Markt, der das Berufsbild des Arztes konkret versichert. 

Diese Aussage und Annahme ist aber grundlegend falsch, denn in jeder Berufsunfähigkeitsversicherung in der "...die zuletzt in gesunden Tagen ausgeübte Tätigkeit..." versichert ist, ist bei Ärzten auch der konkrete Beruf mit allen seinen Besonderheiten und Merkmalen versichert.

Aber es liebst sich für einen Mediziner natürlich sehr schön, wie die DÄV es formuliert. 

Im Leistungsfall verzichtet die Berufsunfähigkeitsversicherung der Deutsche Ärzteversicherung auf die abstrakte Verweisung, sowie auf die konkrete Verweisung auf einen anderen Beruf - sofern sich sich bei diesem anderen Beruf nicht um eine Tätigkeit als Arzt, Zahnarzt, Tierarzt, Apotheker oder Psychotherapeut handelt.

Das an sich eine gute Regelung, am Markt gibt es allerdings schon BU-Tarife, die vollständig auf eine konkrete Verweisung verzichten.

Niedergelassene Ärzte müssen keine Umorganisationsprüfung befürchten, wenn sie entweder 90% kaufmännische oder organisatorische Tätigkeiten im Beruf ausübt (was für die meisten Ärzte wohl eher nicht zutrifft) oder weniger als 10 Mitarbeiter mit einem akademischen Abschluss in einem Heilberuf haben.

Die meisten Praxen werden damit wahrscheinlich um eine solche Prüfung drum herum kommen, aber anders als bei einigen Wettbewerbern verichtet die DÄV nicht pauschal auf die Prüfung einer Umorganisation zur Niedergelassene Ärzte. 

Die Infektionsklausel gilt auch bereits ab einem teilweisen Tätigkeitsverbot. Hier fehlt uns allerdings die Ergänzung, dass es bereits ausreicht, wenn die Untersuchung, Beratung oder Behandlung mit Patienten untersagt wird. 
In der Praxis ist das wohl zu vernachlässigen, aber von einem Versicherer, der sich ausdrücklich als "Ärzte-Spezialist" ausgibt, erwarten wir dann schon entsprechendes.

Ein vermeintliches Highlight dieser Berufsunfähigkeitsversicherung ist, dass Sie bei einer Ablehnung Ihres Leistungsfalls den Ärztebeirat oder den Ärzteausschuss anrufen können. 
Dieser kann sich den Fall dann angucken und eine Empfehlung aussprechen beziehungsweise vermitteln. 
Auch das klingt auf den ersten Blick sehr gut, hat allerdings für den BU-Versicherer keinerlei rechtliche Bindung. Selbst wenn der Ärztebeirat zu dem Entschluss kommt, dass die Ablehnung der DÄV falsch ist, kann die Versicherungsgesellschaft bei ihrer Ablehnung bleiben. 

Insgesamt bietet die Deutsche Ärzteversicherung aus unserer Sicht nicht den ganz großen Wurf für Ärzte. 

Die größten Schwächen dieser Berufsunfähigkeitsversicherung finden wir allerdings bei der Anpassbarkeit für die Zukunft.

Die Dynamik läuft maxima bis zu Ihrem 58. Lebensjahr oder bis erstmalig 7.500 Euro erreicht sind. 
Konkret bedetuet das, dass mindestens die letzten 9 Jahre keine Erhöhung mehr erfolgt - in der Regel ist dieser Zeitpunkt (7.500 Euro) aber schon deutlich eher erreicht. 
Schließen Sie eine BU der Deutschen Ärzteversicherung für Ihr Kind ab, dann reduziert sich die maximale BU-Rentenhöhe sogar auf 5.000 Euro. 

Weiter gibt es auch noch Nachversicherungsgarantien, bei denen Sie die Berufsunfähigkeitsrente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhnen können. 
Dabei verzichtet der Versicherer zwar auf neue Gesundheitsfragen, darf aber Fragen zur beruflichen Tätigkeit, dem Rauchverhalten, einem geplanten Auslandsaufenthalt und Hobbys stellen und diese auch entsprechend bewerten. 

Das viel größere Problem: Die maximale BU-Rente, die Sie über diese Nachversicherungsgarantie versichern können, beträgt 3.000 Euro im Monat!
Man muss kein Mathegenie sein um feststellen zu können, dass das für eine Ärztin oder einen Arzt deutlich zu wenig ist. 

Immerhin bietet die Deutsche Ärzteversicherung auch eine Verlängerungsgarantie, über die Sie die Versicherungs- und Leistungsdauer maximal auf das 69. Lebensjahr verlängern können, wenn sich die Regelaltersgrenze im Versorgungswerk (oder der Gesetzlichen Rentenversicherung) um mindestens 12 Monate erhöht. 
Wichtig ist, dass Sie zum Zeitpunkt dieser Option maximal 50 Jahre alt sind. 

Unterm Strich bietet die Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte von der DÄV sehr gutes Marketing - der Versicherungstarif kann allerdings nicht empfohlen werden und es gibt mittlerweile deutlich bessere Lösungen am Markt. 

Ärzte BU-Versicherung vom Volkswohl Bund

Der Dortmunder Versicherer Volkswohl Bund bietet seit vielen Jahren eine qualitativ gute Berufsunfähigkeitsversicherung an. Alle unsere BU-Profi MUST HAVES sind vollständig erfüllt und auch sonst hat der Tarif viel Licht und wenig Schatten.

Ob der Volkswohl Bund auch oder gerade bei Ärztinnen und Ärzten mit seiner BU-Police überzeugen kann?

Wenn wir auf die Umorganisationsklausel blicken, stellen wir erfreulicherweise fest, dass speziell für Ärzte, Zahnärzte und Tierärzte auf die theoretische Umorganisationsprüfung verzichtet wird. 
Als niedergelassener Arzt kann das den Leistungsfall mitunter deutlich erleichtern und Sie schneller an Ihre BU-Rente führen. 

Wer allerdings freiwillig seine Praxis umorganisiert und dadurch weiterarbeiten kann, der erhält eine Ausgleichszahlung in Höhe von sechs Monatsrenten. Ohne Summenbegrenzung. 

Für Angestellte Ärzte verzichtet der Volkswohl Bund auf die abstrakte Verweisung (wie es am Markt üblich ist), nicht aber auf die konkrete Verweisung. Im Fall einer Berufsunfähigkeit dürfen Sie zwar in einem neuen Beruf arbeiten, wenn Sie mehr als 80% des Bruttoeinkommens vor Eintritt des BU-Falls verdienen, kann die Leistung aber eingestellt werden.
Das ist soweit in Ordnung, es gibt jedoch mittlerweile zahlreiche Versicherer, die speziell für Ärzte komplett auf diese Verweisungsmöglichkeit verzichten. 

Erfreulich ist hingegen wieder, dass die Infektionsklausel bereits dann greift, wenn Sie ein Tätigkeitsverbot ausgesprochen bekommen, das sich auf mindestens 50% Ihrer beruflichen Tätigkeit bezieht. Dies sollte bei den meisten Ärzten ausreichen. 

Wichtig für Berufe mit hohem Einkommen (und da gehören Ärzte eindeutig dazu) ist die Möglichkeit die Berufsunfähigkeitsrente während der Vertragslaufzeit ohne neue Gesundheitsprüfung anzupassen. 
Das geht auch beim Volkswohl Bund. Allerdings verzichtet der Dortmunder Versicherer ausschließlich auf neue Gesundheitsfragen und nicht auf sämtliche Risikofragen. 

Nach Abschluss eines Medizinstudiums haben Sie beispielsweise die Mögichkeit Ihre Berufsunfähigkeitsrente direkt zu verdoppeln - maximal auf 3.000 Euro. 

Weiter gibt zahlreiche Ereignisse, wie Heirat, Geburt eines Kindes, Eintritt in die Volljährigikeit und es gibt auch Arztspezifische Ereignisse, wie den Abschluss der Facharztausbildung, bei dem eine Erhöhung um 50% der letzten Rente - maximal auf 3.000 Euro - möglich ist. 

Über diese 3.000 Euro hinaus geht es über die Karrieregarantie, die sich jedoch von den Mitbewerbern unterscheidet. Anders, als bei der Konkurrenz müssen Sie beim Volkswohl Bund immer mindestens zehn Prozent Gehaltssteigerung erhalten, damit dieses Ereignis zum Tragen kommt und zweitens lässt sich die Rente je Einkommenssprung um maximal 500 Euro und mit allen Einkommenssprüngen zusammen maximal um 1.500 Euro nachversichern. 

Dies schränkt die realistischen Erhöhungsmöglichkeiten auf eine BU-Rente von 4.500 Euro ein - inkl. vorausgehender Erhöhungen durch die Dynamik ist bei einer Obergrenze von maximal 6.000 Euro Schluss mit der Nachversicherungsgarantie. 

Apropos Dynamik: Diese ist, je nach gewählter Dynamikform (P, I und Q stehen zur Auswahl) bis zum Ablauf der Versicherung möglich. Im Modell I sind Sie in der Regel am besten aufgehoben, da die Anpassung immer der tatsächlichen Inflation (mindestens 3% pro Jahr) folgt. 
In der Variante Q können Sie zwar auch einen höheren Steigerungssatz vereinbaren, werden aber früher oder später durch eine Obergrenze ausgestoppt. 
Hier lohnt es sich, mit einem spzialisierten Versicherungsmakler gemeinsam zu prüfen und zu entscheiden. 
Machen Sie dabei alles richtig, läuft die Dynamik ohne Begrenzung bis zum Ablauf der Versicherung durch.

Und apropos Ablauf der Versicherung: Eine Verlängerungsgarantie gibt es für Kammerberufe nicht. Ärzte sind dabei also nicht berücksichtigt.