Verzicht auf Umorganisation in der Condor BU

Es wurde für die Condor also mal wieder Zeit etwas Neues zu machen. Dieses Mal hat man allerdings darauf verzichtet, eine neue Regelung einzuführen, sondern man streicht etwas weg.

Genau genommen wird die Möglichkeit der Umorganisation für Selbstständige und Freiberufler komplett aus den BU-Bedingungen entfern.

Was eine Umorganisationsklausel eigentlich ist, wie die Condor und auch andere BU-Versicherungen diese bisher geregelt haben und ob Selbstständige und Freiberufler sich nun ab sofort nur noch bei den Hamburgern versichern sollten, klären wir in diesem Artikel.

Was ist eine Umorganisationsklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Wenn Sie im Angestelltenverhältnis arbeiten oder verbeamtet sind, dann wird im Leistungsfall geprüft, ob Sie nicht mehr imstande sind, Ihre zuletzt konkret ausgeübte Tätigkeit weiterhin so auszuüben, wie Sie dies bisher getan haben.

Um dies überprüfen zu können, schreiben Sie ganz genau auf, wie Ihre Tätigkeiten in gesunden Tagen ausgesehen haben. Dies ist dann die Basis für die Beurteilung des Leistungsfalls.

Bei Selbstständigen und Freiberuflern sieht das noch etwas anders aus. Neben der Prüfung der bisherigen Tätigkeit findet eine weitere Überprüfung statt:

Ist es Ihnen möglich, Ihre Tätigkeiten so umzustellen, dass Sie in einer anderen Position trotz der Einschränkungen weiterarbeiten und damit die vorherige Lebensstellung erhalten können?

Das bedeutet, dass Sie nach der Umorganisation weiterhin das Ansehen des Betriebsinhabers haben und für Sie damit keine erheblichen Einkommensverluste verbunden sind.

Bei den Einkommensverlusten ist es wünschenswert, wenn die Versicherung diese konkret benennt.

Zum Beispiel, indem beschrieben wird, dass Einbußen von über 20 % bezogen auf das Bruttoeinkommen der letzten drei Jahre definitiv unzumutbar sind.

Auch muss eine solche Umorganisation wirtschaftlich zweckmäßig sein.

Das bedeutet für Sie, dass der Leistungsfall etwas umfangreicher wird und die Möglichkeit besteht, dass Sie keine BU-Rente erhalten, weil Sie in Ihrem Unternehmen in anderer Position weiterarbeiten können.

In welchen Fällen kann nicht umorganisiert werden?

Grundsätzlich scheitert eine Umorganisation schon dann, wenn Sie keine oder nur sehr wenige Mitarbeiter beschäftigen. Denn wer soll Ihre bisherige Arbeit dann übernehmen, wenn Sie dies selbst nicht mehr können?

Ähnlich sieht es in den meisten Fällen auch dann aus, wenn Sie überwiegend mit organisatorischen und geschäftsführenden Aufgaben beschäftigt sind. Werden Sie in dieser Tätigkeit berufsunfähig, welchen Job im eigenen Unternehmen können Sie dann noch sinnvoll ausüben?

Bei steigender Mitarbeiteranzahl sieht das allerdings anders aus: je mehr Leute Sie beschäftigen, desto einfacher ist es im Fall einer Berufsunfähigkeit, die eigenen Tätigkeiten entsprechend anzupassen und zu delegieren, was Sie nicht mehr können.

Bisheriger Verzicht auf die Umorganisationsmöglichkeiten bei Condor und anderen BU-Versicherungen

Weil die Anwendung dieser Klausel eben bei kleinen Betrieben oft gar nicht möglich ist, verzichten viele BU-Versicherer in Ihren Versicherungsbedingungen direkt auf die Anwendung der Umorganisation, wenn

• Das Unternehmen weniger als 5 Mitarbeiter hat oder

• Wenn Sie einen akademischen Abschluss haben und zu mindestens 90 % Bürotätigkeiten ausüben

In der Praxis sieht diese Regelung jedoch bei jeder Berufsunfähigkeitsversicherung anders aus. Dem Volkswohl Bund ist es zum Beispiel egal, ob Sie Akademiker sind.

Und bei den fünf Mitarbeitern zählt der eine Versicherer Azubi und Werkstudenten hinzu, ein anderer nicht und bei Teilzeitkräften zählen diese teilweise nur anteilig.

Mit anderen Worten: der Markt ist hier sehr komplex und die EINE Regelung zum Umorganisationsverzicht gibt es nicht.

Die Condor ist seit 2021 auch schon positiv von dieser Regel abgewichen und verzichtete bis zu 10 Mitarbeitern auf die Umorganisationsprüfung in der BU.

Einige weitere Versicherer haben speziell für Ärzte noch die Ergänzung, dass nur zusätzlich nur dann umorganisiert werden kann, wenn kein weiterer Arzt der gleichen Fachrichtung in der Praxis tätig ist.

Vollständiger Umorganisationsverzicht für Selbstständige und Freiberufler sinnvoll?

Nun streicht die Condor Lebensversicherung diese Klausel ersatzlos und es gibt sogar Stimmen am Markt, die behaupten, dass man die Condor BU nun als Versicherungsmakler zwingend in jeder Beratung anbieten muss, weil Sie als Kunde sonst nicht umfassend und bedarfsgerecht beraten werden.

Stimmt das?

Dazu müssen wir insgesamt zwei Fragen stellen:

1. Ist es generell ein Mehrwert, wenn auf die Regelung zur Umorganisation verzichtet wird?
2. Hat die Condor Schwächen im Tarif, die wir gegenüber dieser Regelung in die Waagschale werfen sollten?

Genereller Mehrwert?

Die Durchführung einer Umorganisation ist insbesondere ein Thema für größere Unternehmen. Einmal, weil es bei kleinen Unternehmen schwer bis gar nicht möglich ist und außerdem, weil die meisten Versicherungen bis zu fünf Mitarbeitern zusätzlich auf diese Möglichkeit verzichten.

In größeren Betrieben ändert sich die Rolle der Inhaber häufig in Richtung unternehmerische Tätigkeiten: Organisieren, Planen, Personalentscheidungen und so weiter.
Auch hier wird es wieder sehr schwer im Fall der Berufsunfähigkeit eine andere Tätigkeit zu finden, die die erforderlichen Kriterien erfüllt: vergleichbares Ansehen und keine erblichen Einkommenseinbußen.

Mit anderen Worten ist das Szenario, dass es zu einer Umorganisation kommt, ohnehin nicht ganz so groß, wie man auf den ersten Blick meinen könnte.

Dies bestätigt auch meine Rückfrage bei Berufsunfähigkeitsversicherungen: die Anzahl der tatsächlich durchführbaren Umorganisationen bewegt sich bei den angefragten im unten einstelligen Bereich. Nicht Prozent, sondern Anzahl.

Aber natürlich ist es immer wünschenswert, wenn die BU-Leistung schneller und ohne „Wenn und Aber“ bezogen werden kann. Daher will ich der Streichung dieser Möglichkeit durch die Condor auch nicht in Abrede stellen.

Wie sieht der Mehrwert konkret im Fall der BU-Versicherung der Condor aus?

Bei einem guten Absicherungskonzept sollte immer auf mehr, als nur auf eine bestimmte Klausel geachtet werden.

Da sind zum Beispiel unsere BU-Profi MUST HAVES, die ausnahmslos alle erfüllt sein sollten. Dann sollte auch die heutige, ausreichende Absicherungshöhe der BU sowie die Möglichkeiten der bedarfsgerechten Nachversicherung eine elementare Rolle in der Beratung spielen.
Und natürlich muss der entsprechende Versicherer auch nach Möglichkeit die beste Annahme der Risikovoranfrage hervorbringen.

Nachdem diese Themen abgehakt sind, kann und sollte man dann zu den Detailfragen kommen.

Beim Hausbau fängt man ja auch nicht mit der Badeinrichtung oder den Fenstern an.

Wie sieht es also mit der Condor in diesen Bereichen aus?

• Die BU-Profi MUST HAVES sind bei der Condor schon seit vielen Jahren vollständig erfüllt. Das können wir also abhaken.
• Die Risikoprüfung war nach unseren Erfahrungen mal alles andere als brauchbar. Nach einigen Gesprächen mit der Abteilungsleiterin und dem Leiter der Risikoprüfung wurden die Voten dann deutlich besser, im Marktvergleich schneidet die Condor aber oft immer noch schlechter ab, als zum Beispiel als andere
• Bei der maximal möglichen Höhe der BU-Rente hat die Condor am meisten Nachholbedarf. Die Annahmerichtlinien sehen eine maximale Rentenhöhe der Berufsunfähigkeitsversicherung von 80 % des Nettoeinkommens vor. Das ist eindeutig zu wenig.

Beim letzten Punkt kann man jedoch etwas „legal tricksen“, wenn wir die BU-Absicherung auf mehrere Versicherer aufteilen. Stellen wir dabei den Antrag der Condor zuerst und bleiben unter den 80 Prozent des Nettoverdienstes und ergänzen dies dann später durch eine weitere Berufsunfähigkeitsversicherung bei einer Versicherungsgesellschaft, die eine bedarfsgerechte Rentenhöhe von mindestens 60 Prozent des Bruttoeinkommens erlaubt, ist unterm Strich auch eine entsprechende Absicherung bei Abschluss möglich.

Allerdings wären wir dann schon wieder bei den späteren Erhöhungsmöglichkeiten, bei denen die Hamburger die BU-Rente leider nicht über 5.000,- Euro anwachsen lassen. Auch nicht mehr durch die Beitragsdynamik.

Bei einem jungen Menschen, der sich heute um seinen BU-Schutz kümmert und später einmal gut verdienen wird, kann das schnell zu wenig sein.

Fazit zum Verzicht auf die Umorganisationsklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Nachdem der HDI die Möglichkeit zur konkreten Verweisung aus seiner BU gestrichen hat und die Condor nun mit dem Streichen der Möglichkeiten zur Umorganisation folgt, scheint sich ein Trend abzuzeichnen, dass die Möglichkeiten zur Einstellung oder Ablehnung der BU-Rente weiter reduziert werden.

In beiden Fällen darf man aber wohl die Frage stellen, ob dieser Trend so sinnvoll ist.

Die Wahrscheinlichkeit, im Laufe des Berufslebens berufsunfähig zu werden, ist bereits sehr hoch. Auch in den vermeintlich risikoarmen Berufen wie in der IT-Branche, in Kammerberufen, bei Unternehmensberatern und beispielsweise im Produkt- und Projekt-Management.

Gleichzeitig werden auch die Beiträge der Verträge immer knapper kalkuliert. Einige BU-Versicherer sagen heute schon unter der Hand, dass sie mehr oder weniger von den gut auskömmlichen Beiträgen der Vergangenheit leben.

Gibt man nun Kundinnen und Kunden, die zwar berufsunfähig sind, aber dennoch ihren bisherigen Lebensstandard durch einige (zumutbare) Umstellungen im Unternehmen erhalten können, jetzt einen noch einfacheren Zugang zur BU-Leistung, dann kann diese Entwicklung früher oder später nach hinten losgehen.

Für den individuellen Kundenfall kann es ohne Frage heute von Vorteil sein (wenn alles Weitere passt) zur Condor BU zu greifen, wenn der Beruf heute schon auf selbstständiger oder freiberuflicher Basis ausgeübt wird oder dies später einmal geplant ist.

Eine unbedingte Notwendigkeit sehe ich dafür allerdings nicht. Dafür gibt es genügend andere Dinge, die vorab beachtet werden sollten.