Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung 2023 im Test

as ist NEU bei der Berufsunfähigkeitsversicherung von der Hannoverschen?

Die erste Neuerung fällt auf, wenn man sich mit den Bezeichnungen der einzelnen Tarifstufen beschäftigt.

So gab es bis zum 30.06.2023 die Tarife Basis, Plus, Comfort und Exklusiv. Die Namensgebung suggeriert zwar einen großen Unterschied in der Leistung, die grundsätzlichen Bedingungen aller vier Leistungsstufen war jedoch gleich.

Unterschieden haben sich die Tarife lediglich darin, dass im Vergleich zum Basis-Tarif im Plus-Tarif eine Arbeitsunfähigkeitsklausel enthalten war und im Comfort-Tarif eine einmalige Leistung bei einigen schweren Krankheiten. Der Exklusiv-Tarif vereinte dann sowohl die AU-Leistung, wie auch den Dread-Disease-Baustein.

Ab dem 01.07.2023 gibt es drei neue, aufeinander aufbauende Varianten: Premium, Premium-Plus und Premium-Exklusiv.

Die genauen Unterschiede gucken wir uns gleich noch im Detail an.

Außerdem wird nun die Flexibilität im Produkt erhöht. Eine Beitragsdynamik war bisher starr auf 3 % festgelegt und die Leistungsdynamik ebenfalls nur mit 2 % wählbar. Neuerdings lässt sich die Beitragsdynamik in 1%-Schritten zwischen einem und fünf Prozent vereinbaren und die Leistungsdynamik wahlweise mit 1, 2 oder 3 Prozent vereinbaren.

Insgesamt wird die BU-Versicherung der Hannoversche damit wesentlich besser dem jeweiligen Bedarf des Kunden anpassbar. Das gefällt mir schon einmal sehr gut!

Die ausgerufene Zielgruppe dieser neuen BU sollen unter anderem Tätigkeiten rund um die Baubranche sein. Also ähnlich wie bei der am VHV-Platz ansässigen Muttergesellschaft VHV.

Das tritt sich besonders gut, denn damit haben die Hannoveraner eine große Überschneidung zu unserer Zielgruppe.

Wie gut sind die Basics bei dieser Berufsunfähigkeitsversicherung?

Bevor ich mich bei der Bewertung einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit den Details für diverse Berufsgruppen, den Nachversicherungsgarantien und dem allgemeinen Preis-Leistungs-Verhältnis für bestimmte Berufe beschäftige, prüfe ich, ob alle BU-Profi MUST HAVES erfüllt sind.

Dazu gehört zum Beispiel die Regelung des Kräfteverfalls als Leistungsauslöser, die Konkretisierung der Einkommensminderung in der konkreten Verweisung und der weltweite Versicherungsschutz. Auch, ob auch bei einem Ausscheiden aus dem Berufsleben dauerhaft auf die abstrakte Verweisung verzichtet wird oder, ob der Versicherte von sich aus gesundheitliche Besserungen im Leistungsfall melden muss, um weiterhin die volle Rente zu erhalten.

Wie auch schon in der Berufsunfähigkeitsversicherung aus Januar 2022 liefert die Hannoversche hierbei gute Ergebnisse und erfüllt alle BU-Profi MUST HAVES. Die Basis für einen gute BU Versicherung haben die Hannoveraner damit schon einmal geschaffen. Somit können wir uns nun um die Details kümmern.

Dabei prüfe ich vor allem auf die Mehrwerte innerhalb unserer Zielgruppen der Kammerberufe (z.B. Ärzte, Apotheker, Architekten, Steuerberater und Wirtschaftsprüfer), der technischen Berufe (z.B. Programmierer, Ingenieure, Softwareentwickler, IT-Architekten), der Versicherungsangestellten Berufe (z.B. Produktmanager, Versicherungsmathematiker, Aktuare, Vertriebsleiter) und der Berufe in der Unternehmensberatung und dem Consulting.

Verbesserte Arbeitsunfähigkeitsklausel

Wenn Sie den Tarifzusatz Plus auswählen, haben Sie eine Arbeitsunfähigkeitsklausel im Vertrag eingeschlossen. Im Vergleich zur vorherigen Tarifgeneration gilt diese nun bis zu 24 Monaten. Vorher waren es 18.

Leider ist es weiterhin auf Wunsch der Versicherung obligatorisch, den vollständigen Leistungsantrag einzureichen. Damit fällt der erhebliche Mehrwert einer vereinfachten Leistungserbringung weg. Das bekommen mittlerweile viele Versicherungen wie die Alte Leipziger, die Condor, die Baloise, die LV1871, die Bayerische und viele weitere besser hin.

Leistungen bei Verlust von Grundfähigkeiten und schwerer Krankheit

Eine Erweiterung des üblichen Versicherungsschutzes bietet die Hannoversche in Form einer Rente über 18 Monate beim Verlust der Sehfähigkeit, der Sprechfähigkeit oder der Hörfähigkeit.

Leider ist die Definition der Hörfähigkeit (Verlust von mindestens 90 Dezibel auf beiden Ohren) massiv schwächer als bei vergleichbaren Regelungen am Markt (da sind es 60 Dezibel Hörminderung). Der Verlust von Sprache und Sehvermögen sind vergleichsweise im Marktstandard.

Da wir davon ausgehen können, dass in den meisten Fällen beim Verlust einer dieser Fähigkeiten auch eine BU vorliegt, kann eine solche Klausel dazu dienen, dass der Prüfungsprozess vereinfacht wird. Hier setzt der Versicherer aus Hannover allerdings eine Schranke vor, denn im Zweifel muss der vollständige Leistungsantrag mit eingereicht werden.

Damit sehe ich in dieser Grundfähigkeitsabsicherung keinen wesentlichen Mehrwert.

Vielleicht sieht es bei der Dread-Disease-Absicherung besser aus!?

Im Tarif Premium-Exklusiv gibt es bei Diagnose einer fortgeschrittenen Krebserkrankung oder bei einer stark eingeschränkten Herz- oder Lungenfunktion ebenfalls 18 monatliche Renten, auch wenn keine Berufsunfähigkeit vorliegt.

Faktisch fehlt mir auch hierbei der Mehrwert, denn alle diese Krankheiten sind so definiert, dass der reguläre BU-Leistungsfall in jedem Beruf sicher ist.

Abschluss einer Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen

Wer sich für die Variante Premium Exklusiv entscheidet, der hat zusätzlich die Möglichkeit eine Risikolebensversicherung ohne neue Gesundheitsfragen abzuschließen.

Dies ist innerhalb von 12 Monaten nach der Geburt oder Adoption eines Kindes möglich sowie nach der Darlehensaufnahme für eine selbst bewohnte Immobilie.

Die maximale Todesfallleistung darf dabei 500.000,- Euro betragen. Im Fall der Immobilienfinanzierung darf sie jedoch nicht höher als der Darlehensbetrag liegen.

Nicht möglich ist diese Anwartschaft allerdings, wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Ausschlussklausel oder Risikozuschlag angenommen wurde.

Insgesamt ein aus meiner Sicht nettes „Gimmick“, aber kein entscheidender Grund für oder gegen diesen BU-Tarif.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler, Studenten und Azubi

Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt sich bereits im Kindesalter. Da sowohl Schüler, Studenten und Azubi grundsätzlich die Definition eines Berufs noch nicht erfüllen, ist eine gesonderte Regelung in den Versicherungsbedingungen sehr wichtig.

Die neue Hannoversche BU bietet zwar für alle drei Ausbildungszeiten eine Regelung an, schneidet hierbei allerdings nicht sonderlich gut ab.

Bei Azubi ist während der gesamten Ausbildung lediglich die Lebensstellung des Auszubildenden abgesichert.

Werden Sie in der Ausbildung berufsunfähig und entscheiden sich, eine neue Ausbildung zu starten, bei der Sie eine vergleichbare Ausbildungsvergütung erhalten, kann die Hannoversche die BU-Leistung einstellen.

Es gibt mittlerweile eine gute Hand voll BU-Tarife, die ab Beginn der Ausbildung die Lebensstellung versichern, die nach dem erfolgreichen Abschluss erreicht würde.

Dass die Hannoversche das Thema durchaus besser lösen kann, zeigt sie bei der Klausel für Studierende. Hier gilt ab der zweiten Hälfte der Studienzeit die Lebensstellung, die mit dem erfolgreichen Abschluss erreicht würde.

Auch bei Schülern ist in der Absicherung noch Luft nach oben. Die volle BU-Rente erhalten Schüler nämlich dann, wenn sie außerstande sind, ihren Schulbesuch fortzusetzen und keine andere Schule besuchen, die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. Dabei wird ausdrücklich auf die abstrakte Verweisung verzichtet.

Das ist insgesamt gar nicht so schlecht, aber lässt im Zweifel Raum für Diskussionen. Was ist zum Beispiel, wenn Ihr Kind auf die Gesamtschule geht und den Lernstoff der E-Kurse aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr schafft und auf die G-Kurse wechselt. Dabei wird der Schulbesuch fortgesetzt und es findet auch kein Schulwechsel statt. 

Starter-Tarif für junge Leute

Nach wie vor bietet die Hannoversche Lebensversicherung auch einen Starter-Tarif für junge Kunden an.

Hierbei ist der Beitrag in den ersten 5 Jahren reduziert und nach Ablauf dieser Zeit ein wenig höher, als wenn Sie sich sofort für den dauerhaft kalkulierten Beitrag entscheiden. Sollten Ihnen diese 60 Monate Start-Phase nicht reichen, können Sie danach einmal um weitere 5 Jahre verlängern, sofern Sie sich noch im Studium oder der Berufsausbildung befinden und jünger als 35 Jahre sind.

Auch damit möchte man gerade in dieser jungen Zielgruppe punkten.

Insgesamt schneidet die Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung aus meiner Sicht trotzdem für Kinder und Jugendliche bis zum Abschluss der Ausbildung nicht so gut ab, da es sowohl für die Schulzeit wie auch für die Berufsausbildung bessere Berufsunfähigkeitsrenten am Markt gibt.

Sind Sie bereits im Studium und haben hier die erste Hälfte der Regelstudienzeit hinter sich, kann sich die Berufsunfähigkeitsversicherung der Hannoverschen wieder lohnen. 

Mäßige Teilzeitklausel

Wenn Sie Ihre Tätigkeit eines Tages auf Teilzeit umstellen, bieten viele Versicherungen unterschiedliche Klauseln, mit denen sie Ihnen mindestens ein gutes Gefühl geben möchten.

Aus meiner Sicht haben aktuell die Baloise, die Bayerische, die Gothaer und die LV1871 die besten Teilzeitregelungen am Markt.

In meinem Gesamtvergleich zur Teilzeitklausel zeige ich die konkreten Unterschiede auf.

Die Hannoveraner bieten ebenfalls eine Regelung an, die aus meiner Sicht maximal einen überschaubaren Mehrwert bietet.

Werden Sie innerhalb von 12 Monaten nach dem Wechsel von Voll- auf Teilzeit berufsunfähig, wird die konkrete Tätigkeit bewertet, wie sie vor der Umstellung ausgeübt wurde. Allerdings nur dann, wenn es für Sie von Vorteil ist.

Die Idee ist aus meiner Sicht zwar gut, nur sind 12 Monate eben auch ein sehr kurzer Zeitraum.

Die Nachversicherungsgarantien der Hannoversche Berufsunfähigkeit

Gerade für junge Menschen in der Ausbildung und für Berufsstarter ist die Erhöhung der Berufsunfähigkeitsrente elementar. Nahezu jeder BU-Versicherer bietet eine solche Erhöhung im Rahmen der Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung an.

Besser ist allerdings, wenn die Versicherung ganz auf die Risikoprüfung verzichtet. Dies tut die Hannoversche. Damit ist es neben dem Verzicht auf neue Gesundheitsfragen für die Erhöhung unerheblich, ob Sie ein neues Hobby aufgenommen haben, vom Nichtraucher zum Raucher geworden sind oder ob Sie nun einen anderen Beruf ausüben.

Ein großes Manko bei der bisherigen Berufsunfähigkeitsversicherung der Hannoversche Leben bestand darin, dass die Rente maximal um 100 % erhöht werden konnte. Wer zum Start die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit nur mit 1.000,- Euro Rente gewählt hat, um Beiträge während der Ausbildung zu sparen, kam so maximal auf eine Absicherung von 2.000,- Euro im Monat. Viel zu wenig für gut verdienende Tätigkeiten!

Nachversicherungsgarantie ohne Ereignisse

Bei der Hannoverschen Versicherung gibt es zwei Möglichkeiten, die Leistung zu erhöhen.

Zum einen können Sie innerhalb der ersten 5 Vertragsjahre, sowie immer zum 5. Jahrestag der Versicherung eine Erhöhung beantragen. Das gefällt mir gut!

Leider ist die erhöhte Absicherung auf insgesamt 5.000,- Euro Jahresrente limitiert (warum auch immer man auf einen so krummen Monatswert gekommen ist…) und auf maximal 25 % im Vergleich zur ursprünglichen Berufsunfähigkeitsrente.

Erschwerend kommt hinzu, dass diese Möglichkeit nur dann überhaupt gilt, wenn der Vertrag beim Abschluss ohne Zuschlag und ohne Ausschluss angenommen wurde. Das trifft leider damit auf sehr viele Versicherte gar nicht zu.

Nachversicherungsgarantie mit Ereignis

Neben der oben genannten Erhöhungsmöglichkeit gibt es auch noch die Nachversicherung nach einem Ereignis wie zum Beispiel nach Ihrer Hochzeit, der Geburt oder Adoption eines Kindes, dem Abschluss von Ausbildung oder Studium oder einer Gehaltserhöhung um mindestens 10 %.

Nach einem solchen Ereignis gibt Ihnen die Hannoversche 12 Monate Zeit, um Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung ohne neue Risikoprüfung zu erhöhen.

Bisher war das aus meiner Sicht größte Manko dabei, dass die Versicherung nach der Erhöhung maximal doppelt so hoch sein durfte wie die ursprüngliche BU-Rente. Zusätzlich war bei einer Rentenhöhe von 3.500,- Euro im Monat Schluss mit Nachversicherungen.

Diese Grenze von 3.500,- Euro wurde nun auf 4.000,- Euro erhöht. Damit bieten die Hannoveraner neben der Baloise eine der höchsten absoluten Grenzen am Markt.

Leider bleibt die Erhöhung auf maximal die doppelte Absicherung gegen Berufsunfähigkeit enthalten. Das bedeutet, dass das maximale Potenzial nur bei einer Absicherung von 2.000,- Euro zum Beginn ausgeschöpft werden kann.

Dies kann jedoch bei gut verdienenden Berufseinsteigern im Rahmen einer Zwei-Vertrags-Lösung durchaus attraktiv sein.

Für Studenten und Auszubildende kommt jedoch eine weitere Hürde zum Einsatz, denn hier ist die Absicherung aufgrund Abschluss der Ausbildung bzw. des Studiums auf 27.000,- Euro Jahresrente begrenzt.

Im Gegenzug wird dafür bei dem Ereignis Abschluss von Studium oder Ausbildung Grenze der Verdopplung der Ursprungsrente verzichtet. So kann die Berufsunfähigkeitsversicherung auf 3.750,- Euro monatlich erhöht werden, anstatt nur auf 3.000,- Euro.

Alles in allem sehr schade, denn mit diesen harten Grenzen nimmt sich die Hannoversche bei Ihrer Berufsunfähigkeitsrente eine Menge Potenzial selbst wieder weg.

Gerade die Zielgruppen in der Baubranche wie Ingenieure, Architekten sowie Handwerksmeister haben in der Regel sehr stark steigende Einkommen und brauchen eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die bei erhöhtem Bedarf mithalten kann.

Kein dauerhafter Inflationsausgleich möglich

Neben der Nachversicherungsgarantien ist auch die Beitragsdynamik ein wichtiges Instrument für eine nachhaltig bedarfsgerechte Rentenhöhe.

Auch hierbei ist leider bei den oben beschriebenen 4.000,- Euro Schluss. Bei Laufzeiten von über 15 Jahren, und das betrifft nahezu alle BU-Kunden, ist das ein erheblicher Nachteil.

Verlängerungsgarantie nur für Mitglieder der GRV

Für junge Versicherte wird die Verlängerungsgarantie der Berufsunfähigkeitsversicherung immer wichtiger, denn wer sich heute im Alter von unter 30 Jahren für die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit entscheidet, kann kaum noch erwarten, mit 67 Jahren abschlagsfrei in Rente gehen zu können.

So bietet auch die Hannoversche eine Garantie an, die Versicherungs- und Leistungsdauer ohne neue Risikoprüfung verlängern zu können, wenn die Deutsche Rentenversicherung ihre Regelaltersgrenze nach oben zieht. Maximal bis zum 70. Lebensjahr.

Leider verpasst es der Versicherer auch hier, die eigentliche Zielgruppe bedarfsgerecht mitzunehmen. Bauingenieure und Architekten zahlen in den meisten Fällen in ein berufsständisches Versorgungswerk ein und nicht in die gesetzliche Rentenversicherung. Und damit profitieren sie auch nicht von dieser Vertragsklausel, sondern gehen im Zweifel „leer“ aus.

Wie hoch ist der Beitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung der Hannoverschen?

Neben den Versicherungsbedingungen ist die Höhe des Beitrags eine der häufigsten Fragen. Genau deswegen habe ich einige Kundenvorgänge aus den vergangenen Wochen rausgesucht und halte den günstigen Preis der Berufsunfähigkeitsversicherung Hannoversche mal dagegen.

BU für eine Radiologin

Den Anfang macht eine Radiologin, die sich mit 31 Jahren für den BU-Schutz entscheidet. Der Beitrag bei der Hannoversche Lebensversicherung AG beträgt für 2.500,- Euro BU-Rente 78,67 Euro im Monat (Tarifbeitrag 104,90 Euro).

Im Vergleich zu den leistungsstarken Mitbewerbern Alte Leipziger mit einem monatlichen Beitrag von 97,08 Euro (124,47 Euro Tarifbeitrag), der LV1871 mit 87,46 Euro (Tarifbeitrag 132,52 Euro) oder der Bayerischen mit 76,84 Euro (Tarifbeitrag 130,23 Euro) sind die Hannoveraner vom Beitrag sehr konkurrenzfähig.

BU-Absicherung für einen Realschüler

Ein Realschüler mit 16 Jahren bekommt bei der Hannoversche maximal 1.000,- Euro BU-Absicherung, was im Verhältnis zum Wettbewerb insgesamt recht wenig ist. Dafür werden im Monat 60,23 Euro fällig (Tarifbeitrag 79,25 Euro).

Hier kostet eine LV1871 zum Vergleich nur 48,70 Euro (Tarifbeitrag 73,79 Euro) und eine Bayerische nur 48,11 Euro (Tarif 78,23 Euro).

Bei der Bayerischen sind in diesem Fall sogar 1.500,- Euro Versicherungsschutz für Schüler möglich!

Berufsunfähigkeitsversicherung für eine Unternehmensberaterin

Teuer wird es für eine 33 jährige, angestellte Unternehmensberaterin mit 100% Bürotätigkeit und abgeschlossenem Master-Studium. 129,67 Euro werden monatlich für den Tarif Premium fällig. Der Tarifbeitrag liegt dann bei 172,89 Euro.

Im Vergleich verlangt die Condor lediglich 89,18 Euro, der HDI 95,54 Euro und die Baloise 86,96 Euro.

Absicherung gegen Berufsunfähigkeit für eine wissenschaftliche Mitarbeiterin

Den Abschluss machen wir mit einer 29 Jahre alten wissenschaftlichen Mitarbeiterin mit abgeschlossenem Studium und 100%iger Bürotätigkeit.

Bei der Hannoverschen zahlt sie für 2.400,- Euro Berufsunfähigkeitsrente einen Beitrag von 75,82 Euro im Monat. Für die gleiche Absicherungssumme muss sie beim Volkswohl Bund 86,52 Euro auf den Tisch legen, bei der Nürnberger sogar 92,64 Euro und bei der LV 1871 sind es 94,89 Euro.

Auch im Vergleich zur in dieser Tätigkeit sehr preiswerten Baloise mit 77,71 Euro bleibt die Hannoversche günstigster Tarif.

Mein Fazit zur neuen BU-Versicherung

Insgesamt ist diese Berufsunfähigkeitsversicherung an vielen Stellen solide und preislich in einigen Berufsgruppen durchaus interessant.

Was mich hauptsächlich bei der bedarfsgerechten Absicherung der Berufsunfähigkeit stört, ist die immer noch stark eingeschränkte Nachversicherungsgarantie.

Daher gibt es für Schüler, Studenten und Auszubildende sowie Berufsstarter mit verhältnismäßig noch geringem Einkommen von unter 3.000,- Euro netto deutlich bessere Lösungen.

Bei denen, die durchaus mit einem höheren Einkommen starten und gleichzeitig noch Potential für Gehaltssprünge haben, kann eine Rentenhöhe von 2.000,- Euro in Kombination mit einem zweiten Versicherer durchaus sinnvoll sein.

Typische Tätigkeiten sind zum Beispiel Ärzte, die während der Assistenzärzte Zeit bereits gut verdienen und nach der Ausbildung zum Facharzt sowie darüber hinaus noch ordentlich Bedarf an Erhöhungen haben.

Gleiches gilt auch für Unternehmensberater, die bereits als (Junior-) Consultant gutes Geld verdienen und über die Stufen Senior Consultant, Manager / Management Consultant, Senior Manager / Senior Management Consultant bis zum (Junior) Partner einen erheblich wachsenden Absicherungsbedarf haben.

Eine weitere geeignete Zielgruppe können Versicherte sein, die mit Ende 30 / Anfang 40 Karrieremäßig schon recht weit gekommen sind und nur noch wenige Karrieresprünge vor sich haben. Auch dadurch wird die Nachversicherungsgarantie in vielen Fällen unwichtiger und über die Aufteilung auf mehrere Verträge lässt sich bereits zu Beginn eine höhere Absicherung darstellen.

Insgesamt wünsche ich mir für das nächste Tarifupdate mehr Mut in der Entwicklungsfähigkeit und die eine oder andere Besonderheit, mit der man sich wirklich vom Markt abgrenzen möchte.