Der BU-Profi

Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Baloise hatte sich in den Jahren 2022 und 2023 zu einer echten Größe in unserer BU-Beratung etabliert.

Gerade die immer weiter verbesserten Versicherungsbedingungen und die sehr gute und risikoaverse Risikoprüfung gaben dazu den Ausschlag.

Im Jahr 2024 gab es dann eine leichte Trendwende und die Baloise kam im gesamten Jahr nur noch auf 21 BU-Anträge und drei Grundfähigkeitsversicherungen. Im Verhältnis der Berufsunfähigkeitsversicherung ist das gerade einmal die Hälfte aus dem Vorjahr.

Das Update der Berufsunfähigkeitsversicherung der Baloise 2025

Das lag aber weniger daran, dass sich der Versicherer aus Hamburg verschlechtert hat, sondern viel mehr daran, dass andere Versicherungen ihre Berufsunfähigkeitsversicherung deutlich verbessert haben. Zuletzt zum Beispiel Hannoversche, die Canada Life, die Alte Leipziger oder die Bayerische.

Mit der Allianz, der Swiss Life und dem Volkswohl Bund folgen nun zum Start ins neue Jahr weitere Gesellschaften mit angepassten Bedingungen ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Mit einem großen Update zum Jahresbeginn 2025 möchte die Baloise Lebensversicherung (ehemals Basler) nun wieder wettbewerbsfähiger werden.

Sollen wir Ihnen das Thema näher erklären?

Falls Sie spezielle Fragen  haben, die in diesem Text nicht beantwortet werden können, zögern Sie nicht uns zu kontaktieren!

Was ist 2025 neu bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der Baloise?

Tatsächlich fällt das Update der Berufsunfähigkeitsversicherung der Baloise in diesem Jahr etwas größer aus als in den letzten zwei Jahren zusammen. Das lag fairerweise auch daran, dass der Versicherer in den Jahren zuvor sehr große Schritte gemacht hat und praktisch quartalsweise einen deutlichen Qualitätssprung nach dem anderen geliefert hat (und das sogar rückwirkende für große Teile des Bestands).

Im Januar 2025 stehen folgende Verbesserungen an:

  • Verbesserung der Verlängerungsoption
  • Nachversicherung (Erhöhung) im bestehenden Vertrag
  • Anhebung des Endalters für Dynamikerhöhungen
  • Übernahme der garantierten Rentenerhöhungen (Leistungsdynamik) nach Beendigung der Berufsunfähigkeit
  • Nachträglicher Einschluss von Bausteinen
  • Verzicht auf Umorganisation für Kammerberufe und für Unternehmen mit weniger als 10 Mitarbeiter
  • Keine Anrechnung von Leistungen aus Versorgungswerken bei finanzieller Risikoprüfung
  • Dynamikerhöhungen Cash+ Präzisierung und Klarstellung der Beschreibung
  • Erweiterte Definition Pflegebegriff als Leistungsauslöser nach SGB
  • Kostenbeihilfe für Beratung vor Leistungsantrag (Verbraucherschutz-Klausel)

Wie Sie sehen können, handelt es sich also doch um eine ganze Reihe von Anpassungen. Wie gut diese jeweils sind und wie die neuen Bedingungen der Baloise damit zu den anderen Berufsunfähigkeitsversicherung am Markt stehen gucken wir uns jetzt einmal genauer an.

Verbesserung der Verlängerungsoption bei Änderung des Regeleintrittsalters

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte nach Möglichkeit bis zum 67. Lebensjahr abgeschlossen werden, weil zu diesem Zeitpunkt der abschlagsfreie Übergang in die Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung (GRV) oder dem Berufsständischen Versorgungswerk möglich ist.

Wie wir mittlerweile gelernt haben, sind die Kassen wohl in der GRV, wie auch in der berufsständischen Versorgung nicht unbedingt gesegnet und deswegen ist in den nächsten Jahrzehnten mit Anpassungen der Regelaltersgrenze fest zu rechnen.

Je nachdem, wie gut bis dahin die geregelte Vorsorge ist, kann es wichtig sein, dass Sie Ihre Berufsunfähigkeit vom 67. Lebensjahr noch einmal verlängern können – ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Auszug aus den Bedingungen der Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung zur Verlängerung der Leistungsdauer

Diese Möglichkeit schien es in den bisherigen Bedingungen auch schon zu geben, aber hierbei galt die Verlängerung lediglich für die Leistungsdauer und nicht für die Versicherungsdauer.

Wenn Sie bis 67 versichert gewesen sind und Ihren Vertrag nun auf das 70. Lebensjahr verlängern, dann bekommen Sie Ihre BU-Rente zwar bis 70 gezahlt, wenn Sie berufsunfähig werden, bevor Sie 67 sind, aber wenn Sie mit 68 Jahren BU werden, ist der Vertrag bereits erlöschen.

Auszug aus den Bedingungen der Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung zur Verlängerung der Leistungsdauer oder Versicherungsdauer

Seit Januar 2025 können Sie bei Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung nun sowohl die Leistungsdauer als auch die Versicherungsdauer erhöhen.

Das ist aber nicht die einzige Verbesserung in dieser Klausel!

Bisher war die Verlängerung nur dann möglich, wenn Sie zum Zeitpunkt der Änderung der Regelarbeitszeit maximal 51 Jahre alt waren und wenn der bisherige BU-Vertrag bereits bis zum 67. Lebensjahr abgeschlossen war.

Nun ist die Verlängerung möglich, wenn noch mindestens fünf Jahre bis zum Ablauf der Versicherung bevorstehen (bei einer Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr somit, bis Sie 62 Jahre alt sind) und der Vertrag muss vorher auch nicht mehr zwingend bis 67 abgeschlossen sein.

Verlängert werden kann dann um die gleiche Zeit, die sich auf den abschlagsfreien Renteneintritt in Rentenversicherung bzw. Versorgungswerk verschiebt.

Durch diese Änderungen erhalten gerade junge Leute eine enorme Verbesserung der Flexibilität zur Anpassung der Berufsunfähigkeitsversicherung an neue Lebensphasen.

 

Die neue Nachversicherungsgarantie der Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Erhöhung der BU-Rente ohne neue Gesundheits- oder Risikoprüfung ist eines der wichtigsten Merkmale einer Berufsunfähigkeitsversicherung, damit die Rentenhöhe auch in der Zukunft bedarfsgerecht gehalten werden kann.

Gerade hier hatte die bisherige Berufsunfähigkeitsversicherung der Baloise ein wenig den Anschluss an einige Mitbewerber verloren, weil sich einige wenige erheblich ins Zeug gelegt haben.

Im neuen Update räumen die Hamburger nun an einigen Stellen der Nachversicherung auf.

Erhöhungen sind im bestehenden BU-Vertrag möglich

Unsere Kundinnen und Kunden sind es gewohnt, regelmäßig von uns zu hören. Unter anderem bieten wir mit unserem jährlichen Check-Up eine wichtige Prüfung einmal im Jahr an. Im Rahmen dieses Check-Up geht es unter anderem um die Frage, ob sich der Bedarf unserer Kunden mittlerweile erhöht hat und ob die BU-Rente aufgrund dessen ohne neue Gesundheitsfrage angepasst werden kann.

Bisher war es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der Baloise dann so, dass für jede Nachversicherung ein neuer Vertrag mit neuer Vertragsnummer angelegt werden musste. Das ist zwar nicht weiter tragisch, aber verhagelt irgendwann einmal die Übersichtlichkeit. Dies hat der Versicherer aus dem Norden erkannt und bietet nun die Möglichkeit der Nachversicherung im bestehenden Vertrag an. Sie entscheiden somit, welche Variante Ihnen besser passt.

Einführung einer Karrieregarantie in die Nachversicherungsgarantie

Der Volkswohl Bund hat sie eingeführt, die LV 1871, die Gothaer und auch die Hannoversche haben sie mittlerweile auch: die Karrieregarantie. Und nun bekommt auch die BU der Baloise diese Klausel in die Bedingungen geschrieben.

Was ist das?

Die Nachversicherungsgarantie lässt sich bei zahlreichen Ereignissen, wie Heirat, Geburt oder Adoption von Kindern, Gehaltssteigerungen (von in der Regel zehn Prozent und mehr), der Aufnahme eines Darlehens für die selbst genutzte Immobilie, dem Abschluss der Ausbildung oder des Studiums und bei zahlreichen weiteren Veränderungen des Lebens ziehen.

Die Karrieregarantie beginnt dann da, wo die Nachversicherungsgarantie summenmäßig ihr Maximum erreicht hat, und kennt nur einen Erhöhungsgrund: die Einkommenssteigerung. Dafür ist diese dann in der Regel deutlich niederschwelliger als bei der Nachversicherungsgarantie.

Bei den Hamburgern sieht das Ganze nun folgendermaßen aus: Die Obergrenze für die Nachversicherung bleibt bei den bisherigen 4.000 Euro monatlicher Berufsunfähigkeitsrente. Über die Karrieregarantie können Sie dann noch einmal weitere 2.000 Euro pro Monat versichern und kommen damit auf insgesamt 6.000 Euro BU-Rentenhöhe. Die Erhöhung erfolgt dann immer im gleichen Verhältnis wie die Gehaltssteigerung. Acht Prozent mehr Gehalt bedeutet eine Erhöhung um bis zu acht Prozent der BU-Leistung.

Die Besonderheit der Baloise im Vergleich zum Wettbewerb ist, dass die Möglichkeit der Erhöhung über die Karrieregarantie nicht erst beginnt, wenn die 4.000 Euro bereits erreicht sind, sondern schon dann, wenn diese Grenze nach der Erhöhung überschritten ist.

Beispiel: Sie starten mit 3.000 Euro BU-Rente und erhöhen durch die anlasslose Nachversicherungsmöglichkeit auf 3.500 Euro. Über die Beitragsdynamik kommen Sie bereits nach zwei Jahren auf 3.858 Euro.

Nun erhalten Sie eine Gehaltserhöhung von sieben Prozent.

Weil dies unter 10 % liegt, fällt diese als Ereignis raus. Aber durch die Anpassung der BU-Rente um diese 7 % kommen Sie auf eine neue Rente von 4.128 Euro und liegen damit über der Schwelle zur Karrieregarantie und können diese Erhöhungsmöglichkeit für sich nutzen.

In der Praxis ist das unserer Erfahrung nach durchaus relevant, da gerade bei höheren Einkommen die 10-Prozent-Schritte immer seltener werden. Bei einer Aufteilung auf mehrere Berufsunfähigkeitsversicherungen liegen dann die Grenzen zur Karrieregarantie oftmals noch recht hoch. Damit wird eine bedarfsgerechte Absicherung zunehmend schwerer zu erreichen.

Bei Selbstständigen gilt anstelle der Gehaltssteigerung von mindestens fünf Prozent eine Gewinnerhöhung von mindestens zehn Prozent innerhalb von zwei Jahren. Auch dann kann im gleichen Verhältnis erhöht werden, allerdings um maximal 20 %.

Die Baloise setzt nun aber noch einen drauf. Für Ärzte der Human-, Dental- und Veterinärmedizin, für Rechtsanwälte, für Notare, für Steuerberater und für Wirtschaftsprüfer erhöht sich die maximale Grenze der Karrieregarantie auf 7.500 Euro. Das ist fast der Bestwert am Markt. Lediglich die BU-Versicherung der Canada Life bietet eine noch höhere maximale Rente und die LV 1871 kann bei sehr wenigen Berufen auf bis zu 7.600 Euro BU-Rente kommen.

Im Vergleich zur Canda Life BU ist das Erreichen der Grenzen bei der Baloise und LV 1871 jedoch wahrscheinlicher, weil bei den Kanadiern die üblichen Ereignisse greifen müssen und bei Gehaltserhöhungen somit jeweils die 10 % überschritten werden müssen.

 

Deutliche Verbesserung der Beitragsdynamik

Neben den Nachversicherungsoptionen spielt die Beitragsdynamik eine entscheidende Rolle, damit die Absicherung langfristig an die Inflation angepasst werden kann.

Die Baloise hatte im bisherigen Tarif die Grenze für weitere Erhöhungen zum 55. Lebensjahr gezogen und bot damit in der Regel für die letzten 12 Jahre keine Anpassungsmöglichkeit mehr. Dies war einer der Gründe, warum sich viele Kundinnen und Kunden im Jahr 2024 für den BU-Tarif eines anderen Versicherers entschieden haben.

Auch daran wurde gearbeitet und die Dynamikgrenze auf fünf Jahre vor Ablauf der Versicherung rauf gesetzt. Die Formulierung „fünf Jahre vor Ablauf“ verzichtet damit auch auf ein festes Alter und das ist gut so, denn durch die neue Verlängerungsgarantie ist es denkbar, dass Sie die Laufzeit Ihrer Police später einmal zum Beispiel auf das 70. Lebensjahr verlängern wollen. Damit verlängert sich die Laufzeit der Dynamik nun automatisch und trägt diesem neuen Bedarf Rechnung.

Eine weitere Neuerung bei der Dynamik ist, dass diese nun auch dauerhaft mit fünf Prozent durchgeführt werden kann. Bisher wurden die Renten, die durch eine Nachversicherung zustande gekommen sind und oberhalb von 2.500 Euro Monatsrente lagen, mit maximal 3 % dynamisiert. Durch diese Neuregelung in Kombination mit der längeren Zeit der Erhöhungen kann jede Kundin und jeder Kunde langfristig bedarfsgerecht abgesichert werden.

Anders als bei einigen Mitbewerbern, wie der Alten Leipziger, der Bayerischen oder der Hannoverschen, müssen Sie übrigens trotzdem keine Einkommensnachweise einreichen, wenn Ihre Gesamtrente mit der Dynamik eine bestimmte Summe überschritten hat. Damit bleibt das Handling denkbar einfach!

Übernahme der garantierten Rentensteigerung nach einem Leistungsfall

Eine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall kann sehr sinnvoll sein, denn auch während des Leistungsbezugs verliert das Geld an Wert. Dieser Wertverlust kann durch diese garantierte Komponente (zusammen mit den Überschüssen im Leistungsfall) ausgeglichen werden.

Wenn Sie nach einigen Jahren wieder gesund und arbeitsfähig geworden sind und der BU-Versicherer die Zahlung der Rente einstellt, waren Sie jedoch wieder mit der Rentenhöhe vor dem Leistungsfall versichert. Die Erhöhungen durch die Leistungsdynamik gingen dann jedoch für einen eventuell neuen Leistungsfall verloren.

Das kann deswegen problematisch sein, weil während des Bezugs der BU-Rente keine Erhöhungen durch die Beitragsdynamik laufen.

Anders ausgedrückt: nach 10 Jahren sind 3.000 Euro Berufsunfähigkeitsrente real noch ca. 2.400 Euro wert.

 

Übernahme der garantierten Rentensteigerung nach einem Leistungsfall - Baloise Bersufähigkeitsversicherung 2025

Im Tarif Januar 2025 können Sie nun nach dem Ende des Leistungsfalls selbst entscheiden, ob Sie die Rentenhöhe zu Beginn oder zum Ende Ihrer Berufsunfähigkeit für die Zukunft abgesichert haben möchten. Im zweiten Fall zahlen Sie dann einen Aufschlag auf Ihren Beitrag.

Das ist ein großer Vorteil und der Schritt in die richtige Richtung. Besser machen es zum Beispiel nur noch die Alte Leipziger, der HDI oder die LV 1871, die automatisch und ohne Beitragserhöhung die zuletzt erreichte Rente fortschreiben.

 

Nachträglicher Einschluss von Bausteinen

Das oberste Gebot beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollte die passende Höhe der BU-Rente sein und eine Laufzeit bis möglichst zum 67. Lebensjahr.

Wenn das sichergestellt ist (und erst dann) macht es Sinn über Zusatzbausteine wie die AU-Klausel, garantierte Rentensteigerung, Einmalleistungen bei erstmaliger BU (Cash+), eine Zusatzleistung bei bestimmten schweren Krankheiten, eine zusätzliche Pflegeleistung und weitere Extras zu sprechen.

Wer beim Abschluss auf eher günstige Beiträge angewiesen ist, besonders Schüler, Auszubildende, Studenten und Berufsstarter, geht daher die Absicherungshöhe und -laufzeit vor.

Die Baloise bietet ab sofort die Möglichkeit, auch während der Vertragslaufzeit noch zusätzliche Leistungen wählen zu können.

Auszug aus den Bedingungen der Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung zu nachträglich abschließbaren Optionen

Dies geht zwar dann mit einer neuen Gesundheitsprüfung und einem Mehrbeitrag einher, in vielen Beratungen kommt aber eben genau diese Frage auf und die Baloise liefert hierfür die passende Lösung.

Trotzdem möchte ich an dieser Stelle über die Risiken dazu sprechen. Der Mensch ist in vielen Fällen ein emotionales und wenig rationales Wesen. Und genau deswegen sehe ich bei der gewonnenen Flexibilität auch das Risiko, dass deswegen auf eigentlich gewünschte Zusätze verzichtet wird, die dann aufgrund gesundheitlicher Änderungen später nicht mehr möglich sind.

 

Besserstellungen für Freiberufler und mittelgroße Betriebe

Für Angestellte verzichten glücklicherweise die meisten BU-Versicherungen auf die Prüfung einer möglichen Umorganisation im Betrieb, auch wenn sich dadurch eine Berufsunfähigkeit vermeiden ließe.

Anders sieht das bei Selbstständigen und Freiberuflern aus. Hier behalten sich die meisten Versicherungsgesellschaften eine solche Prüfung vor.

Weil es aber quasi nicht möglich ist einen Solo-Selbstständigen oder einen Betrieb mit drei bis vier Mitarbeitern sinnvoll umzuorganisieren, haben die meisten Versicherer einen Verzicht auf diese Prüfung vereinbart, wenn der Selbstständige einen akademischen Abschluss und mehr als 90 Prozent Bürotätigkeiten hat, sowie bei Betrieben mit maximal fünf Mitarbeitern.

Ab Januar 2025 geht die Baloise in ihrem BU-Tarif noch einen Schritt weiter und verzichtet für alle Ärzte, Apotheker, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer, Notare und Rechtsanwälte sowie für alle Betriebe mit weniger als 10 Mitarbeitern auf die Möglichkeit den Arbeitsplatz beziehungsweise das Unternehmen umzuorganisieren.

Auch hier gibt es nur die Condor, die für alle und unabhängig von der Unternehmensgröße auf ein Umorganisationsrecht verzichtet.

Neue Annahmerichtlinien für Kammerberufe

Wie wir schon im vorherigen Punkt gesehen haben, hat die Baloise Kammerberufe als eine der neuen Top-Zielgruppen auserkoren.

Ärzte, Steuerberater, Notare, Rechtsanwälte und alle anderen, die in der berufsständischen Versorgung versichert sind, haben beim BU-Abschluss aber oftmals ein Problem.

Diese Berufe vereinen, dass sie sehr schnell sehr gutes Geld verdienen und dementsprechend eine hohe BU-Absicherung benötigen.

Durch die Versorgungswerke besteht jedoch auch bereits eine echte Berufsunfähigkeitsversicherung, die auch den konkret ausgeübten Beruf versichert und auf die abstrakte Verweisung in eine andere Tätigkeit verzichtet.

Anders als in der privaten BU-Police müssen Sie für die BU-Rente aus dem Versorgungswerk jedoch zu 100 Prozent berufsunfähig sein. In der privaten BU reichen bereits 50 %.

Damit ist es wenig sinnvoll, die Anwartschaften der Kammerversorgung vom Absicherungswunsch abzuziehen. Genau dies machen aber die BU-Versicherungen (mit Ausnahme in unserem besonderen BU-Profi Heilberufe – Konzept für Ärzte mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen) am Markt, wenn bestimmte Rentenhöhen überschritten werden.

Auch bei der Baloise wurden die theoretischen Leistungen aus dem Versorgungswerk hälftig angerechnet und machten es damit bei höheren Einkommen schwer, die bestmögliche Absicherung zu treffen.

Damit ist jetzt Schluss, denn im neuen BU-Tarif verzichtet der Versicherer aus Hamburg auf die Anrechnung der BU-Rente aus der berufsständischen Versorgung und macht damit den Weg für eine bedarfsgerechte Berufsunfähigkeitsversicherung frei.

Eine kleine, aber wichtige Klarstellung.

Bei den Extras habe ich die Einmalleistung bei erstmaliger Berufsunfähigkeit – Cash Plus – bereits erwähnt. Aus meiner Sicht bietet dieser Baustein einen besonderen und unschätzbaren Mehrwert.

Es gab aber (auch in diversen Blogs von anderen Versicherungsmaklern) durchaus kritische Stimmen dazu. Hauptgrund ist, dass die maximale Leistung der Einmalzahlung auf 72.000 Euro (Cash+ 3) beziehungsweise 90.000 Euro (Cash+ 1) begrenzt ist. Wer mit 2.000 Euro BU-Rente startet, Cash+3 (drei Jahresrenten extra) vereinbart und dann über die Beitragsdynamik irgendwann einmal bei 3.000 Euro landet und berufsunfähig wird, der hätte hier (laut den Beiträgen) das Nachsehen, weil er weiter für Cash+ Beiträge zahlt, aber der Gegenwert bei 72.000 Euro gedeckelt ist.

Der Fehler dabei: Dieser Deckel von 72.000 Euro respektive 90.000 Euro gilt nur beim Abschluss, nicht aber während des Leistungsbezugs.

Dies hat die Baloise nun besser in den Bedingungen definiert.

Auszug aus den Bedingungen der Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung zur Erhöhung der Leistungen

Damit ändert sich zwar am Versicherungsschutz, es wird aber transparenter.

 

Erweiterung in der Pflegeklausel der Baloise BU

In jeder Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten Sie Ihre BU-Rente auch dann, wenn Sie noch nicht berufsunfähig, aber pflegebedürftig sind.

Die Versicherer bewerten eine Pflegebedürftigkeit dabei sehr unterschiedlich. Einige Versicherungen prüfen nach den sogenannten ADL, die unabhängig vom Medizinischen Dienst der Krankenkassen (MdK) bzw. MedicProof bewertet werden.

Auch die Baloise hatte bisher die Leistungsprüfung nach diesen ADL vorgenommen. Und das sogar sehr gut, denn der Verlust einer von sechs Fähigkeiten hat für die Zahlung der BU-Leistung ausgereicht.

Zusätzlich ist auch Pflegebedürftigkeit aufgrund von Demenz ab der Stufe 5 der „Reisbergskala“ mitversichert.

Auszug aus den Bedingungen der Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung zur Pflegebedürftigkeit

Ergänzt wird diese bisher sehr gute Pflegeklausel durch die Bewertung nach dem elften Sozialgesetzbuch (SGB XI). Unabhängig von den ADL erhalten Sie ab einer Einstufung in den Pflegegrad 2 die volle Leistung.

Im Leistungsfall wird diese Neuerung wohl so gut wie keinen Einfluss auf die Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente haben, die Hamburger nehmen damit aber den Kritikern den Wind aus den Segeln, die behaupten, eine Pflegebedürftigkeit in Pflegegrade 2 nach SGB XI wäre deutlich eher erreicht als eine Berufsunfähigkeit.

Nun ist halt beides versichert.

 

Neue Kostenbeihilfe im Leistungsfall

Bei der letzten Neuerung im BU-Update der Baloise geht es konkret um die Frage „liegt bei mir ein Leistungsfall vor oder (noch) nicht?“.

Wenn Sie bereits seit sechs Monaten krankgeschrieben sind und keinen AU-Schutz eingeschlossen haben, dann fällt es unseren Erfahrungen nach vielen Kunden schwer, den Schritt zur Beantragung der Berufsunfähigkeitsleistung zu gehen.

In vielen Fällen ist es die Sorge, dass Sie doch nicht krank genug sind oder sich der Leistungsfall sehr lange hinzieht. Man liest ja immer wieder von solchen Fällen.

Wenn Sie diese fünf Tipps im Leistungsfall beachten, sollte es aber zu keinen Schwierigkeiten kommen. Beim Tipp Nummer drei geht es darum, dass professionelle Hilfe im Leistungsfall den Unterschied machen kann. Und genau dabei hilft die neue Baloise BU-Versicherung jetzt.

Wenn Sie sich von einer Verbraucherzentrale oder einem spezialisierten Versicherungsberater beraten lassen, dann erhalten Sie hierfür 250,- Euro.

Auszug aus den Bedingungen der Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung zu den Bedingungen des BU-Antrags

Diese Zahlung gibt es einmalig während der Vertragslaufzeit, wenn Sie entweder bereits seit sechs Monaten krankgeschrieben sind oder die Arbeitsunfähigkeit seit vier Monaten andauert und voraussichtlich um mindestens zwei weitere Monate verlängert wird.

Ob diese 250 Euro im Leistungsfall wirklich einen Unterschied machen, vage ich mal zu bezweifeln und es ist auch wenig sinnvoll, dass Sie die Entscheidung für Ihre perfekt passende BU-Versicherung nun von dieser Hilfe abhängig machen. Aber es kostet Sie nichts extra und im Gesamtpaket ist diese Mehrleistung durchaus auch ein Mehrwert.

 

Die Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung wird günstiger

Auch die Beiträge der erneuerten Berufsunfähigkeitsversicherung sollen günstiger sein. Allerdings stellt sich hierbei die Frage, wie viel von den günstigeren Beiträgen auf eine neue Kalkulation der wirklichen Berufsgruppe (BG) zurückzuführen ist und wie viel Ersparnis durch den neuen Höchstrechnungszins ab dem 01.01.2025 kommt, durch den die BU-Prämien insgesamt preiswerter werden.

Wir haben von der Baloise einige Vergleichsberechnungen bekommen mit jeweils 1.000 Euro monatlicher BU-Rente und mit einer Laufzeit (Versicherungs- und Leistungsdauer) bis zum 65. Lebensjahr. Wie weiter oben schon erwähnt und gut begründet, sollten Sie Ihre BU-Rente aber lieber bis zum 67. Lebensjahr absichern.

Auszug aus den Bedingungen der Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung zu den Kosten für verschiedene Berufsgruppen

Wie gut zu erkennen ist wird der Gymnasiast, der sich zum 16. Lebensjahr für den Abschluss der BU entscheidet, rund drei Euro günstiger pro Monat. Beim 20 Jahre alten BWL-Studenten gibt es quasi keine Veränderung, was aus unserer Sicht intern eine Preiserhöhung der Berufsgruppe bedeuten könnte, da bei einer Laufzeit von 45 Jahren der bessere Rechnungszins sonst eigentlich für eine deutlich Vergünstigung sorgen würde.

Auch ein Maschinenbauingenieur (30 Jahre alt) profitiert leicht, genauso wie der Bürokaufmann.

Deutlich günstiger werden hingegen zum Beispiel Allgemeinärzte, Rechtsanwälte, technische Berufe wie der Industriemechaniker und IT-Berufe, wie der Informatiker (mit akademischem Abschluss).

Gerade die Ersparnisse in den letzten vier Berufen spiegeln das Gesamtbild für diese Zielgruppen wider, da sich auch die neuen Bedingungen dieser Berufsunfähigkeitsversicherung optimal an Kammerberufe, technische Berufe und ITler anpassen.

 

Wie schlägt sich die Berufsunfähigkeitsversicherung der Baloise zum Start ins Jahr 2025?

Wie mehrfach erwähnt hat sich das Hamburger Versicherungsunternehmen mit Schweizer Wurzeln nach einigen Jahren mit sehr vielen starken Verbesserungen Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung nun eine kurze Pause gegönnt, die von den Mitbewerbern ihrerseits für Verbesserungen genutzt wurde.

Die Baloise hat dann allerdings sehr schnell reagiert und binnen sehr kurzer Zeit zum Januar 2025 wirklich sehr starke Verbesserungen Ihrer Versicherung nachgeliefert.

Besonders die sehr gute Nachversicherungsgarantie inkl. Karrieregarantie mit bis zu 6.000 Euro beziehungsweise bis zu 7.500 Euro BU-Rente bei Kammerberufen sorgen in der Kombination mit den neuen Regelungen der Beitragsdynamik für ausreichend Potential auch bei kräftigen Einkommenssteigerungen.

Auch Selbstständige und Freiberufler profitieren von einer Vielzahl von Verbesserungen der Versicherung. Verbesserungswürdig ist aus unserer Sicht noch die Formulierung zur Lebensstellung, denn hier spricht die Baloise immer vom Brutto-Einkommen, das ein Selbstständiger oder Freiberufler nun mal nicht hat. Hier wäre eine Abstellung auf den Gewinn vor Steuern sinnvoll, um auch diese Zielgruppe angemessen zu berücksichtigen.

Echte Schwachstellen fallen uns bei der Baloise schon seit ein paar Jahren nicht mehr auf und daran hat sich im neuen Tarif 2025 auch nichts verändert.

Trotz des ganzen Lobes sollten Sie im Kopf behalten, dass auch diese BU-Versicherung nicht für jeden und jede uneingeschränkt zu empfehlen ist.

Beamte, die eine Dienstunfähigkeitsklausel wünschen, werden sie bei der Baloise nach wie vor nicht finden. Auch diejenigen, die sich mit unter 1.000 Euro BU-Rente versichern möchten, finden eventuell bessere Lösungen, wie Sie die Rentenhöhe durch Nachversicherung innerhalb der ersten 12 Jahre nur auf die dreifache Startrente erhöhen können. Beim Start mit 500 Euro bedeutet das nur ein Potential auf 1.500 Euro.

Und auch einen Starter Tarif gibt es nicht mehr, mit dem ein günstigerer Beitrag in den ersten Jahren vereinbart werden kann, um direkt mit einer höheren BU-Rentenhöhe starten zu können.

Und auch wenn nach unseren Erfahrungen die Risikoprüfung durchweg sehr gut ist, bedeutet das eben nicht, dass die Versicherung im individuellen Fall auch immer das beste Votum für Sie hat. Hier hilft dann eine anonyme Risikovoranfrage.

Wenn Sie auf Nummer Sicher gehen möchten, dann melden Sie sich gerne bei uns und wir finden gemeinsam heraus, ob die Baloise für Sie die beste Berufsunfähigkeitsversicherung bietet, ob es sinnvoll ist diesen Versicherer mit einem weiteren zu kombinieren oder ob sich eine ganz andere Konstellation für Sie als sinnig herausstellt.

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