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Für wen lohnt sich eine Starter BU?

Als wäre das Angebot an Berufsunfähigkeitsversicherungen nicht ohnehin schon groß genug, werben auch immer mehr Versicherungen mit einer Starter BU. Was sich dahinter verbirgt und für wen sie geeignet seien kann, dass erfährst Du jetzt.

Starter BU

Was ist eine Starter BU überhaupt?

Unter dem Begriff Starter BU verbirgt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einem geringen Anfangsbeitrag. Gedacht ist dieses Modell für alle, die aktuell noch über kein (hohes) Einkommen verfügen und sich daher den normalen Beitrag einer solchen Versicherung nicht leisten können oder wollen. Zur Zielgruppe gehören damit also unter anderem Schüler, Studenten, Auszubildende und auch junge Familien.

Da der Beitrag am Anfang deutlich geringer ist als bei einer „normalen“ BU-Versicherung erklärt es sich fast von selbst, dass dieser später einmal steigen muss. Das ist bei allen Starter BU Verträgen so, allerdings unterscheidet sich die Art und Weise wann und wie sich die Beiträge erhöhen. Alle haben außerdem gemeinsam, dass der Beitrag über die gesamte Laufzeit höher ist als im Normaltarif.

Für wen ist eine Starter BU geeignet?

Irgendwann kommen wir in meiner Beratung an den Punkt wo wir über den Beitrag der Versicherung sprechen müssen. Schüler, Student oder Azubis haben dann oft ein Problem: Wenn bei Dir nur wenig Geld auf der einen Seite reinkommt kannst Du eben auf der anderen Seite auch nur wenig Geld ausgeben.

Als erste Reaktion darauf wird oft die bisher ermittelte Absicherung in Frage gestellt. Brauchst Du wirklich 1.500,- Euro BU-Rente als Student? Reicht nicht auch eine Laufzeit bis zum 62. Lebensjahr?

Alles verständliche Fragen. Sie bringen Dich aber nicht wirklich weiter, denn spätestens wenn Du berufsunfähig wirst holen Dich diese Kompromisse ein.

Ich höre dann oft von anderen Versicherungsmaklern „versichern wir Dich erst einmal mit 500,- Euro. Später kannst Du diese Rente dann ohne neue Gesundheitsfragen erhöhen. Und als Azubi hast Du ja auch nicht mehr in der Tasche als 500,- Euro.“

Diese Aussage ist zwar, auf Deine aktuellen Einnahmen bezogen, richtig. Vergessen solltest Du aber nicht, dass der eigentliche Wert einer Ausbildung, eines Studiums oder eines guten Schulabschlusses nicht das aktuelle Einkommen, sondern der Abschluss an sich ist. Mit diesem wirst Du nämlich in naher Zukunft wesentlich mehr verdienen als ohne Abschluss. Daher solltest Du auch Deine Zukunft versichern und nicht Deine Vergangenheit!

Du weißt also jetzt, dass eine Reduzierung der Absicherung nicht die Lösung  ist. Aber Dein Problem, dass der Beitrag für die richtige Absicherung zu hoch ist, haben wir damit auch noch nicht gelöst.

Die Chancen mit einer Starter BU

In den oben genannten Fällen biete ich meinen Kunden daher einen anderen Weg als Lösung an – die Starter BU.

Diese Verträge bieten Dir vollen Versicherungsschutz in der Höhe (also zum Beispiel 1.500,- Euro) sowie in der Länge (zum Beispiel bis zum 67. Lebensjahr) für Deine Absicherung. Und Du zahlst aktuell nur einen Bruchteil des eigentlichen Beitrags.

Allerdings möchte ich Dir auch die Kehrseite der Medaille zeigen. Vielleicht hast Du es auch schon vermutet: der Beitrag bleibt nicht immer so schön günstig. Je nach Anbieter steigt dieser in einem Zeitraum zwischen drei bis zehn Jahren einmalig oder mehrfach auf den endgültigen Beitrag an. Und dieser ist dann selbstverständlich auch noch höher als wenn Du Dich für einen Tarif ohne Startphase entschieden hättest.

Die Frage, die Du Dir an dieser Stelle also zuerst stellen solltest ist, ob Du Dir eine passende Absicherung ohne faule Kompromisse auch zu den Normalkonditionen leisten kannst. Damit bist Du nämlich über die gesamte Laufzeit günstiger dran.

Kannst Du Dir dies aber aktuell nicht leisten, dann ist eine Starter BU sehr sinnvoll um Dein größtes Risiko von Beginn an richtig abzusichern.

Vorsicht: hierauf solltest Du bei einer Starter BU achten

Jede Versicherung ist anders. Da erzähle ich Dir nichts Neues. Und das Gleiche gilt natürlich auch für eine Starter BU.

Folgende Dinge sollten für Deinen Vertrag geregelt sein

Keine Meldepflicht bei Berufswechsel

Es gibt Angebote am Markt die Dich als Schüler versichern, bei denen Du Dich aber melden musst sobald Du einen anderen Beruf ausübst. Wenn Du also zum Beispiel nach der Schule in eine handwerkliche Ausbildung gehst und dies der Versicherung anzeigen musst, wird sich Dein Beitrag deutlich erhöhen. Es gibt zum Glück genügend Versicherungen am Markt, die auf so eine Pflicht verzichten. Nimm also lieber einen davon.

Vorsicht vor fallender Rente

Ein paar Versicherungen haben keine feste Beitragserhöhung vereinbart sondern eine fallende BU-Rente. Im Gegenzug wird der Beitrag über eine Beitragsdynamik erhöht. Da sich beides ausgleicht, bleibt die Höhe der Rente gleich. Wenn Du allerdings noch vor der ersten Erhöhung berufsunfähig wirst und später, sagen wir mal nach 7 Jahren, wieder arbeiten kannst, kommt es jetzt darauf an, dass Du die ausbleibenden Dynamiken nachholen kannst. Verweigert Dir die Versicherung das gibt es im nächsten Leistungsfall deutlich weniger Geld!

Flexibilität ist Trumpf

„Das Leben ist wie eine Schachtel Pralinen. Du weißt nie was Du bekommst.“, ist ein bekanntest Zitat aus dem Film Forest Gump. Ich habe die Erfahrung gemacht, dass in diesem Satz viel Wahrheit steckt.

Du kannst also vieles in Deinem Leben planen. Wie es hinterher kommt, dass weißt Du immer erst danach. Und deswegen sollte Deine Starter BU auch flexibel gestaltet werden können. Wenn Du nämlich nach der Ausbildung ungeplant noch ein Studium anhängst und sich der Beitrag Deiner Versicherung jetzt aber geplant schon erhöht, kann ein echtes Problem entstehen. Besser fährst Du daher mit einer möglichst langen Startphase, die Du bei Bedarf auch schon eher unterbrechen kannst.

Wenn Du dann mit der Schule, der Ausbildung oder dem Studium fertig bist sollte Deine BU-Versicherung außerdem eine Nachversicherungsmöglichkeit beinhalten, die auch bei einer Starter BU gezogen werden kann. Im Idealfall sollte die Versicherung dabei sogar auf alle Risikofragen (und nicht nur auf die Gesundheitsfragen) verzichten.

Mein Fazit

Eine Starter BU hat auf jeden Fall seine Berechtigung. In einigen Konstellationen kann diese sogar auf die gesamte Laufzeit günstiger sein als ein dauerhaft kalkulierter Tarif. Allerdings muss auch hier genau hingesehen werden.

Wenn Du wissen möchtest ob für Dich eine Starter BU eine passende Lösung ist, dann melde Dich gerne bei mir über mein Kontaktformular weiter unten.

 
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Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung Test 01.2018

Die Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung zählt mit zu den ältesten am Markt. In den letzten Jahren hat der Versicherer allerdings an Marktanteilen eingebüßt und immer noch mit Fehlern aus der Vergangenheit zu kämpfen. Mit der neuen BU soll nun altes Terrain zurückerobert werden.

 

Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung Test

Ein Neuanfang

Die Nürnberger hat auch heute immer noch mit der schlechten Regulierung der Leistungen in der Vergangenheit zu kämpfen. Mit einer Umstrukturierung, neuen Produkten wie zum Beispiel der Schwere-Krankheiten-Versicherung (was ist das?) im vergangenen Jahr und einer neuen Marketingkampagne wollen die Franken wieder Boden gut machen.

In diesem Jahr also mit einer neuen Berufsunfähigkeitsversicherung. Viel mehr zwei neuen Berufsunfähigkeitsversicherungen, denn neben der Comfort-Variante gibt es auch noch den Premium-Tarif. Inhaltlich an den meisten Stellen gleich, mit ein paar feinen Unterschieden.

Im Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung Test nehme ich beide Tarife genau unter die Lupe und zeige Ihnen Vor- und Nachteile auf und auf was Sie sonst noch achten sollten.

Die Basics müssen stimmen

Obwohl die Nürnberger schon immer ein großer Player auf dem Markt der BU-Versicherungen ist, zählte sie vor ein paar Jahren von der Bedingungsqualität eher zum hinteren Mittelfeld. Zwar hat der Versicherer immer wieder ein paar Konkretisierungen und Verbesserungen vorgenommen, aber der „Kräfteverfall“ als Leistungsauslöser reichte bis zu Letzt nicht aus. In den Bedingungen aus dem Jahr 2017 musste es (neben den Möglichkeiten Krankheit und Körperverletzung / Unfall) noch der „mehr als altersentsprechende Kräfteverfall“ sein. Im neuen Bedingungswerk hat man sich nun für die Kundenfreundlichere Variante entschieden und die drei Worte vor dem „Kräfteverfall“ ersatzlos gestrichen.

Auch an anderer Stelle schafft die Nürnberger Lebensversicherung nun mehr Klarheit. Bei der Frage, welche Mitwirkungspflichten Sie haben:

So sah die sogenannte Arztanordnungsklausel noch im Jahr 2017 aus. Im Großen und Ganzen beschränkten sich die Mitwirkungspflichten hier auch schon auf ärztliche Anweisungen. Unklarheit schaffte aber das Wort „Maßnahmen“ sowie die Ergänzung „zum Beispiel“.

Bedingungen Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung 2017

Heute wirkt die gleiche Klausel auch für den Verbraucher wesentlich verständlicher. Weniger Text, mehr Klarheit sowie der Verzicht auf unnötige Begrifflichkeiten, die im Leistungsfall unterschiedlich ausgelegt werden könnten.

Bedingungen Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung 2018

Ebenfalls hervorzuheben ist aus meiner Sicht die Streichung der Meldung von gesundheitlichen Verbesserungen beziehungsweise der Minderung der Berufsunfähigkeit im Leistungsfall. Im Bedingungswerkt aus dem vergangenen Jahr muss sich der Kunde melden wenn sich seine Berufsunfähigkeit gemindert hat. Streng genommen betrifft dies jeden Tag an dem es ihm einmal besser geht und er anstelle von 80% nur noch 79% Berufsunfähigkeitsgrad hat. Unterlässt der Kunde dann die schriftliche Meldung bei der Versicherung könnte ihm im Extremfall die Leistung gekürzt oder sogar komplett versagt werden. Nun müssen Sie sich nur noch melden wenn Sie eine neue Tätigkeit aufgenommen haben. Alle gesundheitlichen Prüfungen obliegen somit der Versicherung.

Volle Leistung bei Arbeitsunfähigkeit und im Pflegefall, aber…

Wenn Sie sich für das Bedingungswerk Nürnberger Premium entscheiden, bekommen Sie auch eine AU-Klausel dazu. Diese leistet, wenn Sie entweder schon 6 Monate ununterbrochen arbeitsunfähig sind oder bereits nach drei Monaten, wenn ein Facharzt bescheinigt, dass diese Krankschreibung für weitere mindestens 3 Monate andauern wird. Zum einen wird diese Leistung allerdings für maximal 24 Monate (im gesamten Versicherungszeitraum) gezahlt, zum anderen ist der Mehrwert dieser Klausel überschaubar. Wer nämlich mindestens ein halbes Jahr gesundheitsbedingt ausfällt, ist auch in der Regel zu 50% berufsunfähig. Wenn Sie allerdings schon wissen, dass Sie Ihre akute Erkrankung nur für maximal zwei Jahre aus dem Berufsleben reißen wird, kann diese Klausel von Vorteil sein, da das Prüfungsverfahren deutlich abgekürzt ist im Vergleich zur BU-Rente.

Pflegeklausel BU Nürnberger 2018Im Pflegefall erhalten Sie auch dann Ihre volle Rente wenn Sie nicht BU sind. Dieser Zustand ist zwar höchst unwahrscheinlich, aber auch hier gilt das leichtere Verfahren zur Prüfung. Leider verpasst es die Nürnberger an dieser Stelle diesen Zugang zu einem echten Highlight zu machen. Gemessen wir anhand von sogenannten Aktivitäten des täglichen Lebens (ADL). Auch reicht es aus, wenn Sie eine der Aktivitäten aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können. Anders als bei vielen Mitbewerbern stehen aber insgesamt nur vier ADL zur Verfügung. Bei der Bayerischen würde bereits eine ADL aus sechs reichen. Positiv fällt an dieser Stelle aber noch auf, dass auch die geistige Alltagskompetenz mitversichert ist. Heißt: bei Demenz gibt es ebenfalls die volle BU-Rente.

Haben Sie sich für den Tarif Premium entschieden erhalten Sie während der Versicherungsdauer im Pflegefall die doppelte Leistung. Berufsunfähigkeitsrente + Pflegerente. Der Teil der Pflegerente wird sogar über die Versicherungsdauer hinaus, bis zum Tod gezahlt.

Besonderheiten der Nürnberger BU 2018

Für Ärzte, Tierärzte, Apotheker, Rechtsanwälte, Notare und Wirtschaftsprüfer gilt im Leistungsfall, dass diese nur auf andere in diesem Beruf zulässigen Tätigkeiten konkret verwiesen werden können. Wenn ein Arzt also nicht mehr als dieser praktizieren kann aber nun als kaufmännischer Mitarbeiter für einen Pharmakonzern arbeitet, bekommt er unabhängig vom neuen Gehalt seine komplette BU-Rente.

Außerdem zahlt die Nürnberger eine Rente bis zu 24 Monaten, wenn Sie für mindestens 6 Monate auf einen Rollstuhl angewiesen sind, für mindestens ein halbes Jahr erblindet sind oder für diesen Zeitraum Ihre Hörfähigkeit verloren haben. Auch hier kann man gerne über den Sinn diskutieren, aber auch dies stellt eine Erleichterung zur Leistung dar und ist immerhin beitragsfrei mitversichert.

Wer sich aufgrund von bestimmten Ereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Gehaltssteigerungen ohne erneute Gesundheitsfragen nachversichern möchte, hat bei vielen Anbietern eine recht knappe Frist von 6 Monaten einzuhalten. In meiner Praxis wurde es da schon einige Male knapp um diese Möglichkeit nicht zu verpassen. In den neuen BU-Tarifen der Nürnberger ist mit 12 Monaten sogar doppelt so lange Zeit. Leider wird hier aber nur auf die erneute Gesundheitsprüfung verzichtet, nicht auf die vollständige Risikoprüfung. Haben Sie also mittlerweile Allergien oder Rückenprobleme bekommen müssen Sie dies nicht angeben, üben Sie einen gefährlicheren Beruf oder ein riskantes Hobby aus, ist dies zu melden und kann die Erhöhung erschweren oder verhindern.

Für Schüler Flop, für Studenten und Azubis Top

Meine Empfehlung ist stets eine BU-Versicherung möglichst frühzeitig abzuschließen. Im besten Fall schon als Schüler (warum eine BU-Versicherung als Schüler sinnvoll ist). Diese Möglichkeit bietet die Nürnberger in ihrer aktuellen Fassung nach wie vor nicht. Es gibt ausschließlich die Möglichkeit einer Schulunfähigkeitsversicherung mit späterem Wechselrecht in eine vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung. Da es bereits gute Möglichkeiten bei anderen Gesellschaften ab dem 10. Lebensjahr gibt, ist das keine echte Option für Schüler.

Studenten und Azubis sind hingegen gern gesehen bei der Nürnberger. Ab der zweiten Hälfte des Studiums oder der Ausbildung wird im Leistungsfall bereits auf den später angestrebten Beruf und dessen Lebensstellung geprüft.

Fazit:

Die Nürnberger weiß zu überraschen, mich zumindest. Das Bedingungswerk wurde ordentlich angepackt und an vielen (entscheidenden) Stellen verbessert. Der Comfort-Tarif erfüllt sämtliche von mir geforderte Mindestkriterien und bietet zudem eine recht ordentliche Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel) an. Wer auf eine Arbeitsunfähigkeitsklausel und lebenslange Leistung im Pflegefall steht, bekommt mit dem Premium-Tarif ebenfalls seinen Wunsch. Ein Manko ist an dieser Stelle jedoch, dass sich die Ansprüche an den Tarif Premium nicht mit der DU-Klausel kombinieren lassen. Ein Beamter müsste sich also zwischen einfacherem Zugang zur Leistung im Fall einer Dienstunfähigkeit und lebenslanger Leistung bei Pflege entscheiden. Im Zweifelsfall kann man hier auch falsch liegen.

Zwar hat die Nürnberger auch im neuen Tarif noch einige Schwachstellen und für Schüler bietet sie noch keine zufriedenstellende Lösung an. Im Großen und Ganzen spielt sie nun aber wieder in der Elite mit, zu der aus meiner Sicht sonst nur 3-4 andere Gesellschaften angehören.

 

 

 

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Braucht ein Schüler eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Immer wieder hört und liest man den Rat eine BU-Police möglichst früh bzw. in jungen Jahren schon abzuschließen. Aber ist es schon sinnvoll eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler abzuschließen? Schüler ist ja noch kein echter Beruf, oder?

„Mit einem Abschluss warte ich bis ich richtig Geld verdiene“

In jungen Jahren und insbesondere als Schüler sieht es meistens so aus, dass am Ende es Geldes noch jede Menge Monat über ist. Und gerade in dieser Situation soll man nun eine BU-Versicherung abschließen. Das klingt nach einem sehr schlechten Deal.

Erst mal die Schule und die Ausbildung oder das Studium beenden. Dann richtig Geld verdienen und nun kann man sich den Abschluss ja noch überlegen, oder? In jungen Jahren bleibt man ja außerdem sowieso gesund und da kann man bis zur Antragsstellung noch eine Menge Geld einsparen.

Alle diese Überlegungen kann ich als Versicherungsmakler sehr gut nachvollziehen, denn auch ich war einmal in der Schule und in der Ausbildung. Und bei mir ist bis heute auch alles gut gegangen, ich habe glücklicher Weise bis dato allen schweren Erkrankungen entgangen.

Aber auch ich habe in meinem BU-Vertrag einen Ausschluss, weil ich zum Zeitpunkt der Antragsaufnahme schon diverse Vorerkrankungen mitgebracht habe. Man wird ja in der Regel weder jünger noch gesünder. Und genau hier liegt der Erste wichtige Vorteil: Da man in frühen Lebensjahren häufig weniger Krankheiten mit sich rumgeschleppt hat, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung meistens noch ohne Ausschlüsse oder Zuschläge möglich.

Auch finanziell lohnt sich langes warten nicht. Zum einen, weil der Beitrag jedes Jahr mit zunehmendem Alter steigt und in Summe auf die gesamte Laufzeit betrachtet gleich hoch oder sogar einen Tacken höher ist. Zum anderen gehören Schüler und Studenten zu den günstigsten Berufsgruppen. Auch bei einem Wechsel in einen eigentlich teureren Beruf bleibt in der Regel der Beitrag für den bestehenden Vertrag identisch.

Der Versicherungsschutz wechselt übrigens bei einem Berufswechsel auch auf die neue Tätigkeit mit – und das in der Regel zum Schüler- oder Studentenpreis. Lohnt sich!

Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler

 Junge Menschen werden niemals krank?

Es stimmt, dass mit steigenden Lebensjahren auch die Gefahr für schwere Krankheiten steigt. Schön, wenn man sich bis zu einem Bestimmten Alter darauf verlassen könnte. Leider sieht die Realität oft anders aus: auch Schüler, Azubis und Studenten können an Krebs- und Tumorerkrankungen leiden, an psychischen Problemen leiden oder auch Herz-Kreislauf- oder Nervenkrankheiten bekommen. In solchen Fällen ist fast ausnahmslos eine Unterbrechung der Schule, des Studiums oder der Ausbildung unausweichlich. Zumindest für die in einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler geforderten mindestens 6 Monate.

In diesen Fällen erhält man dann die vereinbarte Versicherungsleistung (monatliche Rente) so lange bis die bisherige Tätigkeit wieder in altem Umfang aufgenommen werden kann. Ganz egal, ob man vorher weniger oder gar kein Einkommen hatte.

Worauf ist insbesondere bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler zu achten?

Grundsätzlich gelten für Schüler, Azubis und Studenten natürlich die gleichen Grundsätze wie auch in allen anderen Berufen: die Versicherungsbedingungen sollten zwingend bestimmte Qualitätskriterien erfüllen.

Zusätzlich ist hier bei einem Schüler zu beachten, dass es keine Verweisungsmöglichkeiten auf andere Schulformen gibt. Sonst könnte der Gymnasiast mit psychischen Problemen gegebenenfalls auf eine Haupt- oder Sonderschule verwiesen werden.

Beim Studenten kann es wichtig sein, dass hier auch schon der angepeilte Beruf abgesichert ist. Sollte also das weitere studieren möglich sein, der spätere Beruf aber nicht, gibt es die BU-Rente.

Starttarife können ein guter Einstieg sein

Wer sich jetzt denkt „das macht alles Sinn, aber die Beiträge kann ich mir nicht leisten“, für den könnten Starttarife eine Lösung sein. Diese Tarife sichern die gewünschte Leistung zu einem Bruchteil es Beitrags ab. Anfänglich. Denn zu Verschenken haben Versicherungen nichts. Deshalb ist der gesamte Beitrag über die Laufzeit teurer als im Normaltarif. Dafür sichere ich mir aber schon heute den wertvollen Schutz und die oben genannten Beitragsvorteile. Aber Achtung, hier gilt es aufzupassen: es gibt Anbieter, die nach der Schule den dann neu ausgeübten Beruf für den Beitrag bewerten. Von denen sollte man die Finger lassen.

Fazit

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ist definitiv sinnvoll, günstiger und gesundheitlich meistens eher möglich als später. Den einzigen Nachteil, dass der Beitrag ja irgendwo her finanziert werden muss, kann gegebenenfalls durch einen Starttarif abgemildert werden.

 

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