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Berufsunfähigkeitsversicherung Hebamme – was es zu beachten gilt

Auch eine Hebamme sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben. Worauf Sie bei der Auswahl achten sollten.

Berufsunfähigkeitsversicherung Hebamme

Der Beruf als Hebamme ist eigentlich mehr eine Berufung als nur ein Job. Eine Familie auf dem Weg zum schönsten Ereignis des Lebens zu begleiten und in vielen Fällen sogar live mit dabei zu sein. Das macht diese Arbeit als Hebamme zu etwas ganz Besonderem.

Wer schon einmal Nachwuchs bekommen hat oder beruflich mit Hebammen zu tun hat, der kann erahnen, wie vielseitig dieser Beruf ist. Die Vorbereitung der werdenden Mütter auf die Geburt. Mit dabei zu sein, wie ein neues Lebewesen das Licht der Welt erblickt. Die ganzen schönen Momente miterleben und die erste Zeit nach der Geburt begleiten zu dürfen. Herrlich!

Auch als Hebamme sollten Sie sich frühzeitig mit der richtigen Absicherung für den Fall der Berufsunfähigkeit beschäftigen. Warum und worauf Sie achten müssen, erfahren Sie jetzt.

Hohes Anforderungsprofil

Überall, wo Sonne ist, gibt es auch Schatten. Auch in diesem schönen Beruf. Insbesondere bei den Geburtsvorbereitungskursen und auch bei den Rückbildungseinheiten schadet eine gute körperliche Verfassung nicht. Das Gleiche gilt auch bei der Geburtshilfe. Hier vielleicht sogar noch etwas mehr, denn nicht jede Mutter wiegt unter 60 Kilogramm.

Neben den körperlichen Voraussetzungen kann dieser Job aber auch ziemlich auf die Psyche schlagen. So sucht manche Mutter in der Hebamme gerne eine Schuldige, wenn Dinge einmal nicht klappen. Auch läuft nicht jede Geburt reibungslos ab. In einigen Fällen gibt es sogar eine Todgeburt zu verkraften. Dazu kommen Wechselschichten bis tief in die Nacht bzw. früh in den Morgen.

Als junger Mensch steckt man so etwas wahrscheinlich noch gut weg. Mit zunehmendem Alter und auch mit der eigenen Familienplanung wird dies dann wohl zunehmen schwerer zu vereinbaren. Auch kenn ich persönlich einige Mütter, die nach der Geburt des eigenen Kindes viel emotionaler auf die Schicksale von anderen Babys reagieren.

Rücken und Psyche, Herz und Krebs

Wem diese Höchstleistung einer Hebamme klar geworden ist, der versteht sehr gut, wie schnell Krankheiten oder Unfälle hier zur Berufsunfähigkeit führen können. Gerade ein schweres Rückenleiden oder Depressionen und „Burn-out“, führen zum dauerhaften KO. Unterschätzt werden dabei aber häufig die temporären Erkrankungen. Zum Beispiel die Volkskrankheit Nummer 1 – der Krebs. Auch Herz- und Kreislauferkrankungen, Nervenleiden oder Allergien sind mögliche Ursachen.

In allen diesen Fällen ist eine Pause für mindestens sechs Monate sehr wahrscheinlich. Vielleicht sogar die Aufgabe der bisherigen Tätigkeit .

Man könnte meinen, dass sich die Hebamme damit gar nicht so sehr von anderen Berufen unterscheidet. Die Mischung aus körperlich und geistig sehr hohen Ansprüchen macht sie aber dann doch besonders.

Sonderrisiken einer Hebamme

Stellen Sie sich einmal vor, Sie arbeiten viel mit Menschen. Und zwar dann, wenn diese wenig bis gar nicht geschützt sind. Zum Beispiel bei einer Geburt. Nun haben Sie sich dummerweise eine Infektion eingefangen, die Ihnen genau diese Tätigkeiten verbietet. Sie sind aber nicht krank, zumindest nicht so krank, dass Sie berufsunfähig sind. Mit anderen Worten: Sie können noch arbeiten, dürfen es aber nicht (Infektionsschutzgesetz). Für diesen Fall sollte Ihr Vertrag über eine Infektionsklausel verfügen. Aber Achtung, in vielen Bedingungswerken ist diese Klausel auf Ärzte beschränkt. In Ihrem Fall sollte diese entweder für alle Berufe gelten oder die Hebamme klar benannt sein.

Sind Sie Freiberuflich tätig oder planen Sie diesen Schritt, so sollten Sie darauf achten, dass für Sie keine Umorganisationsklausel im Vertrag enthalten ist. Dann müssten Sie Ihren Betrieb nämlich im Fall einer Berufsunfähigkeit umorganisieren, wenn Sie Ihren Beruf dadurch weiter ausüben könnten.

Berufsunfähigkeitsversicherung Hebamme – Die Vertragsgestaltung

Bei der Frage wie Ihr Vertrag ausgestaltet ist, spielen sowohl Ihr Einkommen heute, wie auch die beruflichen Ziele und Pläne eine große Rolle. So sollte die heutige Rentenhöhe, die Laufzeit und auch mögliche Nachversicherungsgarantien ohne neue Risikoprüfung gut geplant werden. Der berühmte Schnellschuss kann sonst schnell teuer werden.

Wenn Sie aktuell noch Schüler sind und Ihr Traumberuf der als Hebamme ist, sollten Sie sich meinen Blog „Braucht ein Schüler eine Berufsunfähigkeitsversicherung“ auf jeden Fall durchlesen.

 

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Ist die Grundfähigkeitsversicherung eine Alternative zur BU?

Immer mehr Versicherer nehmen eine Grundfähigkeitsversicherung in Ihr Sortiment mit auf. Sie soll insbesondere bei handwerklichen Berufen die BU-Versicherung ablösen. Bietet sie eine Alternative?

Grundfähigkeitsversicherung

Die Grundfähigkeitsversicherung als Problemlöser?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist in den letzten Jahren stetig günstiger geworden. Zumindest, wenn Sie zu dem Personenkreis der Akademiker und kaufmännischen Berufe gehören. Arbeiten Sie jedoch mit Ihren Händen, Beinen oder sonst irgendwie körperlich, haben wahrscheinlich auch Sie erst einmal schlucken müssen, als Sie den Beitrag für eine BU-Police gesehen haben. Häufig wird in diesem Moment an der Leistungshöhe (Höhe der BU-Rente) oder an der Laufzeit des Vertrags (zum Beispiel auf das 60. Lebensjahr) geschraubt. Im Ergebnis zahlen Sie dann zwar deutlich weniger, haben aber Leistungsfall das dicke Problem.

Das haben auch die Versicherungsgesellschaften erkannt und die Grundfähigkeitsversicherung, die eigentlich mehr oder weniger in der Versenkung verschwunden war, wiederbelebt. Sie soll nun insbesondere für Handwerksberufe die Lösung des Problems sein.

Neustart mit ein paar Modifizierungen

Vor ein paar Jahren hat der Volkswohl Bund das Produkt Existenz auf den Markt gebracht. Dabei handelt es sich um eine überarbeitete Grundfähigkeitsversicherung mit schnellerem Zugang zur Leistung für den Kunden. Mussten bisher 3 Grundfähigkeiten gleichzeitig verloren gehen, reicht nun der Verlust von einer, über einen Zeitraum von mindestens 12 Monaten, aus. Dazu wird durch einfache Gesundheits- und Risikofragen die Annahme auch bei mehreren Vorerkrankungen erleichtert. Insbesondere Handwerker sind hier fast um die Hälfte günstiger als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Mittlerweile springen immer mehr Versicherungsgesellschaften auf diesen Zug auf. Von „A“ wie Allianz bis „Z“ wie Zurich.

Wann zahlt die Grundfähigkeitsversicherung?

Wie oben schon einmal erwähnt, müssen bestimmte Fähigkeiten über einen bestimmten Zeitraum verloren gehen. In den besseren Tarifen  reicht es mittlerweile aus, wenn mindestens eine Fähigkeit verloren gegangen ist. Zum Beispiel ist bei der Benutzung der Hände nun in der Regel nicht mehr notwendig, dass beide Hände gleichzeitig funktionsunfähig sind.

Allerdings gibt es auch keine klaren Definitionen, an denen man sich orientieren kann. Als Beispiel schreibt ein Versicherer bei dem Gebrauch der Hand, dass die versicherte Person nicht mehr in der Lage sein darf, einen Wasserhahn auf und wieder zu zudrehen. Ein schreibt davon, dass es unmöglich sein muss eine Glühbirne in eine Fassung rein und wieder raus zu drehen. Was ist nun besser? Ich kann Ihnen diese Frage nicht beantworten.

Geht eine in den Versicherungsbedingungen definierte Fähigkeit über einen Zeitraum von (in der Regel) 12 Monaten verloren, wird eine monatliche Rente ausgezahlt. Entweder, bis die Versicherung abläuft oder bis die Fähigkeit widererlangt ist.

Wer bis hierhin aufmerksam gelesen hat, dem ist vielleicht aufgefallen, dass der Beruf bisher noch überhaupt keine Rolle gespielt hat. Demnach ist es durchaus möglich, eine Rente ausgezahlt zu bekommen, obwohl Sie mit Ihrem Handicap weiter arbeiten können. Können Sie aber Ihren Beruf nicht mehr ausüben, bei der Ursache handelt es sich aber um keine klar definierte Fähigkeit, die Sie verloren haben, bekommen Sie aus dieser Versicherung keinen einzigen Cent. Insbesondere aufgrund psychischer Leiden ist es nahezu unmöglich aus einer Grundfähigkeitsversicherung Geld zu bekommen. Sogar dann, wenn von einem „Baustein Psyche“ die Rede ist.

Alternative oder Mumpitz?

Kritiker dieser Versicherungsform führen an, dass die Grundfähigkeitsversicherung niemals die Berufsunfähigkeitsversicherung ersetzen kann. Die einzig richtige Absicherung ist demnach die BU.

Aus meiner Sicht beginnt der Denkfehler von Versicherungen, Verbrauchern und auch Versicherungsvermittlern (insbesondere Versicherungsmaklern, da Versicherungsvertreter meistens 1:1 die Meinung Ihrer Gesellschaft übernehmen „müssen“) ganz am Anfang. Nämlich an der Stelle, an der die beiden Versicherungsformen miteinander verglichen werden.

Was meine ich damit?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist genau genommen eine Absicherung der sozialen Stellung des Versicherten. Kann dieser seine aktuelle Tätigkeit nicht mehr in dem Umfang wie zu gesunden Tagen ausüben, erhält er seine Leistung. Auch wenn er noch einer anderen Tätigkeit nachgeht oder nachgehen könnte.

Dies kann die Grundfähigkeitsversicherung nicht leisten. Genau genommen ist das auch gar nicht ihre Aufgabe. Diese Versicherung versichert gewisse Fähigkeiten. Ähnlich wie bei einem Modell, das ihre Beine versichert. Man könnte meinen, dass der Verlust eines Beins gleichbedeutend mit dem Karriereende ist. Das muss jedoch nicht so sein – es gibt Modelle, die mit einem Bein erfolgreicher sind als viele, die mit beiden Beinen über die Bühne laufen. In der Folge gibt es bei dem Verlust oder der Beschädigung (je nachdem was versichert ist) der Beine Geld. Ungeachtet davon, ob unser Modell vielleicht nun sogar noch viel mehr Geld aufgrund dieser Besonderheit verdient. Exakt so verhält es sich auch mit der Grundfähigkeitsversicherung.

Im Ergebnis kann man nun sagen, dass sie keinesfalls eine Alternative für denjenigen ist, der seine soziale Stellung absichern möchte. Wer jedoch geziehlt gewisse Fähigkeiten versichern möchte, der findet hier grundsätzlich eine praktikable Möglichkeit / Lösung.

Achtung bei der Auswahl

Wenn Sie für sich erkannt haben, dass die Grundfähigkeitsversicherung (vielleicht auch als Ergänzung zur BU-Absicherung) für Sie die richtige Wahl ist, müssen Sie sich die Frage stellen wo Sie sich versichern. Viele Versicherungsmakler und Rating-Agenturen stürzen sich dabei wie besessen auf die Ausprägung der Fähigkeiten. Ist es also nun besser eine Glühbirne nicht mehr in eine Fassung schrauben zu können oder einen Wasserhahn auf zu drehen und wieder zu verschließen? Da es hier noch keine großen Leistungsfälle in der Breite gibt, ist diese Frage sehr schwer bis gar nicht zu beantworten. Ich behaupte aber mal, dass dieser Punkt gar nicht die höchste Relevanz haben wird.

Aus meiner Sicht muss zuerst einmal geprüft werden ob bereits ab dem Verlust einer Fähigkeit geleistet wird oder ob hier mehrere gleichzeitig verloren gegangen sein müssen. Müssen beide Hände funktionsunfähig sein oder nur eine? Hiernach lässt sich eine erste Auswahl treffen.

Im zweiten Schritt kommen wir aber nicht Drumherum die Versicherungsbedingungen inhaltlich zu prüfen. Da viele Versicherungen das Bedingungswerk in vielen Punkten einfach von ihren BU-Versicherungen abgeschrieben haben, finden sich hier auch teilweise die gleichen schauerlichen Klauseln wieder. Zum Beispiel spricht ein Anbieter von der Schadenminderungspflicht, die der Kunde betreiben muss. Für den Laien klingt das vernünftig, hat aber in einer solchen Versicherungsart (Summenversicherung) nichts verloren. Oder die versicherte Person muss alle Maßnahmen, die gefahrenlos und nicht mit besonderen Schmerzen verbunden sind, befolgen. Das öffnet dem Versicherer im Leistungsfall Tür und Tor um Leistungen nicht zahlen zu müssen.

Und was ist das Ergebnis?

Die Grundfähigkeitsversicherung an sich ist eine Absicherung, die, wenn sie bedarfsgerecht eingesetzt wird, auch eine sehr gute Lösung für viele Kunden sein kann. Voraussetzung dabei ist allerdings, dass sowohl der Vermittler wie auch, vor allem, der Verbraucher gut über Vor- und Nachteile aufgeklärt sind.

Was diese Versicherung aber nie schafft, und auch eigentlich nie sein möchte, ist eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung darzustellen.