Starter BU

Als wäre das Angebot an Berufsunfähigkeitsversicherungen nicht ohnehin schon groß genug, werben auch immer mehr Versicherungen mit einer Starter BU. Was sich dahinter verbirgt und für wen sie geeignet seien kann, dass erfährst Du jetzt.

Starter BU

Was ist eine Starter BU überhaupt?

Unter dem Begriff Starter BU verbirgt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einem geringen Anfangsbeitrag. Gedacht ist dieses Modell für alle, die aktuell noch über kein (hohes) Einkommen verfügen und sich daher den normalen Beitrag einer solchen Versicherung nicht leisten können oder wollen. Zur Zielgruppe gehören damit also unter anderem Schüler, Studenten, Auszubildende und auch junge Familien.

Da der Beitrag am Anfang deutlich geringer ist als bei einer „normalen“ BU-Versicherung erklärt es sich fast von selbst, dass dieser später einmal steigen muss. Das ist bei allen Starter BU Verträgen so, allerdings unterscheidet sich die Art und Weise wann und wie sich die Beiträge erhöhen. Alle haben außerdem gemeinsam, dass der Beitrag über die gesamte Laufzeit höher ist als im Normaltarif.

Für wen ist eine Starter BU geeignet?

Irgendwann kommen wir in meiner Beratung an den Punkt wo wir über den Beitrag der Versicherung sprechen müssen. Schüler, Student oder Azubis haben dann oft ein Problem: Wenn bei Dir nur wenig Geld auf der einen Seite reinkommt kannst Du eben auf der anderen Seite auch nur wenig Geld ausgeben.

Als erste Reaktion darauf wird oft die bisher ermittelte Absicherung in Frage gestellt. Brauchst Du wirklich 1.500,- Euro BU-Rente als Student? Reicht nicht auch eine Laufzeit bis zum 62. Lebensjahr?

Alles verständliche Fragen. Sie bringen Dich aber nicht wirklich weiter, denn spätestens wenn Du berufsunfähig wirst holen Dich diese Kompromisse ein.

Ich höre dann oft von anderen Versicherungsmaklern „versichern wir Dich erst einmal mit 500,- Euro. Später kannst Du diese Rente dann ohne neue Gesundheitsfragen erhöhen. Und als Azubi hast Du ja auch nicht mehr in der Tasche als 500,- Euro.“

Diese Aussage ist zwar, auf Deine aktuellen Einnahmen bezogen, richtig. Vergessen solltest Du aber nicht, dass der eigentliche Wert einer Ausbildung, eines Studiums oder eines guten Schulabschlusses nicht das aktuelle Einkommen, sondern der Abschluss an sich ist. Mit diesem wirst Du nämlich in naher Zukunft wesentlich mehr verdienen als ohne Abschluss. Daher solltest Du auch Deine Zukunft versichern und nicht Deine Vergangenheit!

Du weißt also jetzt, dass eine Reduzierung der Absicherung nicht die Lösung  ist. Aber Dein Problem, dass der Beitrag für die richtige Absicherung zu hoch ist, haben wir damit auch noch nicht gelöst.

Die Chancen mit einer Starter BU

In den oben genannten Fällen biete ich meinen Kunden daher einen anderen Weg als Lösung an – die Starter BU.

Diese Verträge bieten Dir vollen Versicherungsschutz in der Höhe (also zum Beispiel 1.500,- Euro) sowie in der Länge (zum Beispiel bis zum 67. Lebensjahr) für Deine Absicherung. Und Du zahlst aktuell nur einen Bruchteil des eigentlichen Beitrags.

Allerdings möchte ich Dir auch die Kehrseite der Medaille zeigen. Vielleicht hast Du es auch schon vermutet: der Beitrag bleibt nicht immer so schön günstig. Je nach Anbieter steigt dieser in einem Zeitraum zwischen drei bis zehn Jahren einmalig oder mehrfach auf den endgültigen Beitrag an. Und dieser ist dann selbstverständlich auch noch höher als wenn Du Dich für einen Tarif ohne Startphase entschieden hättest.

Die Frage, die Du Dir an dieser Stelle also zuerst stellen solltest ist, ob Du Dir eine passende Absicherung ohne faule Kompromisse auch zu den Normalkonditionen leisten kannst. Damit bist Du nämlich über die gesamte Laufzeit günstiger dran.

Kannst Du Dir dies aber aktuell nicht leisten, dann ist eine Starter BU sehr sinnvoll um Dein größtes Risiko von Beginn an richtig abzusichern.

Vorsicht: hierauf solltest Du bei einer Starter BU achten

Jede Versicherung ist anders. Da erzähle ich Dir nichts Neues. Und das Gleiche gilt natürlich auch für eine Starter BU.

Folgende Dinge sollten für Deinen Vertrag geregelt sein

Keine Meldepflicht bei Berufswechsel

Es gibt Angebote am Markt die Dich als Schüler versichern, bei denen Du Dich aber melden musst sobald Du einen anderen Beruf ausübst. Wenn Du also zum Beispiel nach der Schule in eine handwerkliche Ausbildung gehst und dies der Versicherung anzeigen musst, wird sich Dein Beitrag deutlich erhöhen. Es gibt zum Glück genügend Versicherungen am Markt, die auf so eine Pflicht verzichten. Nimm also lieber einen davon.

Vorsicht vor fallender Rente

Ein paar Versicherungen haben keine feste Beitragserhöhung vereinbart sondern eine fallende BU-Rente. Im Gegenzug wird der Beitrag über eine Beitragsdynamik erhöht. Da sich beides ausgleicht, bleibt die Höhe der Rente gleich. Wenn Du allerdings noch vor der ersten Erhöhung berufsunfähig wirst und später, sagen wir mal nach 7 Jahren, wieder arbeiten kannst, kommt es jetzt darauf an, dass Du die ausbleibenden Dynamiken nachholen kannst. Verweigert Dir die Versicherung das gibt es im nächsten Leistungsfall deutlich weniger Geld!

Flexibilität ist Trumpf

„Das Leben ist wie eine Schachtel Pralinen. Du weißt nie was Du bekommst.“, ist ein bekanntest Zitat aus dem Film Forest Gump. Ich habe die Erfahrung gemacht, dass in diesem Satz viel Wahrheit steckt.

Du kannst also vieles in Deinem Leben planen. Wie es hinterher kommt, dass weißt Du immer erst danach. Und deswegen sollte Deine Starter BU auch flexibel gestaltet werden können. Wenn Du nämlich nach der Ausbildung ungeplant noch ein Studium anhängst und sich der Beitrag Deiner Versicherung jetzt aber geplant schon erhöht, kann ein echtes Problem entstehen. Besser fährst Du daher mit einer möglichst langen Startphase, die Du bei Bedarf auch schon eher unterbrechen kannst.

Wenn Du dann mit der Schule, der Ausbildung oder dem Studium fertig bist sollte Deine BU-Versicherung außerdem eine Nachversicherungsmöglichkeit beinhalten, die auch bei einer Starter BU gezogen werden kann. Im Idealfall sollte die Versicherung dabei sogar auf alle Risikofragen (und nicht nur auf die Gesundheitsfragen) verzichten.

Mein Fazit

Eine Starter BU hat auf jeden Fall seine Berechtigung. In einigen Konstellationen kann diese sogar auf die gesamte Laufzeit günstiger sein als ein dauerhaft kalkulierter Tarif. Allerdings muss auch hier genau hingesehen werden.

Wenn Du wissen möchtest ob für Dich eine Starter BU eine passende Lösung ist, dann melde Dich gerne bei mir über mein Kontaktformular weiter unten.

 
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