Wie sinnvoll ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder?

Eine BU-Versicherung ist unverzichtbar, wenn Sie Ihr Einkommen oder besser gesagt Ihren Lebensstandard im Fall einer Krankheit oder eines Unfalls behalten möchten. Anfragen bekommen wir darum vor allem von Menschen, die bereits im Berufsleben stehen und eigenes Geld verdienen.

Was viele gar nicht wissen: Versicherungsschutz ist bereits im Kindesalter möglich und in vielen Fällen sogar sinnvoll.

Welche Gründe für eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder sprechen, welche Vorteile Sie Ihrem Kind damit sichern, worauf unbedingt bei der Auswahl der passenden Versicherung zu achten ist, was eine solche BU kostet und welche Alternativen es gibt – all das und viel mehr können Sie in diesem Artikel lesen.

Warum ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung als Kind sinnvoll?

Beim Abschluss einer BU-Versicherung müssen Fragen zum Gesundheitszustand, zum Beruf und zu gefährlichen Hobbys beantwortet werden.

Wer hierbei schon Vorerkrankungen „mitbringt“, hat ein höheres Risiko, dass der BU-Schutz nur noch zu höheren Beiträgen (Risikozuschlag) oder mit einer Ausschlussklausel möglich ist. Gerade die Ausschlüsse sind dabei besonders ärgerlich, denn dann besteht bei bestimmten Krankheiten wie zum Beispiel psychischen Erkrankungen, Allergien, Neurodermitis, Asthma und weiteren kein Versicherungsschutz oder es werden Körperregionen wie zum Beispiel der Rücken nicht mitversichert.

Da die meisten Menschen in jungen Jahren noch wesentlich gesünder sind, kann es sich schon deswegen lohnen, früh mit der BU zu beginnen.

Die meisten Versicherer bieten zudem Nachversicherungsmöglichkeiten ohne erneute Gesundheitsprüfung an. So kann Ihr Kind zum Beispiel zum Einstieg in den Beruf, bei Gehaltserhöhungen oder persönlichen Ereignissen den Versicherungsschutz unabhängig vom dann gültigen Gesundheitszustand erhöhen. Beispielsweise bei der Geburt eines eigenen Kindes, der Heirat oder der Finanzierung einer eigenen Immobilie.

Neben den gesundheitlichen Gründen gibt es noch einen weiteren guten Grund, warum Eltern ihr Kind schon als Schüler versichern sollten: die günstigen Konditionen!

Der „Beruf Schüler“ gehört, je nach Schulform, zu den günstigsten überhaupt. Dabei gilt jedoch, dass Hauptschüler in der Regel teurer sind als Gymnasiasten und in der Oberstufe ist der Beitrag noch einmal günstiger. Das hat damit zu tun, dass die meisten jungen Menschen mit Abitur später einmal akademische Berufe ausüben. Diese haben ein geringeres Risiko berufsunfähig zu werden, als handwerkliche Berufe, die wiederum öfter von Schülern der Haupt- und Realschule ausgeübt werden.

Wenn Sie sich für die passende Kinder Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden, kann Ihr Kind die BU-Rente später sogar ohne erneute Risikoprüfung erhöhen. Damit wird nicht nur auf neue Gesundheitsfragen verzichtet, sondern der Versicherungsschutz kann unabhängig vom späteren Beruf zum Beitrag eines Schülers erhöht werden.

Ein Beispiel

Um ein Beispiel zu nennen: Ein Kunde von mir schickte mir kürzlich seinen Sohn vorbei. Dieser ist 18 Jahre jung und in der Ausbildung zum Dachdecker. Der Beitrag für eine Berufsunfähigkeitsrente von 1.000,- Euro mit einer Laufzeit bis zum 65. Lebensjahr kostet bei der BU der Hannoversche bereits 120,- Euro im Monat.

Hätten sich die Eltern schon während der Schulzeit um die Absicherung für Ihren Sohn gekümmert, würde er nicht einmal die Hälfte davon bezahlen müssen und würde von dauerhaft niedrigen Beiträgen profitieren.

Oft unterschätzt: das Risiko einer Berufsunfähigkeit als Schüler

Viele Eltern denken sich „was soll meinem Kind schon passieren, dass es schulunfähig werden kann“ und unterschätzen dabei, dass eine schwere Krankheit oder ein Unfall schneller passieren können, als einem lieb ist.

Das muss nicht zwingend dauerhaft zur Berufsunfähigkeit führen, aber eine Pause von 1 bis 2 Jahren in der Schulzeit bedeutet auch einen deutlich späteren und wahrscheinlich bildungstechnisch schlechteren Einstieg ins Berufsleben.

Wer sich beziehungsweise sein Kind vor diesen finanziellen Folgen absichern möchte, der sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Für Schüler kann dabei eine Rente von 1.000,- bis 1.500,- Euro je nach Versicherer versichert werden, wobei ich grundsätzlich zu einer Absicherung in Höhe von 1.500,- Euro Rente rate. Sollte Ihr Kind nämlich dauerhaft berufsunfähig werden, sollte die monatliche Rente auch noch ausreichen, um eine zusätzliche Altersvorsorge aufbauen zu können.

Wer sich dabei möglichst günstige Beiträge in jungen Jahren sichern möchte, der kann bei Bedarf lieber auf sogenannte Starter-Berufsunfähigkeitsversicherungen zurückgreifen, anstatt die Rentenhöhe zu reduzieren.

Worauf sollten Sie bei der Auswahl der richtigen BU achten?

Am Markt gibt es zahlreiche Versicherer, die alle die vermeintlich beste Berufsunfähigkeitsversicherung fürs Kind haben wollen.

In der Praxis unterscheiden sich die unterschiedlichen Tarife dann allerdings deutlich. Leider wird das in den meisten Ratings und Vergleichen von zum Beispiel Stiftung Warentest / Finanztest, Franke & Bornberg, Morgen & Morgen, Premium Circle und vielen weiteren aus meiner Sicht nicht ausreichend berücksichtigt.

Daher sollten Sie die Bedingungen wahlweise selbst lesen oder sich einen spezialisierten Versicherungsmakler suchen (gerne uns), der dies mit Ihnen macht und die Haftung für seine Empfehlung übernimmt.

Die wichtigsten Unterschiede in einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler bzw. Kinder

Da die Tätigkeit als Schüler laut Definition noch nicht als Beruf gilt, muss es eine explizite Regelung in den Versicherungsbedingungen geben, dass die Versicherung im Fall einer Berufsunfähigkeit zahlt.

Außerdem sollte der reguläre Schulunterricht, wie er in gesunden Tagen konkret ausgestaltet war, abgesichert sein und der Versicherer sollte bereits während der Schulzeit mindestens auf die abstrakte Verweisung verzichten. Eine gute Schüler BU berücksichtigt dabei auch noch prägende Schulfächer, die Ausstattung und Barrierefreiheit der Schule und bewertet neben der Tätigkeit auch die Fähigkeit, ob Ihr Kind den Schulweg noch bewältigen kann.

Neben dem Versicherungsschutz heute spielt dann auch die Anpassungsmöglichkeit im weiteren Leben eine wichtige Rolle. Wie eben schon erwähnt, sollte die Berufsunfähigkeitsversicherung mindestens auf Gesundheitsfragen bei der Nachversicherung verzichten.

Besser ist es allerdings, wenn die Versicherung auf sämtliche Prüfungen verzichtet, damit auch bei dem späteren Wechsel in einen risikoreichen Beruf Erhöhungen der BU-Rente möglich und bezahlbar sind.

Achtung: Nicht jede Berufsunfähigkeitsversicherung, die bei der Nachversicherung normalerweise auf die gesamte Risikoprüfung verzichtet, tut dies auch bei Schülern. Und es gibt sogar Berufsunfähigkeitsversicherungen, bei denen sogar die bisher versicherte Rente mit Berufsstart im Beitrag angepasst wird.

Wann kann ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung für mein Kind abschließen?

Die meisten Berufsunfähigkeitsversicherungen sind ab der weiterführenden Schule abschließbar beziehungsweise, wenn Ihr Kind zehn Jahre alt geworden ist.

Wer sein Kind noch früher versichert haben möchte, der kann zum Beispiel eine Grundfähigkeitsversicherung mit BU-Option wählen.

Die Alte Leipziger bietet eine solche Versicherung mit BU-Option schon ab dem sechsten Lebensmonat ab. So früh wie aktuell kein weiterer Versicherer. Da die meisten Kinder in diesem Alter nicht nur jung, sondern in der Regel auch noch gesund sind, reicht dabei eine Kopie vom U-Heft aus.

Mit dem zehnten Lebensjahr kann die Versicherung dann ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine Berufsunfähigkeitsversicherung umgewandelt werden.

Neben der Möglichkeit der späteren Umwandlung in die BU, ist im Vergleich zu gerne für Kinder abgeschlossenen (und durchaus auch sinnvollen) privaten Unfallversicherung hierbei der Versicherungsschutz nicht nur auf Unfälle beschränkt. Auch nach dem Verlust einer Fähigkeit durch Krankheit für mindestens sechs Monate und Pflegebedürftigkeit erhalten Sie eine Rente aus der Grundfähigkeitsversicherung.

Wer für sein Kind noch früher die Gesundheitsfragen beantworten möchte, der kann eine Kinderrentenversicherung ab der Geburt bei der Nürnberger abschließen. Dabei handelt es sich um eine (fondsgebundene) Rentenversicherung mit einer kostenlosen Option auf den späteren Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Rente von bis zu 1.000,- Euro, die dann je nach späterem Beruf im Laufe des Lebens noch deutlich erhöht werden kann.

Im Vergleich zur Grundfähigkeitsversicherung ist Ihr Kind damit zwar noch nicht bei Unfall und Krankheit versichert, durch den kostengünstigen Einbau einer Dread-Disease-Versicherung ist aber auch hierbei eine vernünftige Absicherung möglich.

Wer die kostengünstigste Möglichkeit sucht, den Gesundheitszustand für sein Kind früh „einzufrieren“ und damit eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung sicher zu haben, der wird mit der Schulunfähigkeitsversicherung der Nürnberger fündig. Hierbei können Sie bereits ab rund 5,- Euro im Monat und mit Beginn des ersten Schuljahres starten. Allerdings ist der eigentliche Versicherungsschutz eher dürftig und daher sehe ich diese Möglichkeit eher als Anwartschaft, weniger als Absicherung.  

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder?

Der Beitrag für die Absicherung Ihres Kindes gegen Berufsunfähigkeit hängt stark von der gewählten Schulform ab. Einige Versicherer fangen bereits in den Unterstufen mit einer Selektion der Schulformen an, andere erst ab der Oberstufe.

Um Ihnen die Orientierung zu erleichtern, habe ich Ihnen hier ein paar Beispiele aufgeführt für Kinder, die gerade 10 Jahre alt geworden sind.

Geht Ihr Kind auf die Hauptschule, müssen Sie für eine BU-Rente von 1.000,- Euro mit einer Laufzeit bis zu seinem 67. Lebensjahr bei der LV1871 62,48 Euro im Monat bezahlen, bei der Alte Leipziger 65,09 Euro, bei der Baloise 81,38 Euro, beim Volkswohl Bund 84,28 Euro oder bei Die Bayerische 87,87 Euro.

Für einen Gymnasiasten, für den Sie im 5. Schuljahr eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, bezahlen Sie hingegen für eine gute BU für Schüler einen Beitrag ab 40,90 Euro beim HDI.

Wichtig sind bei der Auswahl des passenden Tarifs jedoch in erster Linie andere Faktoren, als der Beitrag. Neben den leistungsfallbezogenen Versicherungsbedingungen (dort ist geregelt, wie leicht bzw. schwer es Ihnen gemacht werden kann, wenn Sie Ihre Leistung möchten), empfehle ich auf die Schülerklausel und die Regelungen für Azubi sowie für Studenten zu achten. Und natürlich auf die Möglichkeiten zur Erhöhung der Berufsunfähigkeitsversicherung.