Die Canada Life hat sich in einem Blogbeitrag an ihre Vertriebspartner – unter anderem also an uns als Versicherungsmakler – gewendet, und stellt die Behauptung auf „Mit der Canada Life braucht man keine Zweivertragslösung mehr“.
Spannende These, denn rund 80 Prozent unserer Kundinnen und Kunden entscheiden sich nach ausführlicher Beratung für die Aufteilung der BU-Rente auf zwei (oder teilweise auch drei) Versicherer.
In diesem Blogbeitrag werden erhalten Sie daher eine ausführliche Analyse und Bewertung, ob eine Canada Life Berufsunfähigkeitsversicherung tatsächlich den gleichen Mehrwert bietet, wie eine konzeptionell gut erarbeitete Aufteilung.

Dabei gehen wir auch auf die Argumente des Versicherers nach und nach ein und Sie werden überrascht sein, dass die Versicherung mit kanadischen Wurzeln durchaus gar nicht so falsch liegt.
Sollen wir Ihnen das Thema näher erklären?
Sinn der Zwei-Vertragslösung
Die Gründe, warum die Aufteilung der Berufsunfähigkeitsrente auf mindestens zwei Versicherer besonders für Akademiker und Studenten sehr sinnvoll ist, können Sie ganz ausführlich im oben verlinkten Artikel nachlesen. Hier bekommen Sie noch einmal die Kurzform.
Erster Grund: Die Untersuchungsgrenzen
Ab einer bestimmten Rentenhöhe, die Sie beim Abschluss versichern wollen, müssen Sie zum Arzt und sich dort eine ärztliche Untersuchung durchführen lassen. Wie ausführlich diese Untersuchung dann ausfällt, hängt von der Höhe ab, die Sie absichern möchten.
Los geht es je Versicherungsgesellschaft bei 2.500 Euro bis 3.000 Euro BU-Rente zu Beginn. Aufgrund diverser Abzüge im BU-Leistungsfall sollten Sie die maximal mögliche Absicherung in nahezu jedem Fall ausreizen.
Bei einem Bruttoeinkommen von 60.000 Euro im Jahr entspricht das relativ exakt einer BU-Rente von 3.000 Euro (Grenze der finanziellen Angemessenheit). Verdienen Sie mehr, müssen Sie entweder auf wichtigen Versicherungsschutz verzichten oder zum Arzt gehen. Und der kann dabei dann Dinge herausfinden, die die Antragsstellung erheblich erschweren können.
Zweiter Grund: Die Nachversicherungsgarantien
Nehmen wir an, dass der erste Grund für Sie aktuell noch keine Rolle spielt, da Sie entweder noch im Studium stecken oder aktuell in jungen Jahren noch keine 5.000 Euro brutto im Monat verdienen, dann sollten Sie über die Erhöhungsmöglichkeiten ohne erneute Gesundheitsprüfung nachdenken. Der BU-Schutz sollte bei steigendem Einkommen regelmäßig überprüft und angepasst werden.
Für diese Nachversicherungsgarantien gibt es jedoch Grenzen, die bei vielen Berufen wie Ärzten, Ingenieuren, Rechtsanwälten, Steuerberatern, Unternehmensberatern, IT-Consultants, Softwareentwickler und anderen Akademikern nicht ausreichen. Eine weitere Erhöhung ist dann nur noch mit einer erneuten Risikoprüfung möglich.
So sieht die Canada Life die Vor- und Nachteile der Aufteilung
Die Canada Life Berufsunfähigkeitsversicherung 2024 und das BU-Update der Canada Life Ende 2024 haben uns kürzlich ausführlich angesehen und zusammenfassend lässt sich hierbei eine gehobene Qualität attestieren. Trotzdem hat uns die Aussage des kanadischen BU-Anbieters dann doch überrascht, dass es der Tarif schaffen soll, auf eine Zwei-Vertragslösung zu verzichten. Wir gehen den Blog des Versicherers von oben nach unten durch und bewerten die Kernaussagen.
Vorteile mehrerer Verträge aus Sicht der Canada Life
Die Vorteile einer solchen Konzeption der Berufsunfähigkeitsversicherung haben wir oben schon einmal vorgestellt. Auch der Beitrag der Versicherung nimmt diese Argumente im Grunde auf.

Bei dem Thema „Mehr Spielraum bei der Nachversicherung“ hat der BU-Versicherer anscheinend noch Zahlen, die sehr alt sind. Zum Beispiel haben die Baloise, der HDI, die LV 1871, die Bayerische, die Hannoversche, die Alte Leipziger und viele anderen Versicherungen bereits seit Anfang 2024 bei ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung eine Grenze von 3.000 Euro (anstelle der genannten 2.500 Euro) oder haben dies im Laufe des vergangenen Jahres angepasst.
Auch die Nürnberger, die noch einer der wenigen mit einer geringeren BU-Höhe im letzten Jahr gewesen ist, hat die Untersuchungsgrenze zum Start ins Jahr 2025 auf die 3.000 Euro angehoben.
Nachteile der Aufteilung der BU-Rente aus Sicht der Canada Life
Als Nächstes geht der Versicherer auf die Nachteile der Kombination ein. Direkt der erste Punkt „Höhere Gesamtkosten“ ist Quatsch. Die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung bemessen sich am Beitrag und der sogenannten Beitragssumme. Da eine geringere Berufsunfähigkeitsrente einen geringeren Beitrag auslöst, sind auch die Kosten im gleichen Verhältnis geringer.
Doch die Kosten an sich merken Sie als Kunde ohnehin nicht, denn Sie interessiert insbesondere, was Sie für die Versicherung an Beitrag bezahlen. Hierbei können wir uns als Faustformel merken: doppelte Rente = doppelter Beitrag / halbe Rente = halber Beitrag.
Das passt nicht in einhundert Prozent der Fälle, weil bei manchen Versicherungen Stückkosten pro Vertrag anfallen. Auf die Gesamtkosten der Berufsunfähigkeitsversicherung hat das dann einen Einfluss von maximal einen bis zwei Euro im Monat.

„Mehr Komplexität“ – das ist das nächste Argumente gegen die Aufteilung, welches die Canada Life anführt. Das kann ich nachvollziehen und ja, damit hat der BU-Versicherer einen Punkt.
Wenn Sie sich jedoch einen spezialisierten Versicherungsmakler an die Seite holen, der für Sie die Versicherungsbedingungen liest und kennt und mit Ihnen gemeinsam das passende Konzept erarbeitet, dann stellt Sie das Lesen des Vertragswerks der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht vor die große Herausforderung.
Unsere Kundinnen und Kunden profitieren zudem von einem digitalen Versicherungsordner, der das Sortieren der Unterlagen kinderleicht macht.
Von daher stimmt dieser Punkt schon, aber nicht für unsere Kunden!
Das Gleiche gilt auch für das nächste Argument – bei einem spezialisierten Versicherungsmakler mit tiefem Fachwissen ist das Verständnis der BU-Bedingungen keine Herausforderung für Sie.
Auch der letzte Punkt „Leistungsprüfung bei zwei Versicherern“ ist richtig! Einer von beiden wird definitiv vor dem anderen bezahlen.
Und es kann sogar passieren (ist bei unseren Kunden tatsächlich noch nie vorgekommen), dass einer von beiden zahlt und der andere erkennt die BU-Rente nicht an.
Was wäre aber, wenn Sie sich nur für einen entschieden hätten und leider gerade für den, der länger prüft oder die Leistung gar nicht anerkennt?
Dann hätte dieses Argument sogar als Vorteil pro Aufteilung verwendet werden können.
Die vermeintlichen Nachteile der Aufteilung auf zwei Berufsunfähigkeitsversicherungen, die der Versicherer hier anführt, wirken schon recht konstruiert oder der Autor hat sich nicht in Gänze mit der Thematik beschäftigt. Das ist grundsätzlich nicht schlimm, denn dafür gibt es ja uns 😉
Vorteile der Canada Life Berufsunfähigkeitsversicherung
Nachdem der kanadische Lebensversicherer die Argumente aus seiner Sicht präsentiert hat, gibt es natürlich die Lösung: Wer seine Berufsunfähigkeitsversicherung bei der Canada Life abschließt, kann auf die oben genannten Nachteile verzichten und sich die Vorteile trotzdem alle sichern.

Dabei erwähnt die Autorin, dass ärztliche Untersuchungen bis zu 3.000 Euro monatlicher BU-Rente nicht verlangt werden. Aber wo ist dabei der Mehrwert? Diese Regelung gilt mittlerweile bei den meisten Berufsunfähigkeitsversicherungen.
Sie hätte auch den weltweiten Versicherungsschutz noch anführen können, den gibt es nämlich mittlerweile auch in jedem Tarif.
Das Problem dabei ist aber, dass die 3.000 Euro in vielen Fällen (bei Einkommen oberhalb der 60.000 Euro Jahresbrutto) im Leistungsfall nicht ausreichen.
Bei der Nachversicherungsgarantie ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung hat sie hingegen recht: Die Erhöhungsmöglichkeiten dieses Versicherers suchen tatsächlich bei einer Erhöhung ohne neue Gesundheitsfragen bei zu 10.000 Euro Monatsrente ihren Meister.
Am wichtigsten ist dabei die Erhöhungsmöglichkeit ohne neue Gesundheitsfragen aufgrund einer Einkommenserhöhung. Bei vielen Versicherungen müssen Sie dazu eine Gehaltserhöhung von 10 % oder mehr vorweisen, was insbesondere bei steigenden Einkommen immer schwerer wird.
Die Canada Life hingegen hat die Bedingungen so abgestellt, dass eine Einkommenssteigerung von fünf Prozent ausreicht und dann im gleichen Verhältnis nachversichert werden kann. Damit ist die auch realistisch, bei hohen Einkommen weiter erhöhen zu können.
Da je weiterem Ereignis maximal 1.000 Euro Rentenerhöhung drin sind (maximal 50 % der bisherigen Rente), ist auch die Erhöhungsgeschwindigkeit mehr als passabel.
Damit liegt die Autorin der Canada Life hierbei durchaus richtig!
Braucht man mehrere Versicherer, wenn man die BU der Canada Life haben kann – unser Fazit
Der Beitrag des BU-Versicherers ist aus meiner Sicht schon sehr einseitig, denn gerade die dort genannten Nachteile stimmen so einfach nicht.
Dennoch lassen sich die Vorteile, die dort aufgeführt werden, auch nicht von der Hand weisen. Und es gibt immer wieder Situationen, in denen ein einziger Versicherer nach der Risikovoranfrage überhaupt Versicherungsschutz anbietet, beziehungsweise das beste Angebot in Bezug auf Ausschlussklauseln macht.
In so einem Fall ist es dann sehr deutlich, dass die Canada Life ein sehr gutes Angebot machen kann in Bezug auf die späteren, starken Erhöhungsmöglichkeiten und die Flexibilität durch ihre Berufsunfähigkeitsversicherung.
Individuell sieht es aber dennoch so aus, dass sich acht von zehn unserer Kundinnen und Kunden für eine Aufteilung auf zwei oder mehr Versicherer gleichzeitig entscheiden, weil die Flexibilität innerhalb der Nachversicherung wichtig ist und weil 10.000 Euro in vielen Berufen auf die nächsten 40 Jahre eben dann doch heute nach deutlich mehr aussehen, als sie es dann wirklich sind.
Unsere Empfehlung ist daher: lassen Sie sich von einem Profi beraten, der Ihre persönliche Situation analysiert und das für Sie beste Konzept erstellt. Dabei sollte unbedingt auch die aktuelle und künftige berufliche Situation, der Gesundheitszustand und auch gewisse Freizeitrisiken berücksichtigt werden.
Da eine Aufteilung keine wirklichen Nachteile für Sie hat und in der technischen Ausgestaltung entsprechend mehr Spielraum erlaubt und weil die Startrente in vielen Fällen über 3.000 Euro BU-Rente liegt, wird in den meisten Fällen die Aufteilung auf mehrere Versicherungsverträge das Mittel der Wahl bleiben. Eventuell auch mal in Kombination mit der Canada Life.
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