Berufsunfähigkeitsversicherung 2024 der Canada Life im Test

Bereits seit einigen Jahren erfüllt diese Berufsunfähigkeitsversicherung fast alle BU-Profi MUST Haves.

Das ist schon einmal eine sehr gute Grundvoraussetzung für einen guten BU-Vertrag.

der konkreten Verweisung hatte der Versicherer bislang auch eine fest definierte Einkommensgrenze im Vertrag vereinbart. Diese besagt, dass Sie im Leistungsfall durch eine andere Tätigkeit bis zu 80% Ihres vorherigen Einkommens hinzuverdienen dürfen und trotzdem noch vollen Anspruch auf Ihre BU-Rente haben.

Was mir nicht so gut gefällt ist, dass dabei das durchschnittliche Einkommen der letzten drei Jahre für diese Berechnung verwendet wird.

In aller Regel steigen Löhne und Gehälter – auch inflationsbedingt, wie wir kürzlich erst wieder deutlich erlebt haben. So sind 80% vom Durchschnitt bei den Meisten wohl weniger als der gleiche Prozentsatz vom letzten Einkommen vor Eintritt der Berufsunfähigkeit.

Auch Azubis, Schüler und Studenten sind hier aus meiner Sicht im Nachteil.

Leider besteht diese Regelung auch im neuen Bedingungsupdate weiterhin. Das finde ich sehr schade.

Übrigens: Selbstverständlich gibt es auch Fälle, in denen das durchschnittliche Einkommen der letzten drei Jahre höher ist, als das letzte vor Eintritt der BU.

Um hier für jeden die beste Lösung zu bekommen, hat beispielsweise die Baloise eine Prüfung in die Bedingungen eingebaut. Hier wird dann sowohl das letzte Einkommen, als auch der Durchschnitt geprüft und die für den Kunden bessere Regelung angewendet. Die weiteren BU-Profi MUST HAVES sind nach wie vor positiv für den Kunden geregelt.

 

Was ist neu in der neuen Berufsunfähigkeitsversicherung von Canada Life?

Der kanadische Versicherer hat aber tatsächlich einige Neuerungen in seine Bedingungen eingebaut. Dabei sind einige Regelungen, die sicherlich nicht schaden, aber auch keinen großen Mehrwert bieten und andere, die aus meiner Sicht doch eine deutliche Verbesserung darstellen und im Vergleich zum Markt sogar extrem stark sind. Wir gehen diese einmal der Reihe nach durch.

 

Vereinfachte Leistung bei Pflegebedürftigkeit?

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung gehört es mittlerweile zum Standard, dass Sie Ihre BU-Rente im Fall einer Pflegebedürftigkeit erhalten – unabhängig davon, ob Sie auch berufsunfähig sind. Jetzt kann sich der ein oder andere vielleicht gar nicht vorstellen, wann das denn der Fall sein soll, dass Sie pflegebedürftig, aber nicht gleichzeitig berufsunfähig sind. Und das ist tatsächlich in den meisten Fällen sehr unwahrscheinlich. Die Pflegeklausel dient vielmehr als vereinfachter Nachweis zur Leistungsanerkennung. Doch es hängt auch noch von einem anderen Faktor ab. Nämlich davon, wie die Versicherung die Pflegebedürftigkeit als Leistungsauslöser definiert. Bisher gab es 6 Pflegepunkte, so genannte ADL. Können Sie drei oder mehr davon nicht mehr ohne fremde Hilfe bewältigen, bekommen Sie Ihre Berufsunfähigkeitsrente.

Alternativ gibt es die BU ebenfalls dann, wenn Sie den Pflegegrad II nach dem elften Sozialgesetzbuch anerkannt bekommen haben. Neu ist nun, dass Sie nicht mehr drei dieser Punkte erfüllen müssen, sondern lediglich noch einen.

Das hört sich erst einmal nach einer deutlichen Verbesserung an. Im Gegenzug werden allerdings auch zwei der bisherigen sechs ADL gestrichen. Anstelle der bisherigen 3 aus 6 heißt es nun also 1 aus 4. Man kann auch sagen “anstelle von 50% Erfüllung der Kriterien reichen nun 25%”. Im Verhältnis zu anderen Tarifen am Markt ist aber auch diese Regelung nicht besonders kundenfreundlich. Die AXA, die Baloise, die Dialog, der HDI oder Die Bayerische (um nur einige zu nennen) leisten bereits ab einem aus sechs Pflegepunkten. Positiv bleibt weiterhin die zusätzliche Prüfung nach dem SGB XI sowie die Regelung zur Demenz ab dem Schweregrad 5 der “Reisberg-Skala”. Aus meiner Sicht ist die Veränderung somit kein wirklicher Mehrwert. Schade eigentlich.

 

Verbesserung der Leistungen wegen eines Berufsverbotes nach Infektionsschutzgesetz

Insbesondere für Heilberufe kann eine gute Infektionsklausel in den Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein. Wenn Sie durch eine Infektion zwar nicht berufsunfähig werden, aber ein Tätigkeitsverbot bekommen, erhalten Sie Leistungen aus dieser Klausel. Bisher war es in vielen BU-Versicherungen dafür nötig, dass ein vollständiges Berufsverbot ausgesprochen wurde. Das ist allerdings unwahrscheinlich, da es das Verbot ja Patienten schützen soll und neben der Arbeit mit diesen auch Dokumentationen und andere Tätigkeiten verbleiben, die eben nicht verboten werden.

Aus meiner Sicht hatte die Canada Life auch bisher einen guten Weg gefunden, denn sie schrieb bislang:

 

 Berufsunfähigkeit liegt auch

vor, wenn die versicherte

Person aufgrund eines

Tätigkeits-verbots, das von der

zuständigen

Gesundheitsbehörde

ausschließlich aus

medizinischen Gründen nach §

31 Bundesinfektionsschutzgesetz

(IfSG) ausgesprochen

wurde, voraussichtlich

mindestens 6 Monate

außerstande sein wird, ihren

Beruf auszuüben, und sie auch

keine andere Tätigkeit ausübt,

die ihrer bisherigen Lebensstellung

im Sinne von Absatz 2

entspricht.

 

Es ging bereits im letzten Bedingungswerk darum, dass Sie nicht mehr im Stande sind, Ihren Beruf auszuüben. Damit ist bereits erfüllt, dass das Berufsverbot nicht mehr vollständig sein muss. Nun konkretisiert die Versicherung diesen Punkt noch dadurch, dass sie den Satz “zu mindestens 50 % einbauen. So lautet der neue Absatz der Versicherungsbedingungen nun: 

 

Berufsunfähigkeit liegt auch

vor, wenn die versicherte

Person aufgrund eines

Tätigkeitsverbots, das von der

zuständigen

Gesundheitsbehörde

ausschließlich aus

medizinischen Gründen nach §

31 Bundesinfektionsschutzgesetz

(IfSG) ausgesprochen

wurde, voraussichtlich

mindestens

6 Monate zu mindestens 50 %

außerstande sein wird, ihren

Beruf auszuüben, und sie auch

keine andere Tätigkeit ausübt,

die ihrer bisherigen Lebensstellung

im Sinne von Absatz 2

entspricht.

 

Dadurch wird die Formulierung klarer – was sehr schön ist. Die Infektionsklausel der Canda Life beinhaltet zwar nur die Prognose eines sechsmonatigen Tätigkeitsverbotes und bietet kein fiktives Anerkenntnis, wenn bereits sechs Monate vergangen sind und eine Prognose damals nicht möglich war. Das sollte in der Praxis jedoch keinen Nachteil darstellen, da bei einem tatsächlichen Tätigkeitsverbot über den sechsmonatigen Zeitraum in der Regel auch eine mittelbare Berufsunfähigkeit vorliegt und somit die BU-Rente gezahlt wird.

 

Weniger Ausschlüsse im Versicherungsschutz

Die Canada Life gehört zu den ganz wenigen Versicherern, die Schäden durch das vorsätzliche Freisetzen von ABC-Waffen und ABC-Stoffen nicht ausgeschlossen haben. Nun fällt noch ein weiterer Ausschluss in den BU-Bedingungen weg: wenn Sie vorsätzlich ein Verkehrsdelikt begehen und dadurch berufsunfähig werden, erhalten Sie seit Juli 2024 auch von den Kanadiern Ihre Berufsunfähigkeitsrente. Das ist zum Beispiel dann der Fall, wenn Sie mit voller Absicht deutlich zu schnell unterwegs sind, an illegalen Autorennen teilnehmen, auf der Autobahn drängeln oder auch unter Drogen- und / oder Alkoholeinfluss am Straßenverkehr teilnehmen.

Alles Dinge, die man auch sehr gut vermeiden kann, dennoch ist kein Ausschluss immer besser als ein Ausschluss.

 

Es gibt jetzt eine Verlängerungsgarantie in der BU

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie heute in der Regel bis maximal zu Ihrem 67. Lebensjahr abschließen. Wer bei Abschluss noch unter 40 Jahre alt ist, kann davon ausgehen, dass ein Übergang in die abschlagsfreie Altersrente mit 67 Jahren schwer werden könnte. Je jünger Sie beim Abschluss sind, desto höher ist das Risiko, dass der Ablauf Ihres Versicherungsschutzes und der Übergang zur Altersrente auseinandergehen. Genau deswegen haben bereits viele Berufsunfähigkeitsversicherungen eine Verlängerungsgarantie. Bei der Canada Life musste man diese bislang vergeblich suchen, aber jetzt gibt es diese auch.  

 

1. C) Verlängerung der

Versicherungsdauer bei

Anhebung der

Regelaltersgrenze

Im Fall einer Erhöhung der

Regelaltersgrenze in der

gesetzlichen

Rentenversicherung können

Sie den Versicherungsschutz

um die Zeitspanne, um die die

Regelaltersgrenze verlängert

wurde, einmalig verlängern.

Voraussetzungen für die

Verlängerung Ihres

Versicherungsschutzes sind:

– Die Verlängerung wird

innerhalb von 12 Monaten nach

Inkrafttreten der gesetzlichen

Änderung beantragt und

– Sie erhalten zum Zeitpunkt

des Verlängerungswunsches

keine Leistungen aus Ihrem

Berufsunfähigkeitsschutz,

haben keine Leistungen

beantragt und ein

entsprechender

Versicherungsfall ist nicht

eingetreten und

– alle fälligen Beiträge sind

bezahlt und der

Versicherungsvertrag ist nicht

beitragsfrei gestellt.

Für den verlängerten

Vertragsteil gelten die zum

Verlängerungszeitpunkt

gültigen Rechnungsgrundlagen.

Für den ursprünglichen Vertrag

vereinbarte Risikozuschläge

oder besondere

Vereinbarungen gelten auch für

den verlängerten Vertragsteil.

 

Gehen wir die neue Formulierung einmal im Detail durch und gucken uns an, was Sie da bekommen. Positiv ist schon einmal, dass die Versicherungsdauer und nicht nur die Leistungsdauer erhöht werden kann und dass es kein Endalter gibt, bis zu dem die Verlängerung der Regelaltersgrenze eingetreten sein muss. Das war es dann allerdings auch schon mit den Pluspunkten, denn der Rest ist nicht gut:  

• gilt nur bei Erhöhung der Gesetzlichen Rentenversicherung, nicht aber bei Verlängerung der Versorgungswerke und damit keine Option für Kammerberufe
• Es gelten die Rechnungsgrundlagen zum Zeitpunkt der Verlängerung. Das bedeutet für Sie, dass der Beitrag erheblich teurer werden kann und wird und damit eine Erhöhung wahrscheinlich an den Kosten scheitert.
• Das Verlängerungsrecht gilt lediglich einmalig während der Vertragslaufzeit. Für junge Kundinnen und Kunden kann es allerdings sein, dass sich während dem Berufsleben mehrere Anpassungen vom Gesetzgeber ergeben.

Insgesamt begrüße ich natürlich, dass es eine Möglichkeit der Verlängerung der Berufsunfähigkeitsrente gibt, andere Versicherer lösen das jedoch bereits heute deutlich kundenfreundlicher.

 

Was ändert sich nicht?

Neben den Veränderungen des neuen Bedingungswerkes der Canada Life gibt es auch einige Dinge, die sich nicht verändert haben. Zum Beispiel gibt es nach wie vor keine Teilzeitklausel im neuen BU-Tarif. Das ist deswegen bemerkenswert, weil fast jeder neue Tarif am Markt mit einer entsprechenden Teilzeitregelung aufgelegt wird. Wie im Artikel “Teizeitklausel in der BU-Versicherung – worauf kommt es hierbei an?” klären wir auf, dass es in den allermeisten Fällen kein Nachteil ist, wenn Sie eine solche Regelung nicht in Ihren BU-Bedingungen haben. Sollte es Ihnen jedoch wichtig sein (und es gibt durchaus ein paar gute Argumente dafür), dann kommt die Berufsunfähigkeitsversicherung der Canada Life weiterhin nicht in Frage. 

Es gibt auch Gutes, das bleibt.

 

Eine der stärksten Nachversicherungsgarantien am Markt!

Was sich ebenfalls nicht verändert, ist die Nachversicherungsgarantie. Das ist in diesem Fall sogar eine gute Nachricht, denn diese gehört aus unserer Sicht zu den Besten am Markt. Zum einen, weil die Canada Life für Erhöhungen gänzlich auf die Risikoprüfung und nicht nur auf die Gesundheitsprüfung verzichtet. Dadurch haben Sie von Beginn an die Sicherheit, dass Sie auch bei Berufswechseln oder der Aufnahme neuer Hobbys planbare Erhöhungen Ihrer BU-Rente durchführen können. Zusätzlich ist je Ereignis eine Erhöhung um 50 Prozent der bisher versicherten Rente möglich, maximal jedoch 1.000,- Euro je Erhöhung.

Hierbei ist der Vergleich zum Markt wichtig, denn bei den meisten Versicherungen, die ebenfalls 50%ige Erhöhungen anbieten, beziehen sich diese 50 Prozent nicht auf die letzte Rente, sondern auf die Rentenhöhe beim Abschluss und je Erhöhung Ereignis dürfen es maximal 500,- Euro mehr BU-Leistung sein. Insgesamt kann die Berufsunfähigkeitsrente über die Nachversicherungen auf 10.000,- Euro im Monat angehoben werden. Und dabei können Sie bis zu 70% Ihres Bruttoeinkommens versichern.

Diese Werte sind im Wettbewerbsvergleich spitze.

Leider bleibt auch die Frist von sechs Monaten, in der Sie nach einem Ereignis eine Erhöhung der BU-Rente beantragen müssen. Die meisten Versicherer am Markt sind da mittlerweile wesentlich großzügiger und erlauben Ihnen die Nachversicherung binnen 12 Monaten. Aus meiner Sicht ist das auch deutlich praktikabler, da wir zum Beispiel einmal pro Jahr einen Check bei allen Kundinnen und Kunden durchführen. Bei den sechs Monaten kann es schneller passieren, dass eine Erhöhung vergessen wird, als wenn wir ein Jahr Zeit haben.  

Ebenfalls positiv in diesem Zusammenhang ist, dass die Erhöhungen im Rahmen der Beitragsdynamik bis zu 4 Jahre vor Ablauf der Versicherung durchgeführt werden können und es auch nach obenhin keine Grenze gibt.

 

Mäßiger Schutz für Schüler, Azubi und Studenten

Es lohnt sich besonders so früh wie möglich mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu starten. Bei der Auswahl des passenden BU-Versicherers ist dabei neben den sehr guten Nachversicherungsgarantien (darüber haben wir ja gerade schon ausführlich gesprochen) auch der Versicherungsschutz als Schüler, Student oder Azubi relevant. Denn auch in frühen Jahren kann schon etwas passieren.  

Für Schülerinnen und Schüler wird dabei die normale BU-Definition genutzt. Damit bezieht sich der Versicherungsschutz auf die zuletzt ausgeübte Tätigkeit in ihrer konkreten Ausgestaltung. Auf die abstrakte Verweisung wird verzichtet, aber es ist eine konkrete Verweisung möglich, wenn zum Beispiel ein Wechsel auf eine schlechtere Schulform aus gesundheitlichen Gründen erfolgt. Das ist alles kein Weltuntergang, es gibt aber eben einige Versicherungen wie die Bayerische, die LV1871, die Baloise oder auch die Nürnberger, die eine deutlich weitreichende Klausel für Schüler bieten. 

Ähnlich sieht es auch bei Azubis und Studenten aus. Es besteht in beiden Lebenslangen Versicherungsschutz, bei einer konkreten Verweisung gibt aber erst ab der zweiten Ausbildungshälfte bzw. der zweiten Hälfte der Regelstudienzeit die Lebensstellung, die nach Abschluss von Ausbildung oder Studium erreicht würde. Auch hier gibt es einige Versicherer, die das besser gelöst haben und daher für diese Zielgruppen den Vorzug bekommen sollten.

 

Berufsunfähigkeitsversicherung 2024 der Canada Life – unser Fazit

Insgesamt gibt es ein paar Verbesserungen und Klarstellungen in den Bedingungen. Die Nachversicherungsgarantien sind nach wie vor auf einem sehr hohen Niveau und auch sonst gibt es nur sehr wenige Schwächen bei diesem BU-Tarif. Es gibt also rein von den Versicherungsbedingungen, je nach Person und Beruf, gute Gründe, sich den Tarif einmal genauer anzusehen. Da die Beiträge nach wie vor ohne die Erstattung von Überschüssen kalkuliert werden, sollten Sie auf jeden Fall eine garantierte Rentensteigerung beim Antrag einbauen, da sich die zum Leistungszeitpunkt versicherte Rente sonst im Leistungsfall nicht erhöht. Von der Canada Life wird das (natürlich) als Vorteil verkauft, da es lediglich einen garantierten Beitrag gibt und die Wahrscheinlichkeit für eine Beitragserhöhung dadurch (erst einmal) ausgeschlossen ist. Aber auch bei den Versicherern mit einem Brutto- und einem Nettobeitrag gibt es ausreichend Indizien, wie sich das Risiko von späteren Erhöhungen auf ein Minimum reduzieren lässt.  

Alles in Allem ist es hier wie bei so vielem: ob dieser Tarif zu Ihnen passt, hängt von Ihren individuellen Bedürfnissen ab. Dabei empfehle ich Ihnen, dass Sie sich nicht von vermeintlichen Highlights wie einem garantierten (und oft günstigen) Beitrag alleine verleiten lassen, sondern einmal das Vertragswerk mit Ihrem Bedarf abgleichen.

P.S. gerne helfen wir auch dabei 🙂