Wenn Du Deine Leidenschaft fürs Kochen zum Beruf gemacht hast oder wenn Du dies bald planst, dann gehört eine Berufsunfähigkeitsversicherung zur absoluten Pflichtversicherung für Dich.

Wenn Du eine bezahlbare und gleichzeitig sehr gute Absicherung suchst solltest Du den folgenden Artikel lesen.

Berufsunfähigkeitsversicherung Koch

Warum eine BU-Versicherung für einen Koch besonders wichtig ist

Kochen kann zum Knochenjob werden. Zumindest dann, wenn Du es beruflich für andere tust. Ich zum Beispiel gehe ja dann essen, wenn ich frei habe. Für Dich als Koch heißt das also Du arbeitest genau dann. Das sind eben nicht immer die schönsten Arbeitszeiten. Hinzu kommt sicherlich, dass Du es als Koch sehr schwer hast alle Deine Gäste zufrieden zu stellen: dem einen ist das Essen zu heiß, dem anderen zu kalt, dem nächsten ist die Portion zu klein und so weiter.

Mit anderen Worten: Als Koch hast Du meistens einen sehr anstrengenden und langen Arbeitstag. Aber, als junger Mensch machst Du das in der Regel noch sehr gut mit. Wirst Du älter und es kommt vielleicht  noch eine Familie dazu, die Dich auch gerne regelmäßig sehen möchte, kann es hingegen ganz klar zu Lasten Deiner Gesundheit (Deiner Psyche) gehen.

Ist Dir zum Beispiel auch schon einmal aufgefallen, dass viele Köche übergewichtig sind? In etwa so wie der Koch auf dem Bild dieses Blogs? Meistens wird dies bei den Gästen sogar positiv wahrgenommen, denn dieser Koch scheint ja sein eigenes Essen zu mögen beziehungsweise Spaß am Kochen und essen zu haben. Genau genommen ist es aber viel mehr die Folge des stressigen Alltags. Eine Folge mit Nebenwirkungen.

„Hallo Volkskrankheiten“

Genau dieser Stress kann recht schnell zu den berühmten Volkskrankheiten führen wie Herz- und Kreislauferkrankungen, Krebs oder psychischen Leiden.

In vielen Fällen führen diese Krankheiten bei einem Koch zum längeren Ausfall und nicht selten zur Berufsunfähigkeit.

Kleiner Auslöser – große Wirkung

Neben diesen sehr schweren Erkrankungen kannst Du als Koch aber auch schon durch kleinere Auslöser sehr lange oder sogar dauerhaft berufsunfähig werden. Zum Beispiel können Allergien gegen bestimmte Nahrungsmittel oder Kontaktkrankheiten der Haut Deine Karriere schnell beenden.

In allen diesen Fällen steht Dir zwar vorerst noch das Krankengeld von der Krankenkasse beziehungsweise das Krankentagegeld als Absicherung zur Verfügung, aber diese Leistung ist endlich. Die gesetzliche Absicherung sieht danach mit gerade einmal rund einem Viertel Deines Nettoeinkommens sehr mau aus. Außerdem wird die Leistung der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente erst gezahlt, wenn Du keinen am Markt verfügbaren Job mehr ausüben kannst. Ungeachtet von Deiner aktuellen Lebensstellung und Deinem Einkommen.

Berufsunfähigkeitsversicherung Koch: Was Du beachten solltest

Im Vergleich zu kaufmännischen Berufen hat der Koch ein noch höheres Risiko in seinem Beruf nicht mehr arbeiten zu können. Das wissen auch die Versicherungsgesellschaften und deswegen ist die BU für einen Koch nicht gerade günstig. Mit zwei Tricks kannst Du eine BU-Versicherung jedoch bezahlbar gestalten ohne auf wichtige Leistungen verzichten zu müssen:

  • Wenn Du noch Schüler bist, schließt Du am besten noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab bevor Du Deine Ausbildung zum Koch startest. Der „Beruf“ als Schüler ist nämlich in der Regel wesentlich günstiger als der Kochberuf. Such Dir dazu auf jeden Fall einen Tarif raus bei dem Du später keinen Berufswechsel nachmelden musst (sonst ist der günstige Beitrag für den bestehenden Vertrag hin) und bei dem Du die Berufsunfähigkeitsrente später erhöhen kannst ohne erneute Risikoprüfung. Im Verglich zu einer Erhöhung (nur) ohne erneute Gesundheitsprüfung wird bei einer Erhöhung ohne Risikoprüfung auch nicht nach einer neuen Berufstätigkeit oder neuen Hobbys gefragt. Damit kannst Du dann Deine Leistung immer zum Schülerbeitrag erhöhen.

 

  • Wenn Du meinen Blog erst liest wenn Du schon Koch bist oder Dich schon in einer solchen Ausbildung befindest, dann brauchst Du jetzt nicht den Kopf in den Sand stecken. Glücklicher Weise gibt es ein paar Versicherer, die Köche noch zu passablen Beiträgen versichern. Als Berufsstarter kann Dir außerdem die Wahl eines Starter-Tarif in den ersten Jahren mit einem noch günstigeren Beitrag helfen.

 

Zusatzklauseln bedeuten mehr Sicherheit für Dich

Wenn Du schon einmal einen Blog von mir gelesen hast oder Dich schon etwas auf meiner Seite umgesehen hast ist Dir vielleicht aufgefallen, dass ich in meiner Beratung sehr hohen Wert auf die Versicherungsbedingungen lege. Diese bewerte ich nach grundsätzlichen „Basics“, die  alle in Deinem Sinne geregelt sein sollten, sowie Besonderheiten je nach beruflicher Tätigkeit und persönlichen Wünschen.

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung Koch halte ich die sogenannte Infektionsklausel für nicht ganz unwichtig. Solltest Du nämlich aufgrund einer Ansteckungsgefahr nicht mehr für andere Menschen kochen dürfen (das regelt das Infektionsschutzgesetz), bist Du nicht automatisch Berufsunfähig. Die Infektionsklausel zahlt Dir dann aber trotzdem die gleiche Leistung.

Am Markt gibt es aktuell zwei Varianten dieser Klausel: die eine leistet erst bei einem vollständigen Tätigkeitsversbot, die andere bereits bei einem teilweisen Verbot Deiner Tätigkeit. Kurzum ist die Wahrscheinlichkeit gar nichts mehr machen zu dürfen bei fast null. Wenn Du also Wert auf diese Regelung legst, dann sollte die Versicherung schon bei teilweisem Tätigkeitsverbot zahlen.

Den richtigen Tarif finden

Wie Du Dir sicher vorstellen kannst gibt es den EINEN Tarif für eine Berufsunfähigkeitsversicherung Koch nicht. Jeder Mensch hat andere wünsche und muss seinen passenden Vertrag finden.

Wenn Du magst helfe ich Dir bei dem Weg zur für Dich richtigen und passenden Berufsunfähigkeitsversicherung.

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Als wäre das Angebot an Berufsunfähigkeitsversicherungen nicht ohnehin schon groß genug, werben auch immer mehr Versicherungen mit einer Starter BU. Was sich dahinter verbirgt und für wen sie geeignet seien kann, dass erfährst Du jetzt.

Starter BU

Was ist eine Starter BU überhaupt?

Unter dem Begriff Starter BU verbirgt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einem geringen Anfangsbeitrag. Gedacht ist dieses Modell für alle, die aktuell noch über kein (hohes) Einkommen verfügen und sich daher den normalen Beitrag einer solchen Versicherung nicht leisten können oder wollen. Zur Zielgruppe gehören damit also unter anderem Schüler, Studenten, Auszubildende und auch junge Familien.

Da der Beitrag am Anfang deutlich geringer ist als bei einer „normalen“ BU-Versicherung erklärt es sich fast von selbst, dass dieser später einmal steigen muss. Das ist bei allen Starter BU Verträgen so, allerdings unterscheidet sich die Art und Weise wann und wie sich die Beiträge erhöhen. Alle haben außerdem gemeinsam, dass der Beitrag über die gesamte Laufzeit höher ist als im Normaltarif.

Für wen ist eine Starter BU geeignet?

Irgendwann kommen wir in meiner Beratung an den Punkt wo wir über den Beitrag der Versicherung sprechen müssen. Schüler, Student oder Azubis haben dann oft ein Problem: Wenn bei Dir nur wenig Geld auf der einen Seite reinkommt kannst Du eben auf der anderen Seite auch nur wenig Geld ausgeben.

Als erste Reaktion darauf wird oft die bisher ermittelte Absicherung in Frage gestellt. Brauchst Du wirklich 1.500,- Euro BU-Rente als Student? Reicht nicht auch eine Laufzeit bis zum 62. Lebensjahr?

Alles verständliche Fragen. Sie bringen Dich aber nicht wirklich weiter, denn spätestens wenn Du berufsunfähig wirst holen Dich diese Kompromisse ein.

Ich höre dann oft von anderen Versicherungsmaklern „versichern wir Dich erst einmal mit 500,- Euro. Später kannst Du diese Rente dann ohne neue Gesundheitsfragen erhöhen. Und als Azubi hast Du ja auch nicht mehr in der Tasche als 500,- Euro.“

Diese Aussage ist zwar, auf Deine aktuellen Einnahmen bezogen, richtig. Vergessen solltest Du aber nicht, dass der eigentliche Wert einer Ausbildung, eines Studiums oder eines guten Schulabschlusses nicht das aktuelle Einkommen, sondern der Abschluss an sich ist. Mit diesem wirst Du nämlich in naher Zukunft wesentlich mehr verdienen als ohne Abschluss. Daher solltest Du auch Deine Zukunft versichern und nicht Deine Vergangenheit!

Du weißt also jetzt, dass eine Reduzierung der Absicherung nicht die Lösung  ist. Aber Dein Problem, dass der Beitrag für die richtige Absicherung zu hoch ist, haben wir damit auch noch nicht gelöst.

Die Chancen mit einer Starter BU

In den oben genannten Fällen biete ich meinen Kunden daher einen anderen Weg als Lösung an – die Starter BU.

Diese Verträge bieten Dir vollen Versicherungsschutz in der Höhe (also zum Beispiel 1.500,- Euro) sowie in der Länge (zum Beispiel bis zum 67. Lebensjahr) für Deine Absicherung. Und Du zahlst aktuell nur einen Bruchteil des eigentlichen Beitrags.

Allerdings möchte ich Dir auch die Kehrseite der Medaille zeigen. Vielleicht hast Du es auch schon vermutet: der Beitrag bleibt nicht immer so schön günstig. Je nach Anbieter steigt dieser in einem Zeitraum zwischen drei bis zehn Jahren einmalig oder mehrfach auf den endgültigen Beitrag an. Und dieser ist dann selbstverständlich auch noch höher als wenn Du Dich für einen Tarif ohne Startphase entschieden hättest.

Die Frage, die Du Dir an dieser Stelle also zuerst stellen solltest ist, ob Du Dir eine passende Absicherung ohne faule Kompromisse auch zu den Normalkonditionen leisten kannst. Damit bist Du nämlich über die gesamte Laufzeit günstiger dran.

Kannst Du Dir dies aber aktuell nicht leisten, dann ist eine Starter BU sehr sinnvoll um Dein größtes Risiko von Beginn an richtig abzusichern.

Vorsicht: hierauf solltest Du bei einer Starter BU achten

Jede Versicherung ist anders. Da erzähle ich Dir nichts Neues. Und das Gleiche gilt natürlich auch für eine Starter BU.

Folgende Dinge sollten für Deinen Vertrag geregelt sein

Keine Meldepflicht bei Berufswechsel

Es gibt Angebote am Markt die Dich als Schüler versichern, bei denen Du Dich aber melden musst sobald Du einen anderen Beruf ausübst. Wenn Du also zum Beispiel nach der Schule in eine handwerkliche Ausbildung gehst und dies der Versicherung anzeigen musst, wird sich Dein Beitrag deutlich erhöhen. Es gibt zum Glück genügend Versicherungen am Markt, die auf so eine Pflicht verzichten. Nimm also lieber einen davon.

Vorsicht vor fallender Rente

Ein paar Versicherungen haben keine feste Beitragserhöhung vereinbart sondern eine fallende BU-Rente. Im Gegenzug wird der Beitrag über eine Beitragsdynamik erhöht. Da sich beides ausgleicht, bleibt die Höhe der Rente gleich. Wenn Du allerdings noch vor der ersten Erhöhung berufsunfähig wirst und später, sagen wir mal nach 7 Jahren, wieder arbeiten kannst, kommt es jetzt darauf an, dass Du die ausbleibenden Dynamiken nachholen kannst. Verweigert Dir die Versicherung das gibt es im nächsten Leistungsfall deutlich weniger Geld!

Flexibilität ist Trumpf

„Das Leben ist wie eine Schachtel Pralinen. Du weißt nie was Du bekommst.“, ist ein bekanntest Zitat aus dem Film Forest Gump. Ich habe die Erfahrung gemacht, dass in diesem Satz viel Wahrheit steckt.

Du kannst also vieles in Deinem Leben planen. Wie es hinterher kommt, dass weißt Du immer erst danach. Und deswegen sollte Deine Starter BU auch flexibel gestaltet werden können. Wenn Du nämlich nach der Ausbildung ungeplant noch ein Studium anhängst und sich der Beitrag Deiner Versicherung jetzt aber geplant schon erhöht, kann ein echtes Problem entstehen. Besser fährst Du daher mit einer möglichst langen Startphase, die Du bei Bedarf auch schon eher unterbrechen kannst.

Wenn Du dann mit der Schule, der Ausbildung oder dem Studium fertig bist sollte Deine BU-Versicherung außerdem eine Nachversicherungsmöglichkeit beinhalten, die auch bei einer Starter BU gezogen werden kann. Im Idealfall sollte die Versicherung dabei sogar auf alle Risikofragen (und nicht nur auf die Gesundheitsfragen) verzichten.

Mein Fazit

Eine Starter BU hat auf jeden Fall seine Berechtigung. In einigen Konstellationen kann diese sogar auf die gesamte Laufzeit günstiger sein als ein dauerhaft kalkulierter Tarif. Allerdings muss auch hier genau hingesehen werden.

Wenn Du wissen möchtest ob für Dich eine Starter BU eine passende Lösung ist, dann melde Dich gerne bei mir über mein Kontaktformular weiter unten.

 
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